Современный международный опыт обеспечения защиты прав участников кредитных трансакций
Saved in:
| Date: | 2007 |
|---|---|
| Main Author: | |
| Format: | Article |
| Language: | Russian |
| Published: |
Інститут економіки промисловості НАН України
2007
|
| Subjects: | |
| Online Access: | http://dspace.nbuv.gov.ua/handle/123456789/16128 |
| Tags: |
Add Tag
No Tags, Be the first to tag this record!
|
| Journal Title: | Digital Library of Periodicals of National Academy of Sciences of Ukraine |
| Cite this: | Современный международный опыт обеспечения защиты прав участников кредитных трансакций / Е.В. Попадинец // Економічний вісник Донбасу. — 2007. — № 3(9). — С. 44-48. — Бібліогр.: 5 назв. — рос. |
Institution
Digital Library of Periodicals of National Academy of Sciences of Ukraine| id |
irk-123456789-16128 |
|---|---|
| record_format |
dspace |
| spelling |
irk-123456789-161282013-02-13T02:45:12Z Современный международный опыт обеспечения защиты прав участников кредитных трансакций Попадинец, Е.В. Економічна теорія 2007 Article Современный международный опыт обеспечения защиты прав участников кредитных трансакций / Е.В. Попадинец // Економічний вісник Донбасу. — 2007. — № 3(9). — С. 44-48. — Бібліогр.: 5 назв. — рос. 1817-3772 http://dspace.nbuv.gov.ua/handle/123456789/16128 ru Інститут економіки промисловості НАН України |
| institution |
Digital Library of Periodicals of National Academy of Sciences of Ukraine |
| collection |
DSpace DC |
| language |
Russian |
| topic |
Економічна теорія Економічна теорія |
| spellingShingle |
Економічна теорія Економічна теорія Попадинец, Е.В. Современный международный опыт обеспечения защиты прав участников кредитных трансакций |
| format |
Article |
| author |
Попадинец, Е.В. |
| author_facet |
Попадинец, Е.В. |
| author_sort |
Попадинец, Е.В. |
| title |
Современный международный опыт обеспечения защиты прав участников кредитных трансакций |
| title_short |
Современный международный опыт обеспечения защиты прав участников кредитных трансакций |
| title_full |
Современный международный опыт обеспечения защиты прав участников кредитных трансакций |
| title_fullStr |
Современный международный опыт обеспечения защиты прав участников кредитных трансакций |
| title_full_unstemmed |
Современный международный опыт обеспечения защиты прав участников кредитных трансакций |
| title_sort |
современный международный опыт обеспечения защиты прав участников кредитных трансакций |
| publisher |
Інститут економіки промисловості НАН України |
| publishDate |
2007 |
| topic_facet |
Економічна теорія |
| url |
http://dspace.nbuv.gov.ua/handle/123456789/16128 |
| citation_txt |
Современный международный опыт обеспечения защиты прав участников кредитных трансакций / Е.В. Попадинец // Економічний вісник Донбасу. — 2007. — № 3(9). — С. 44-48. — Бібліогр.: 5 назв. — рос. |
| work_keys_str_mv |
AT popadinecev sovremennyjmeždunarodnyjopytobespečeniâzaŝitypravučastnikovkreditnyhtransakcij |
| first_indexed |
2025-07-02T17:29:30Z |
| last_indexed |
2025-07-02T17:29:30Z |
| _version_ |
1836557135002992640 |
| fulltext |
44
Економічний вісник Донбасу
Е.В. Попадинец,
г. Харьков
Е.В. Попадинец
СОВРЕМЕННЫЙ МЕЖДУНАРОДНЫЙ ОПЫТ ОБЕСПЕЧЕНИЯ ЗАЩИТЫ ПРАВ
УЧАСТНИКОВ КРЕДИТНЫХ ТРАНСАКЦИЙ
Значительные трансакционные издержки кредит-
ных сделок, обусловленные высокими рисками по при-
чине недостаточной защиты прав их участников, при-
водят к необоснованному перераспределению собствен-
ности, подрывают стимулы участия в подобных сдел-
ках, снижают эффективность функционирования всей
экономической системы. Необходимость снижения та-
ких потерь при кредитных трансакциях предполагает
разработку и внедрение системы механизмов, как ры-
ночных, так и государственных, которые позволят обес-
печить интересы участников и преодолеть подобные
негативные тенденции в национальной экономике.
