Роль страхових брокерів у розвитку страхового ринку України

Сучасні об’єктивні реалії світової фінансової кризи вимагають послідовної й системної реалізації стратегії розвитку страхового ринку в Україні за допомогою таких посередників, як страхові брокери. Останні відіграють дуже важливу роль у розвитку цього ринку, надаючи посередницькі послуги, відтворюючи...

Ausführliche Beschreibung

Gespeichert in:

Bibliographische Detailangaben
Datum:	2009
Hauptverfasser:	Махортов, Ю.О., Телічко, Н.О.
Format:	Artikel
Sprache:	Ukrainian
Veröffentlicht:	Інститут економіки промисловості НАН України 2009
Schriftenreihe:	Економічний вісник Донбасу
Schlagworte:	Фінанси
Online Zugang:	http://dspace.nbuv.gov.ua/handle/123456789/23816
Tags:	Tag hinzufügen Keine Tags, Fügen Sie den ersten Tag hinzu!
Назва журналу:	Digital Library of Periodicals of National Academy of Sciences of Ukraine
Zitieren:	Роль страхових брокерів у розвитку страхового ринку України / Ю.О. Махортов, Н.О. Телічко // Економічний вісник Донбасу. — 2009. — № 4. — С. 122-129. — Бібліогр.: 13 назв. — укр.

Institution

Digital Library of Periodicals of National Academy of Sciences of Ukraine

id	irk-123456789-23816
record_format	dspace
spelling	irk-123456789-238162013-02-13T02:55:01Z Роль страхових брокерів у розвитку страхового ринку України Махортов, Ю.О. Телічко, Н.О. Фінанси Сучасні об’єктивні реалії світової фінансової кризи вимагають послідовної й системної реалізації стратегії розвитку страхового ринку в Україні за допомогою таких посередників, як страхові брокери. Останні відіграють дуже важливу роль у розвитку цього ринку, надаючи посередницькі послуги, відтворюючи конкуренцію між страховими компаніями, що, у свою чергу, стимулює розвиток самого страхового ринку. Ключові слова: страховий ринок, страховик, страховий посередник, страховий брокер, страховий агент. Современные объективные реалии мирового финансового кризиса требуют последовательной и системной реализации стратегии развития страхового рынка в Украине с помощью таких посредников, как страховые брокеры. Последние играют очень важную роль в развитии этого рынка, предоставляя посреднические услуги, создавая конкуренцию между страховыми компаниями, что, в свою очередь, стимулирует развитие самого страхового рынка. Ключевые слова: страховой рынок, страхователь, страховой посредник, страховой брокер, страховой агент. The modern objective realities of global financial crisis demand consecutive and system realization of strategy of development of the insurance market in Ukraine with the help of such intermediaries, as the insurance brokers. The lasts are very important role in development of this market, giving intermediary services, creating a competition between the insurance companies, that are turn stimulates development of the most insurance market. Key words: the insurance market, страхователь, insurance intermediary, insurance broker, insurance agent. 2009 Article Роль страхових брокерів у розвитку страхового ринку України / Ю.О. Махортов, Н.О. Телічко // Економічний вісник Донбасу. — 2009. — № 4. — С. 122-129. — Бібліогр.: 13 назв. — укр. 1817-3772 http://dspace.nbuv.gov.ua/handle/123456789/23816 368.023.5(477) uk Економічний вісник Донбасу Інститут економіки промисловості НАН України
institution	Digital Library of Periodicals of National Academy of Sciences of Ukraine
collection	DSpace DC
language	Ukrainian
topic	Фінанси Фінанси
spellingShingle	Фінанси Фінанси Махортов, Ю.О. Телічко, Н.О. Роль страхових брокерів у розвитку страхового ринку України Економічний вісник Донбасу
description	Сучасні об’єктивні реалії світової фінансової кризи вимагають послідовної й системної реалізації стратегії розвитку страхового ринку в Україні за допомогою таких посередників, як страхові брокери. Останні відіграють дуже важливу роль у розвитку цього ринку, надаючи посередницькі послуги, відтворюючи конкуренцію між страховими компаніями, що, у свою чергу, стимулює розвиток самого страхового ринку. Ключові слова: страховий ринок, страховик, страховий посередник, страховий брокер, страховий агент.