Современная экономическая политика в данной
области предполагает использование достаточно ши-
рокого набора методов, приемов и инструментов, ко-
торые направлены на предупреждение и преодоление
множества негативных тенденций в данной сфере.
Обеспечение защиты прав собственности в ходе кре-
дитных трансакций требует формирования соответству-
ющей институциональной базы, которая бы включала
такие компоненты, как эффективные законодательные
акты и механизмы принуждения к их соблюдению,
систему кредитных бюро, страховые фонды, фонды
гарантии возврата вкладов и т.д. Целью создания та-
ких институтов является предупреждение неправомер-
ного и оппортунистического поведения участников
кредитных трансакций, а также формирование меха-
низмов, не позволяющих возникать необоснованным
трансакционным выигрышам одних участников в ре-
зультате трансакционных потерь других.
В Украине попытка создания всесторонней сис-
темы защиты участников кредитного процесса только
предпринимается, в т.ч. через фонд страхования вкла-
дов физических лиц, создание первых кредитных
бюро, разработку соответствующего законодательства.
В связи с этим интересным как с теоретической, так и
с практической стороны может быть изучение меж-
дународного опыта защиты интересов участников кре-
дитных трансакций, в том числе создание развитой
системы специальных институтов, которые призваны
решать подобные задачи.
Вопросы теории кредитных институтов рассмот-
рены в трудах Дж. Кейнса, К. Маркса, П. Патинкина,
Дж. Хикса, Л. Харриса, А.Гриценко, М.Савлука,
А.Чухно, С.Шумской, М.Ершова, Н.Версаль, О.Лав-
рушина, Ю.Коробовой, В.Челнокова, В.Лагутина и др.
Тем не менее недостаточное внимание уделяется воп-
росам защиты прав участников кредитных сделок и
снижения таким образом сопутствующих трансакци-
онных издержек.
Целью данной статьи является изучение между-
народного опыта защиты прав участников кредитных
трансакций и возможностей применения его для Ук-
раины, что позволит достигнуть существенного со-
кращения трансакционных издержек для отдельных
лиц и общества в целом. В ходе этого предполагается
проанализировать роль, значение и функции нацио-
нального законодательства в сфере кредитования и
эффективность системы кредитных бюро.
Неотъемлемым следствием кредитных трансакций
является порождение отношений долга [1, с. 168] и из-
начально односторонний порядок движения стоимости,
поэтому для кредита особое значение приобретает сте-
пень защиты прав собственности и безопасность сдел-
ки. Высокий уровень НТП, всестороннее использова-
ние высоких информационных технологий (ИТ), в том
числе и в такой традиционной сфере, как кредит, обусло-
вили возникновение множества новых видов кредитных
отношений, которые еще несколько десятилетий назад
были невозможны. В свою очередь, такие технологии,
обладая рядом неоспоримых достоинств, вызвали мно-
жество новых рисков, связанных с потерей прав соб-
ственности на кредитные ресурсы не только со стороны
кредиторов, но и со стороны заемщиков. Факты хище-
ния и злоупотребления в данной сфере могут даже вы-
зывать сомнения в целесообразности использования та-
ких технологий. Применение ИТ в кредитном секторе
порождает новые возможности потери основной сум-
мы сделки, а следовательно, новые трансакционные из-
держки. Так, использование электронных систем при
проведении подавляющего большинства кредитных
трансакций сопровождается различными мошенниче-
ствами, организаторами которых часто выступают сами
участники сделки. Более того, банки ссылаются на уг-
розу таких потерь для получения дополнительного
трансакционного выигрыша. Кроме существующей
опасности таких хищений извне, сами банки могут
умышленно и сознательно создавать для них условия
или провоцировать их возникновение. Так, бреши в си-
стемах безопасности кредитных и банковских органи-
2007’3
45
Е.В. Попадинец
заций приводят к потере конфиденциальной информа-
ции клиентов, которая затем используется с целью хи-
щения средств со счетов и прочих мошенничеств. На-
пример, в последнее время значительное распростране-
ние получили случаи так называемой «электронной кра-
жи личности» (идентификационного мошенничества),
связанные с неправомерным доступом и использовани-
ем средств на электронных карточках. Так, Федераль-
ная инспекция США установила, что в течение несколь-
ких лет коммерческий банк Wells Fargo подвергал пер-
сональные данные сотен тысяч вкладчиков рискам утеч-
ки из-за многих погрешностей своей системы безопас-