format	Article
author	Махортов, Ю.О. Телічко, Н.О.
author_facet	Махортов, Ю.О. Телічко, Н.О.
author_sort	Махортов, Ю.О.
title	Роль страхових брокерів у розвитку страхового ринку України
title_short	Роль страхових брокерів у розвитку страхового ринку України
title_full	Роль страхових брокерів у розвитку страхового ринку України
title_fullStr	Роль страхових брокерів у розвитку страхового ринку України
title_full_unstemmed	Роль страхових брокерів у розвитку страхового ринку України
title_sort	роль страхових брокерів у розвитку страхового ринку україни
publisher	Інститут економіки промисловості НАН України
publishDate	2009
topic_facet	Фінанси
url	http://dspace.nbuv.gov.ua/handle/123456789/23816
citation_txt	Роль страхових брокерів у розвитку страхового ринку України / Ю.О. Махортов, Н.О. Телічко // Економічний вісник Донбасу. — 2009. — № 4. — С. 122-129. — Бібліогр.: 13 назв. — укр.
series	Економічний вісник Донбасу
work_keys_str_mv	AT mahortovûo rolʹstrahovihbrokerívurozvitkustrahovogorinkuukraíni AT telíčkono rolʹstrahovihbrokerívurozvitkustrahovogorinkuukraíni
first_indexed	2025-07-03T03:18:04Z
last_indexed	2025-07-03T03:18:04Z
_version_	1836594165253668864
fulltext	122 Економічний вісник Донбасу № 4 (18), 2009 Ю. О. Махортов, Н. О. Телічко Постановка проблеми. У сучасних економічних умо- вах страховий ринок України перебуває ще на початково- му етапі розвитку, де існують проблеми і в діяльності са- мих суб’єктів страхового ринку, тобто страховиків, і в по- середників, зокрема страхових брокерів. Останні відігра- ють дуже важливу роль у розвитку страхового ринку, на- даючи посередницькі послуги, відтворюючи конкурен- цію між страховими компаніями, що, у свою чергу, сти- мулює розвиток самого страхового ринку. Сучасні об’єктивні реалії світової фінансової кризи вимагають послідовної й системної реалізації стратегії розвитку страхового ринку в Україні за допомогою таких посередників, як страхові брокери з урахуванням світо- вого досвіду. Аналіз останніх досліджень. У вітчизняній еко- номічній науці проблеми діяльності страхових брокерів досліджували такі науковці і фахівці, як В. Базелевич, О. Ба- рановський, В. Гончарук, Е. Губарь, Ю. Журавльов, Н. За- дерій, В. Дарков, А. Матешевич, А. Павлюк, С. Слесарук, В. Хенке, А. Чувакова, А. Шульга, І. Секрет, проте питання подальшого розвитку брокерських послуг на страховому ринку України сьогодні залишаються невирішеним і по- требують подальшого дослідження. Метою статті є розгляд діяльності страхових брокерів на страховому ринку України й визначення їх ролі в інфра- структурі фінансового ринку та соціальній й економічних сферах держави з урахуванням міжнародного досвіду. Виклад основного матеріалу. Аналіз останніх тен- денцій розвитку посередництва на страховому ринку Ук- раїни показує, що в цьому сегменті фінансового ринку почали розвиватися такі допоміжні структури страхових компаній, як страхові посередники, тобто страхові броке- ри й страхові агенти. Слід відзначити, що в сучасній рин- ковій економіці страхові брокери відіграють дуже важли- ву роль: надаючи посередницькі послуги, вони діють як своєрідні інжирінгові агенти, відтворюючи конкуренцію між страховими компаніями, одночасно стимулюючи розвиток самого страхового ринку. Уперше страхові брокери на страховому ринку Ук- раїни, як посередники при страхуванні, з’явилися на по- чатку 90 рр., це були колишні працівники страхових ком- паній середньої та вищої ланки, які працювали в інтересах страхових компаній, забезпечуючи їм перестрахування і на українському, і на зарубіжних ринках. Згодом брокери почали приділяти більше уваги захисту інтересів страху- вальника. На підтвердження цього у вересні 1997 р. була створена Асоціація професійних страхових посередників України (АПСПУ), що розпочала свою організаційну ро- боту зі створення ринку страхових посередницьких по- слуг, яка отримала визнання і в Україні, і за кордоном. Спільна співпраця АПСПУ з Лігою страхових організацій та з Укрстрахнаглядом дозволила запровадити реєстра- цію ведення державного реєстру страхових брокерів, що сприяє створенню цивілізованого страхового посеред- ницького ринку в Україні [5, с. 76 ]. Сьогодні діяльність страхових брокерів в Україні ре- гулюється Держфінпослуг за допомогою проведення виїзних (інспекцій) та безвиїзних перевірок, у тому числі тематичних та зустрічних перевірок, що проводиться відпо- відно до нормативно-правових актів Держфінпослуг [2] Як зазначалося вище, серед посередників, які ма- ють право вести свою діяльність на страховому ринку України, можна виділити страхових агентів та страхових брокерів, їх класифікація наведена на рис. 1. Згідно з чинним законодавством, страхові брокери — це юридичні особи або громадяни, які зареєстровані у встановленому порядку як суб’єкти підприємницької діяльності та здійснюють за винагороду посередницьку діяльність у страхуванні від свого імені на підставі бро- керської угоди з особою, яка має потребу у страхуванні як страхувальник. Або страхові брокери — громадяни, які зареєстровані в установленому порядку як суб’єкти УДК 368.023.5(477) Ю. О. Махортов, доктор економічних наук, Н. О. Телічко, кандидат економічних наук, Луганський національний університет імені Тараса Шевченка РОЛЬ СТРАХОВИХ БРОКЕРІВ У РОЗВИТКУ СТРАХОВОГО РИНКУ УКРАЇНИ Рис.1. Класифікація страхових посередників на страховому ринку України СТРАХОВІ ПОСЕРЕДНИКИ Страхові брокери Перестрахові брокери Страхові агенти Юридичні особи Громадяни-підприємці Представництва іноземних страхових брокерів Резиденти Нерезиденти Фізичні особи Юридичні особи 123 Економічний вісник Донбасу № 4 (18), 2009 Ю. О. Махортов, Н. О. Телічко підприємницької діяльності, які не мають права отриму- вати та перераховувати страхові платежі, страхові випла- ти та виплати страхового відшкодування. Перестрахові брокери — юридичні особи, які здійснюють за винагороду посередницьку діяльність у перестрахуванні від свого імені на підставі брокерської угоди зі страховиком, який має потребу в перестрахуванні як перестрахувальник. Страхові агенти — громадяни або юридичні особи, які діють від свого імені та за дорученням страховика й виконують частину його страхової діяльності, а саме: ук- ладають договори страхування, одержують страхові пла- тежі, виконують роботи, пов’язані із здійсненням страхо- вих виплат та страхових відшкодувань [1, с. 15]. Страховий брокер — це посередник, що дає поради своїм клієнтам (страхувальникам) і укладає угоди від їхньо- го імені. Брокер — експерт в галузі законодавства і прак- тики страхування. Як професіонал він знає все можливе про страхування, і його знання повинні сприяти забезпе- ченню найкращих умов страхування і ставок премії для заявника. Основні види діяльності страхового брокера в Ук- раїні, згідно з чинним законодавством, це консультуван- ня, експертно-інформаційні послуги; укладання та вико- нання (супровід) договорів страхування (перестрахуван- ня), у тому числі щодо врегулювання збитків у частині одержання та перерахування страхових платежів, страхо- вих виплат та страхових відшкодувань за угодою відповід- но із страхувальником або перестрахувальником [1, с. 15]. Ураховуючи види діяльності страхового брокера, можна виділити їх основну роль у посередництві на стра- ховому ринку, яка складається з таких основних частин: — головного обов’язку брокера — представляти свого клієнта; — діяти як консультант клієнта, інформувати його щодо кількості та якості страхових послуг, що ним пропо- нуються; — вести переговори від імені свого клієнта на ко- ристь свого клієнта; — забезпечувати повний цикл — від розміщення ризиків до регулювання збитків при їх виникненні; — розподіляти ризик та надавати гарантії щодо стра- хового захисту, який він повинен забезпечувати та відпо- відати найвищим стандартам; — створювати стійку схему заохочування клієнтів [12]. Згідно з чинним законодавством України, страхові брокери можуть вести свою діяльність тільки після того, як вони