ности. Более того, банк получал дополнительную
трансакционную выгоду (выигрыш) [2], навязывая но-
вую услугу — защиту от такой кражи для клиентов пу-
тем ежедневного мониторинга кредитных записей и в
помощи при обнаружении мошенничества. Конечно,
клиенты заинтересованы в сохранности своих персо-
нальных данных и защите от финансового мошенниче-
ства, и многие банки также предлагают подобный сер-
вис за умеренную плату. Но уникален случай, когда банк
испытывает значительные трудности в обеспечении ІТ-
безопасности и провоцирует инциденты, в ходе которых
персональные данные 700 тыс. клиентов были украде-
ны. Более того, простые расчеты (155,88$ — плата за
услугу в год х 700 тыс. клиентов = 109 млн. 116 тыс. $)
позволяют подсчитать, какой трансакционный выигрыш
банк получает благодаря отсутствию надежной системы
конфиденциальной безопасности информации. Более
того, специалисты утверждают, что клиентам для обес-
печения безопасности своих счетов такой интенсивный
мониторинг кредитных операций не нужен, а «Справед-
ливый и точный акт кредитных операций» (FACTA, США,
2003) позволяет клиентам запрашивать и получать сво-
бодный и бесплатный отчет от каждой из трех общена-
циональных компаний сообщения потребительского кре-
дита о кредитных операциях в течение года и таким об-
разом контролировать состояние своих счетов. Исполь-
зование различных систем позволяет клиентам исполь-
зовать данную услугу трижды в год и покрывать каж-
дый раз 4 месяца [3].
Хищения средств с электронных карточек и дру-
гие мошенничества достаточно распространены и со-
провождаются трансакционными потерями как отдель-
ных клиентов, так и общества в целом, поскольку под-
рывается доверие к банковской системе и снижает-
ся эффективность ее функционирования. Причина же
подобных трансакционных потерь для одной стороны
и выигрышей для другой обусловлена отсутствием в
национальном законодательстве положений об утечке
конфиденциальных данных и «электронной краже лич-
ности». По утверждению специалистов, появление по-
добного законодательного акта вынудит банк публико-
вать информацию о всех утечках, называть число ском-
прометированных записей, а также оповещать клиен-
тов, которые оказались под угрозой мошенничества.
В условиях НТП информация, особенно конфи-
денциальная, приобретает особое значение, и ее потеря
сопровождается высокими трансакционными издерж-
ками для участников. Задачей государства должно стать
обеспечение возникновения и качественной работы
институтов, которые будут защищать права участников
современных высокотехнологических трансакций и
снижать уровень возможных трансакционных потерь.
Другой особенностью информационной эры для
осуществления сделок стала повышенная роль так на-
зываемой кредитной истории или кредитного досье уча-
стников трансакций. Безусловно, обеспечение доверия
в сделке предполагает наличие достоверной информа-
ции о потенциальном заемщике, его репутации и (или)
кредитоспособности. Однако на сегодняшний момент
компании по-разному используют кредитную информа-
цию. Можно утверждать, что кредитная история содер-
жит важную информацию о том, как данный человек
может вести себя в других сферах жизни. Положитель-
ное или отрицательное досье может выступать решаю-
щим фактором при приеме на работу, при возмещении
страховыми компаниями ущерба в сфере автотранспор-
та и охраны здоровья, финансово-кредитные организа-
ции на ее основе устанавливают расценки для каждого
клиента, а торговые сети даже отказываются от практи-
ки возврата товара в случае негативной информации о
кредитном прошлом клиента [4]. Безусловно, для кре-
дитора такая информация является способом избежать
лишнего риска. Однако возникает вопрос: каким обра-
зом подобная практика отвечает интересам и правам кли-
ентов и потребителей? Финансовые институты, страхо-
вые компании и прочие организации убеждены в необ-
ходимости полного доступа к кредитной информации
заемщика, поскольку она позволяет им принимать биз-
нес-решения. Заемщики же желают ограничивать коли-
чество личной информации, доступной кредитному сек-
тору. Поскольку в последнее время участившиеся спо-
ры сконцентрировали внимание общества на противо-
речии между интересами потребителей и интересами
деловых кругов относительно максимизации доступа к
кредитной информации и ее использованию, американ-
ские юристы называют этот вопрос одним из наиболее
спорных в сфере гражданского права [4].