зареєструвались у державному реєстрі страхо- вих брокерів , який ведеться Держфінпослугом . У більшості країн законодавство, що регулює діяльність стра- хових посередників, передбачає порядок їх реєстрації, вимоги до рівня професійної підготовки та надання інфор- мації, а також необхідність фінансових гарантій покриття відповідальності, що виникає при посередницькій діяль- ності. Сам факт реєстрації посередника визначає наявність попереднього етапу отримування дозволу й попередню перевірку кваліфікації. Усе залежить від критеріїв, яким має відповідати страховий посередник, та від того, на- скільки важко пройти реєстрацію. У цьому розумінні реє- страція, що здійснюється без висунення вимог до страхо- вого посередника, — дуже небезпечна річ, адже вона хоча й дозволяє вести статистичний облік, проте не в змозі сформувати в клієнта почуття захищеності тому, що таке становище дає підстави вважати, чи дійсно посередник володіє кваліфікацією, якої в нього фактично немає. Тоб- то на сьогодні в Україні реєстрація страхових посеред- ників — це, по суті, формальний акт. Отже, реєстрація повинна вирішувати принаймні два завдання: по-перше, дозволяти контрольно-ревізійним службам і клієнтам перевірити ділові зв’язки посередників і, можливо, згрупувати їх за чіткими категоріями; по-дру- ге, що ще важливіше, перевіряти, наскільки посередник відповідає визначеним критеріям. Професійна компетентність страхових посередників є суттєвий елементом захисту страхувальників, і тому необхідні заходи, спрямовані на отримання страховими посередниками загальних, комерційних та професійних навичок і знань. Зміст кваліфікаційних вимог у різних краї- нах неоднаковий. Так, Міжнародне бюро страховиків та перестраховиків (об’єднання національних професійних асоціацій страхових посередників Європейського Союзу) у своїй резолюції від 7 жовтня 1992 р. пропонує встанови- ти програму навчання з мінімальним обсягом у 300 го- дин за період, що становить 18 місяців, з обов’язковим складанням іспитів після курсу навчання. В Україні ж сьо- годні такої нагоди не існує [6, с. 38]. У тому випадку, коли посередники незадовільно ви- конують свої обов’язки і відповідно їх клієнти зазнають фінансових втрат, останні мають отримати компенсацію. Надання таких фінансових гарантій вимагається насам- перед від брокерів. Загалом вважається, що страхові ком- панії несуть повну фінансову відповідальність за про- фесійні дії своїх агентів. При цьому постає низка проблем, коли йдеться про агентів, які працюють на кілька компаній. Щодо страхових брокерів, то існують деякі види гарантій покриття їхньої професійної відповідальності. Найпоши- ренішим, а в багатьох країнах обов’язковим, є страхуван- ня професійної відповідальності страхових брокерів. Існує також вид гарантії у формі банківського депозиту. В Ук- раїні ж досі не існує механізму надання фінансових га- рантій з боку страхових посередників. Тобто для того, щоб брокер мав можливість зареє- струватися в державному реєстрі, він повинен мати спе- ціальний сертифікат. Для отримання сертифікату брокер має скласти тест з пройденої програми. На жаль, в Україні, де найбільша частина населен- ня страхується за необхідністю (в основному при офор- мленні кредитів або страхуванні авто) інститут брокер- ства поки що не прижився. Великих страхових брокерів України можна перелічити на пальцях, і всі вони в ос- новному працюють з корпоративними клієнтами. Зви- чайним громадянам більшість посередників пропонує тільки страховки автомобіля та нерухомості й зовсім рідко — медичне страхування та життя. Отже, головною відмінністю страхового брокера від страхового агента є те, що агент працює безпосередньо на страхову компа- нію, у той час як брокер не прив’язаний до жодної стра- хової компанії. Його головною метою є регулювання відносин між страховиком та страхувальником, діючи тільки в інтересах свого клієнта. 124 Економічний вісник Донбасу № 4 (18), 2009 СТРАХОВІ КОМПАНІЇ Суб’єкти господарської діяльності (фізичні та юридичні особи), домогосподарства – споживачі страхових продуктів Страхові брокери Страхові агенти - укладання договорів страхування; - одержання страхових платежів; - виконання робіт, пов’язаних із здійсненням страхових виплат та страхових відшкодувань; - діють від свого імені та за дорученням страховика; - представляють інтереси однієї страхової компанії - надання консультацій; - укладання та виконання договорів страхування (перестрахування); - експертно-інформаційні послуги; - урегулювання збитків при одержанні та перерахуванні страхових платежів, виплат та відшкодувань; - діють від свого імені на підставі брокерської угоди. Робітники страхової компанії винагорода винагорода Ю. О. Махортов, Н. О. Телічко Ураховуючи викладене вище, можна виділити деякі відмінності страхового брокера від страхової компанії та страхового агента, що наведені (табл. 1). Таким чином, головною відмінністю між наданням послуг страховою компанією та посередниками є те, що посередники можуть надати знижку та консультацію стра- хувальнику. На сьогодні механізм взаємодії страхових компаній, страхувальників та страхових брокерів в Україні перебу- ває тільки на початковому етапі розвитку, наочно він на- ведений на рис. 2. Як видно з рис. 2, страхові брокери повинні сприяти залученню фінансових ресурсів до страховиків, завдяки надання консультацій страхувальникам, щодо видів стра- хових продуктів різних страхових компаній, тобто просу- ванню страхових продуктів на ринку страхування. Урегу- лювання збитків дає можливість залучити більше потен- ційних клієнтів до страхових компаній. Тобто, брокер, до- помагаючи страховим компаніям розширювати та роз- вивати свій ринок, виводить страховий ринок України до світового рівня розвитку. Щодо страхувальників, то страхові брокери повинні Таблиця 1 Відмінність страхового брокера від страхової компанії та страхового агента Страхова компанія Страховий агент Страховий брокер пропонує тільки свої послуги мета агента — продати страховий поліс своєї страхової компанії мета брокерської компанії — запропонувати вигідний Вам страховий поліс і представляти Ваші інтереси протягом терміну його дії за умови страхового випадку може перетворитися з партнера в опонента апелює інформацією, що вигідна його страховій компанії надає Вам об’єктивну інформацію про страхові компанії пропонує страхування за стандартними схемами гарантує висновок договору тільки зі своєю компанією гарантує Вам укладання угоди з надійною страховою компанією пропонує страхові послуги за стійкими розцінками не пропонує скорочення витрат клієнта при оплаті страхових внесків скорочує Ваші витрати при оплаті страхових внесків Рис. 2 — Механізм взаємодії страхових посередників та страхових компаній на страховому ринку України — страхові виплати та страхові відшкодування; — страхові платежі за придбаний страховий продукт. Джерело: Складено автором 125 Економічний вісник Донбасу № 4 (18), 2009 Ю. О. Махортов, Н. О. Телічко насамперед надати гарантії за виплатами та відшкодувань за страховими випадками, що може змінити менталітет населення, щодо придбання страхових продуктів. Так, звер- нувшись до брокера, клієнт може зекономити час на по- шук майбутнього страховика. Відтак як брокер постійно проводить відбір страхових компаній, то, прийшовши до посередника, клієнт отримує на вибір перелік з 5 — 10 уже перевірених брокером компаній з описом вартості та особ- ливих якостей їх послуг, а самостійно клієнт може витрати- ти не менш, аніж тиждень. Також брокер консультує клієнта. Якщо фактор ціни для клієнта є найважливішим, то брокер має можливість допомогти знайти найдешевшу та надійну страховку, а якщо — якість, то він може доступ- но пояснити клієнту запропоновані декількома страхови- ми компаніями поліси. Остаточний вибір компанії клієнт робить самостійно, після чого вони з брокером підпису- ють брокерську угоду. Відповідно до неї брокер бере на себе зобов’язання з обслуговування клієнта — він не про- сто приводить