В международной практике кредитная информация
собирается и накапливается через систему бюро кре-
дитных историй. Так, одной из старейших в мире явля-
ется американская индустрия кредитных историй, кото-
рая существует уже более века. Особенностью данной
системы отчетов является ее добровольный характер, а
основным источником сведений выступают отчеты ты-
46
Економічний вісник Донбасу
сяч поставщиков кредитной информации. Безусловно,
составление подобных отчетов требует несения опреде-
ленных трансакционных издержек, а такой доброволь-
ный характер делает эту систему особенно уязвимой к
дополнительным издержкам, возникающим в результа-
те вмешательства извне (в частности, со стороны зако-
нодателей). В результате в течение почти 35 лет Конг-
ресс был нейтрален относительно принятия новых тре-
бований для бюро и поставщиков информации, посколь-
ку проблема, требовавшая вмешательства закона, была
недостаточно четко обозначена [5].
Деятельность самой системы кредитных бюро была
организована так, что кредитные отчеты содержат ин-
формацию от кредиторов о кредитных операциях клиен-
тов, в т.ч. типы, размеры кредитов и историю выплат, а
кредиторы добровольно предоставляют информацию по
договоренностям об обмене, поскольку доступ к анало-
гичной информации от других участников позволяет
принимать решения о выдаче или невыдаче ссуд для кли-
ентов. При этом большинство кредитных бюро предос-
тавляли информацию всем тем, кто ее оплачивал, за ис-
ключением частных лиц, желавших получить досье на
себя. Главными стимулами к предоставлению бюро точ-
ной и достоверной информации были потеря клиентуры
при обнаружении существенных ошибок и существо-
вание конкуренции между самими бюро. В свою оче-
редь, положительное действие таких факторов могло быть
усилено и со стороны потребителей, но они не имели
доступа к своим отчетам или даже не знали о их суще-
ствовании. Поэтому принятие Закона «О предоставле-
нии точной информации о заемщиках» (FCRA) 1970 г.
стало попыткой повысить беспристрастность, достовер-
ность и защиту прав на частную жизнь, при этом не по-
дорвав устои самой системы кредитных отчетов [5].
И на сегодня юридической базой сбора и исполь-
зования кредитной информации остается указанный
закон 1970 г., регулирующий большинство аспектов
сбора и использования кредитной информации о заем-
щиках и предусматривающий, чтобы, с целью защиты
права потребителей на конфиденциальность, для этого
использовались честные и законные способы [4]. Це-
лью его принятия было создание системы, концентри-
рующей корректные, достоверные и информативные
кредитные истории, содержанию которых мог бы ве-
рить финансовый сектор при предоставлении соответ-
ствующих услуг. Тем не менее с момента возникнове-
ния данной системы главной ее проблемой остается точ-
ность и достоверность кредитных отчетов. Неверная и
искаженная информация, предоставляемая кредитны-
ми бюро, приводит к значительным трансакционным
издержкам участников кредитных трансакций. Так, нео-
правданное понижение кредитного рейтинга до уровня
«почти максимальный риск» или значительно повыша-
ет цену кредитных ресурсов, например, для ипотеки на
десятки тысяч долларов или делает их вообще недо-
ступными. Предоставление неверной положительной
информации заставляет кредитора нести необоснован-
ные риски и повышает вероятность невозврата ссуды.
Более того, неточное отражение кредитной информа-
ции приводит к:
• отклонению выгодных заявок на ссуды и непо-
лучению потенциальной выгоды обеими сторонами;
• установлению на основании учета степени рис-
ка более высокой стоимости кредита для заемщика;
• отсутствию у заемщика информации о завы-
шенности ставок процента по причине недостоверно-
сти информации в их кредитных досье.
Тем не менее сторонники кредитных бюро опровер-
гают такие доводы, выдвигая в поддержку встречные:
• мировым лидером на рынке потребительского
и ипотечного кредитования является именно США;
• 75% американских семей являются кредитополу-
чателями и имеют какое-либо долговое обязательство;
• 68% американских семей владеют недвижимо-
стью, и почти 50% — на условиях ипотечного кредита;
• 73% всех семей имеют как минимум одну кре-
дитную карту;
• средний американский потребитель имеет один-
надцать открытых кредитных счетов.
Эффективность системы институтов по защите
прав кредитных трансакций в США позволяет эконо-
мическим агентам пользоваться выгодным сочетани-
ем широкого доступа к кредиту, низких процентных
ставок по обеспеченным кредитам, доступностью бес-
срочных необеспеченных кредитов по карточкам, от-
носительно низкого процента наступающей неплате-
жеспособности по всем видам кредита [5].
В самой преамбуле Закона «О предоставлении
точной информации о заемщиках» говорится, что его
принятие позволяет согласовать интересы кредиторов
и потребителей: «От честных и достоверных отчетов
зависит банковская система. Недостоверные кредит-
ные отчеты причиняют прямой ущерб банковской си-
стеме, а нечестные методы составления кредитных
отчетов подрывают доверие общественности, которое
является важнейшим элементом для бесперебойной
работы банковской системы…» [5].
Данный акт предусматривает, что бюро обязаны
соблюдать соответствующие процедуры по обеспече-
нию максимально возможной достоверности инфор-
мации в отчетах и предоставлять по запросам потреби-
телей копии их досье и список получателей данной ин-
формации. Кредиторы, которые по причине негативной
информации в досье отказывают потребителю или ус-
танавливают повышенную ставку по кредиту, должны
уведомить его об этом, сославшись на соответствую-
Е.В. Попадинец
2007’3
47
щее бюро. Также обязанностью бюро является разре-
шение споров по расследованию и исправлению оши-
бок и удалению спорных данных, которые нельзя под-
твердить в течение приемлемого периода времени.
Все эти положения направлены на то, чтобы сде-
лать систему кредитных отчетов более прозрачной и
дать возможность потребителям участвовать в соблю-
дении достоверности собственных отчетов. Для боль-
шинства потребителей ошибки в кредитных отчетах
чаще всего означают именно несоответствующие дей-
ствительности сведения, которые уменьшают досто-
верность досье и могут снизить его качество (ценность)
для оценки риска кредитной трансакции.
Таким образом, на сегодня четко проявились фак-
торы, которые ограничивают систему поставки досто-
верной информации о кредитных историях. Во-первых,
стоимость создания и обслуживания кредитного досье
возрастает пропорционально степени достоверности, т.е.
фактическая точность содержания, частота обновления
данных, полнота сведений о выплате кредитов, детали
более ранних по времени кредитов, включенность всей
существующей информации для оценки кредитных рис-
ков вызывает высокие трансакционные затраты. Во-вто-
рых, потребитель заинтересован в представлении сво-
ей кредитной истории в более выгодном ключе, поэто-
му кредиторы должны ее сверять с независимыми ис-
точниками информации. В-третьих, управление центра-
лизованных хранилищ данных и их использование, тре-
бует меньших затрат, чем при обращении к другим кре-
диторам с новыми заявлениями. Отправка данных за
месяц в бюро предполагает значительно меньшие
трансакционные затраты, чем те, что связаны с ответа-
ми на многочисленные запросы других кредиторов по
своим клиентам. В-четвертых, клиенты кредитных бюро
готовы нести более высокие трансакционные затраты
за достоверные сведения, и размер их значительно сни-
жается, если достоверность невысокая. Кроме того, за-
интересованность бюро в получении стабильных дохо-
дов в условиях конкуренции является импульсом для
улучшения качества досье.