його у страхову компанію, а й зобов’язуєть- ся консультувати при настанні страхового випадку. Також брокери допомагають своєму клієнту протя- гом усього терміну страхування. Страховий брокер може надати не тільки добру пораду, а й у випадку настання страхового випадку вимагає від страхової компанії вико- нати її зобов’язання щодо відшкодування збитку. Якщо страхова компанія не виконує їх, брокер заносить цю ком- панію в «чорний список» й більше не рекомендує її своїм клієнтам. Таким чином, він створює конкуренцію між страховиками. Однак такі послуги можуть обійтися клієнту близько 15 — 20% від ціни страховки. Слід також зазначити, що брокер має усвідомлюва- ти свою відповідальність перед страховим ринком, яка полягає в тому, щоб не знижувати ціни до неекономічно- го рівня. Фінансова стабільність страховиків важлива і для брокера, і для його клієнта. Тобто розвиток страхових бро- керів впливає на загальний розвиток страхового ринку в Україні, допомагає країні вийти на світовий страховий ринок та посісти на ньому гідне місце. Незважаючи на це, сьогодні розвиток участі страхових брокерів на стра- ховому ринку України має повільний характер. Щоб зро- зуміти причину цього, необхідно досконале дослідження страхового брокеражу в Україні. Стан розвитку страхового брокеражу в Україні мож- на охарактеризувати за такими основними показниками, як кількість брокерів, співвідношення між кількістю бро- керів та страхових компаній, величина страхової премії от- римана безпосередньо на розрахунковий рахунок від бро- кера, доля ринку, яка обслуговується брокерами [9, с. 74]. Кількість страхових брокерів в Україні за останні п’ять років постійно зменшується (рис. 3). Це повинно насторо- жувати страхове суспільство, тому що поступово зникає дуже важливий для існування ринкових відносин інститут страхових брокерів. В економічно розвинутих країнах на одну страхову компанію припадає декілька десятків стра- хових брокерів, які обслуговують ринок. За даними рис. 3, на кінець 2003 р. в реєстрі Держф- інпослуг було зареєстровано 101 брокер, у 2004 р. — уже 81 брокер, у 2005 р. — 75 брокерів, у 2006 р. — 68, 2007 р. — 64 брокери. Тобто постає питання: багато їх чи мало? Для порівняння: у маленькій Швейцарії зареєстровано близько 3000 брокерів у галузі страхування та перестра- хування (табл. 3). Звичайно, там і попит на послуги стра- хування значно вищий, але ж таки різниця вражаюча. За підрахунками експертів, брокери в Україні об- слуговують лише 5% страхового ринку, тоді як в США і Канаді — до 95%, Італії — 92%, Німеччині — 87%. На Заході одну страхову компанію обслуговує 10 брокерів, а в Україні для 20 страховиків працює лише один брокер. Зменшення страхових брокерів на ринку страхуван- ня пов’язано з виникненням проблем з винагородою. Крім того, існує міжрегіональна диспропорція в розта- шуванні страхових брокерів на страховому ринку Украї- ни. Так, у м. Києві та Київській області розташовано 42 брокери, що складає майже 64% від їх загальної кількості у інших регіонах України. У той час, коли існують такі регіони, де ці інститути зовсім відсутні, в основному це Західна та Центральна Україна. Це свідчить про не- рівномірність розповсюдження надання страхових послуг за регіонами України. Слід зазначити, що в Україні розвиток страхового бракеражу ще на початковому етапі. Про це свідчить ста- тичний аналіз діяльності страхових брокерів на ринку стра- хування України за період з 01.01.07 р. — 01.01.08. р. (рис. 4, 5, 6, 7 та 8). З наведених вище даних видно, що: 1. Найменш розвинутим є страхування життя. Це можна пояснити тим, що страхування життя не має такого широко розвинутого сектору реклами та його пропозиція на ринку страхування є мінімальною. За 2007 — 2008 рр. динаміка страхування життя майже не змінилася. Рис. 3. Співвідношення кількості страхових компаній та страхових брокерів на ринку страхування України станом на 1 січня 2006 — 2008 рр. 101 81 75 68 64 357 387 398 411 468 0 100 200 300 400 500 2004 2005 2006 2007 2008 Рік Кількість страхових брокерів Кількість страхових компаній Джерело: [13] 126 Економічний вісник Донбасу № 4 (18), 2009 59,24 0 0 143,8 131,2 4338,5 0 485,9 54,9 636,6 0 1000 2000 3000 4000 5000 Страх. життя Особ. страх. Страх. майна Страх. відповід. Обов. страх. 