Существуют два подхода к обеспечению досто-
верности отчетов: превентивный (профилактический),
предполагающий, что органы власти должны ввести
специальные процедуры по пересылке, проверке, со-
поставлению и повторной проверке информации в кре-
дитных досье, т.е. должны были детально прописать
процесс создания и использования кредитной инфор-
мации, и процессуальный (использование механизма
правовой защиты). Последний не просто оринтирован
изначально создавать достоверные отчеты, но и исполь-
зует механизм поиска и исправления ошибок. Посколь-
ку именно потребитель является той стороной, которая
в состоянии определить достоверность информации с
Е.В. Попадинец
наименьшими трансакционными издержками, то ему
разрешено контролировать свое кредитное досье и ос-
паривать неверные сведения, более того, это поощря-
ется. Процессуальный подход предполагает, что кре-
дитное досье — это товар, выявить дефекты и ошибки
которого до покупки достаточно сложно и дорого. По-
этому потребитель наблюдает за качеством и возмож-
ными дефектами данного товара в процессе его ис-
пользования. Подобное распределение обязанностей
позволяет минимизировать издержки трансакции. Так,
вместо того чтобы нести издержки на обнаружение всех
дефектов в товаре как минимум дважды: первый раз
производитель в процессе производства (сбора инфор-
мации), второй раз — покупатель в процессе исполь-
зования — производитель «перекладывает» некоторые
обязанности по контролю на потребителя, обещая уст-
ранить дефекты. Подобная система отношений облада-
ет рядом преимуществ, в том числе таким: производи-
тель уменьшает стоимость «производства», следова-
тельно, падает цена объекта трансакции, покупатель
несет меньшие затраты на поиск более качественного
товара перед совершением покупки, поскольку суще-
ствует возможность вернуть товар с дефектом. В ре-
зультате обе стороны несут меньшие затраты и получа-
ют большую выгоду от сделки.
Может возникнуть впечатление, что бюро в таком
случае не заинтересованы в предотвращении ошибок.
Однако кредиторы и бюро желают снизить возможные
расходы, если потребитель найдет ошибку; кроме того,
бюро осуществляют значительные инвестиции в про-
цедуры отчетности и обновления данных, что позволя-
ет уменьшить количество неточностей. Бюро заинтере-
сованы в клиентах, которые платят им за достоверность.
Бюро, которое известно ошибками в кредитных досье,
теряет в объемах продаж, поскольку кредиторы обра-
щаются в бюро с более надежной репутацией [5].
Таким образом, предлагая потребителям роль кон-
тролеров качества, законодательство укрепляет финан-
совые стимулы бюро для инвестирования в достовер-
ность отчетности и предотвращения ошибок. Если бы
закон требовал полностью исключить все ошибки, то
содержание и работа системы предусматривали бы
чрезвычайно высокие трансакционные затраты, что не-
гативно влияло бы на цену и доступность кредитов.
Вышеперечисленные факты свидетельствуют, что
использование существующей системы кредитных
бюро и кредитных отчетов, несмотря на все ее несо-
вершенства и новые трансакционные потери, все же
позволяет значительно сократить уровень общих из-
держек и говорить об успехе сокращения трансакци-
онных издержек в сфере кредитования в США.
Определенные меры по защите участников кре-
дитных трансакций содержат также федеральный «За-
48
Економічний вісник Донбасу
кон о справедливом кредитовании» в США (TILA) и
Акт защиты потребительского кредита. Прежде все-
го, для защиты интересов вкладчиков и клиентов они
предусматривают четкое трактование главных сроков
предоставления и всех сопутствующих затрат, что
делает для заемщика более доступной информацию
относительно условий и стоимости возможной кре-
дитной трансакции. Также TILA позволяет получате-
лям потребительского кредита отменять ряд кредит-
ных операций, вовлекающих в качестве объекта
трансакции залог прав на жилье, регулирует некото-
рые особенности использования кредитных карточек,
определяет ряд спорных вопросов в данной сфере.
Однако, за исключением некоторых случаев крупных
ссуд под залог недвижимости, TILA не регулирует цену
потребительского кредита. Безусловным же его дос-
тоинством является обязательство прописания макси-
мальной процентной ставки по контрактам с плаваю-
щим курсом.