2007 2008 Ю. О. Махортов, Н. О. Телічко Таблиця 3 Структура інституту страхових посередників на ринку non-life в деяких країнах світу Країна Кількість страхових компаній Кількість страхових брокерів Співвідношення страхових компаній та брокерів Німеччина 450 6000 1:13 Ірландія 110 1660 1:15 Канада 300 25000 1:83 Швейцарія 134 3000 1:22 Великобританія 568 10000 1:18 Данія 6 600 1:10 Україна 468 64 1:7 Джерело: [12] Рис. 4. Страхові платежі (премії, внески), отримані страховиком за договором страхування зі страхувальником за участю страхових брокерів Рис. 5. Страхові виплати (страхове відшкодування), здійснені страхувальником за договорами страхування зі страхувальником за участю страхових брокерів 221,13 0 5433,03 2831,2 33781,07 28692,3 7303,29 5942,1 7031,28 3223,3 0 10000 20000 30000 40000 Страх. життя Особ. страх. Страх. майна Страх. відповід. Обов. страх. 2007 2008 Рис. 6. Сума винагороди за надання посередницьких послуг за договорами страхування, укладеними із страхувальниками юридичними особами 2,9 0,2 186,71 120,2 1489,61 605,18 324,01 528,6 372,07 530,98 0 200 400 600 800 1000 1200 1400 1600 Страх. життя Особ. страх. Страх. майна Страх. відповід. Обов. страх. 2007 2008 127 Економічний вісник Донбасу № 4 (18), 2009 Ю. О. Махортов, Н. О. Телічко 2,3 0 21,21 24,7 374,62 589,77 144,59 150,2 54,68 101,2 0 200 400 600 Страх. життя Особ. страх. Страх. майна Страх. відповід. Обов. страх. 2007 2008 0 1 848 126 2124 1329 1063643 1809 5060 0 1000 2000 3000 4000 5000 6000 Страх. життя Особ. страх. Страх. майна Страх. відповід. Обов. страх. 2007 2008 Рис. 7. Сума винагороди за надання посередницьких послуг за договором страхування, укладеними із страхувальниками фізичними особами Рис. 8. Кількість договів страхування, укладених за участю страхового брокера 2. Особисте страхування займає 1,78% усіх полісів, що пропонуються брокерами. Маючи більшу частину укладання договорів, ніж у страхуванні життя, особисте страхування приносить більше прибутку особисто бро- керам та страховим компаніям. 3. Провідну роль у страхуванні посідає страхування майна. Це можна пояснити тим, що, по-перше, при отри- манні кредиту в банку обов’язково потрібна страховка, по- друге, майно страхується, коли є вірогідність стихійного лиха. 4. Страхування відповідальності є найпоширенішим страхуванням при підписанні зобов’язань та при наяв- ності можливості невиконання пар тенор умов договору. Його частина на ринку страхування дорівнює майже 10%. 5. Найбільш поширеним та прибутковим є обов’яз- кове страхування. Маючи найбільший показник укладан- ня угод, воно приносить 70,7% прибутку. Отже, ми бачимо, що найбільшу частину ринку стра- хових послуг займає страхування майна, а найменшу — життя. Це можна пояснити проблемами в економіці краї- ни, стихійними лихами, пропозицією та попитом на стра- хові поліси та ін. Таким чином, за статистикою близько третини стра- хових полісів на страховому ринку України реалізують саме брокери. Головні плюси придбання поліса через бро- керів — це консультація при придбанні. Але найбільши- ми помічниками вони стають, коли настає страховий ви- падок. Інша справа — це агенти, які зацікавлені тільки в тому, щоб подовшити максимальну кількість полісів, а що буде відбуватися далі з клієнтом, їх абсолютно не ціка- вить. Саме тому багато страхових агентів з такою метою видають себе за страхових брокерів [7]. Джерело: [13] Якщо агенти сьогодні намагаються видати себе за брокера, то останні, у свою чергу, намагаються набли- зитися до агентів. Більшість страхових брокерів сьогодні мають і брокерську, і агентську структуру. Також треба зазначити, ані класичні брокери, ані брокери-агенти сьо- годні не можуть