В Украине только создается система кредитных
бюро, а ее успешная работа невозможна без соответ-
ствующей законодательной базы. Анализ основных норм
украинского закона «Об организации формирования и
обращения кредитных историй», которые обеспечивают
достоверность информации и вопросы взаимодействия
бюро и их клиентов на рынке информации, показывает,
что реализация процессуального подхода к достоверно-
сти информации создала возможности контроля и рас-
ширила права потребителя. Защита прав потребителей
подобна положениям американского закона и задейству-
ет большинство реализованных в США норм. Тем не
менее недостатки Закона таковы:
• украинские кредиторы не обязаны извещать по-
требителей о причинах отказа в кредите или ухудше-
нии его условий;
• кредиторам и поставщикам информации не за-
прещается предоставлять информацию в бюро, чьи до-
сье выявились недостоверными;
• кредиторы не обязаны вносить коррекцию в не-
достоверную информацию и исправленный вариант
возвращать в бюро;
• поставщики не должны в автоматическом ре-
жиме сообщать кредитным бюро о случаях иденти-
фикационного мошенничества со счетом клиента;
• отсутствуют требования к единой форме кре-
дитных досье и отчетов, что существенно повышает
стоимость обслуживания оспоренных и запрошенных
клиентами отчетов, поэтому индустрия рискует повы-
сить сопутствующие трансакционные издержки и по-
терять в рентабельности.
Что касается вопроса о потенциальных источни-
ках неточностей в кредитных историях, то проблемой
является сохранение в Украине таких особенностей:
• 100% кредиторов накапливают и хранят кре-
дитную информацию частично в бумажной, частично
в электронной форме;
• 7% не имеют электронной связи между под-
разделениями, в случае с небанковскими организа-
циями показатель значительно выше;
• 57% не имеют централизованной базы данных
кредитной информации, связывающей все подразде-
ления кредитора;
• 10% не проверяют наличие предыдущих отно-
шений клиента с банком при обращении за ссудой [5].
В нашей стране система кредитных досье нахо-
дится в состоянии формирования и многие кредито-
ры считают необязательным сотрудничество с бюро.
Поэтому в процессе установления новых отношений
кредиторов и бюро высокие трансакционные издерж-
ки кредитного процесса будут существовать до тех
пор, пока преимущественное количество кредиторов
из различных отраслей (банки, страховые компании,
компании, предоставляющие товары и услуги в кре-
дит или с отсрочкой) не сочтут нужным отправлять
отчеты в бюро и запрашивать их при решении о вступ-
лении в очередную трансакцию.
Так, эффективная система защиты прав участ-
ников кредитных трансакций в конечном итоге позво-
лит не просто уменьшить их трансакционные потери,
но и снизить кредитные риски, ускорить процедуру
выдачи кредитов и обеспечить рост объемов кредито-
вания; установить дифференцированные (в т.ч. более
низкие) кредитные ставки и расширить доступ потре-
бителей, мелких и средних предприятий и предприни-
мателей к кредитным ресурсам; повысить ликвидность
банковских активов и уровень доверия к националь-
ной финансовой системе; увеличить покупательную
способность граждан и способствовать экономичес-
кому росту в стране.
Литература
1. Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред.
О. И. Лаврушина. — М.: Финансы и статистика, 2005.
— 464 с. 2. Архиереев С.И. Трансакционные издер-
жки и неравенство в условиях рыночной трансформа-
ции. — Х.: Бизнес Информ, 2000. — 288 с. 3. Банк
наживается на собственной беззащитности. 01 авгус-
та, 2005. Источник:Cnews.ru http://www.securitylab.ru/
news/215852.php 4. Привиди кредитного минулого.
Останнім часом єдиним показником чесності та поряд-
ності людини вважається її «кредитне досьє». http://
www.ukrjurist.com/?page =5&issue=31&article=673.
5. А. Карпов. Точность, достоверность и ценность кре-
дитных отчетов: задачи для украинских бюро. Опыт
США. http://www.ema.com.ua/ema/epi.nsf/digest/
60D91CB3B9CCD517C2256E2E002BCA2F?
Е.В. Попадинец
|