гарантувати своїм клієнтам виплати у відшкодуванні при настанні страхового випадку. Так, у європейських країнах усі брокери зобов’язані страхува- ти свою відповідальність. І якщо застрахована особа за їх провиною несе збитки, вони може отримати фінансове відшкодування за полісом відповідальності. Але існують випадки, коли брокери добровільно страхують свою відповідальність, щоб підтримати свій імідж та зробити безпечнішою свою діяльність. Бували випадки, коли по- середники самостійно виплачували збитки клієнтів. Вони вважають, що це дешевше, ніж загубити свою репута- цію на ринку [10]. Тобто основною проблемою в розвитку страхового посередництва є те, що сьогодні на ринку страхування не до кінця визначені питання з винагородою. У світовій прак- тиці винагорода узгоджується зі страховиком та вирахо- вується з суми страхового платежу. В Україні ж існують деякі протиріччя в законодавстві стосовно комісійної ви- нагороди страховим брокерам. Так, згідно з чинним законодавством, оплата за на- дану комісіонером (брокером) послугу здійснюється в порядку, визначеному сторонами в договорі [3, с. 1013]. Проте йому надається право відрахувати належні йому за договором суми з грошових коштів (страхового платежу), що надійшли до нього [3, с. 1012]. Саме тут постає проблема щодо розрахунків із бро- 128 Економічний вісник Донбасу № 4 (18), 2009 Ю. О. Махортов, Н. О. Телічко кером, тому що для цього існує багато перепон. Так, якщо брокер самостійно відрахує суму з грошових коштів, то він може отримати проблеми зі страховою компанією або не отримати винагороду взагалі. Такі суперечності мо- жуть привести обох представників до суду. Це трапляєть- ся через те, що за юридичними законами брокер не має права на укладання договору із страховиками та отриму- вати від них комісійну винагороду. Ці аспекти мають бути прописані в профільних законах, які регулюють питання страхування та функціонування ринка фінансових послуг. Однак таких положень у Законах «Про страхування» і «Про фінансові послуги та державне регулювання ринку фінан- сових послуг» немає. Також Україна не може й відокремитись від світо- вих тенденцій щодо розвитку страхового посередництва. У зв’язку з цим уряд України намагається досягнути світо- вих стандартів. Так, на цей час став можливим вихід вітчиз- няних страхових брокерів на міжнародний ринок та вхід іноземних брокерів на ринок України. І тому, якщо Україна бажає «увійти» в Європу, то вона повинна виключити вимоги чинного законодавства, щодо заборони праці страхових посередників в інтересах страховиків-нерезидентів [1, с. 15]. Так, 10 квітня 2008 р. у рамках ратифікації догово- ру про вступ України в СОТ Верховна Рада прийняла зміни в Законі «Про страхування», якими поліпшила умови входу в Україну іноземних страхових та перестра- хових брокерів. Зокрема, була відмінена норма щодо бро- керів-нерезидентів, які мали право надавати послуги тільки через постійні представництва в Україні й повинні були зареєструватися як платники податків та мали бути включеними до держреєстру страхових або перестрахо- вих брокерів. На думку багатьох учасників ринку стра- хових послуг з цього приводу, з одного боку вхід інозем- них брокерів на український ринок може з нього витіс- нити вітчизняних представників, а з іншого — надає мож- ливість виходу українських брокерів на міжнародний рівень [8]. Усі ці зміни були викликані приєднанням нашої країни до СОТ. Так, нерезиденти отримали право страхувати аві- аційні, морські та космічні риски. У майбутньому до нашої країни може прийти багато іноземних компаній, брокерів та фінансових груп, але існують недоліки такої політики тому, що суб’єкти, маючи світове ім’я, можуть вижити вітчизня- них брокерів зі страхового ринку України [11]. Уже сьогодні вихід на наш ринок таких світових лідерів, як Marsh & McLennan, Willis, AON Limited, Besso Limited і Oakeshott, як правило, пов’язаний з приходом до України мультинаціональних компаній, а також клієнтів, які обслу- говуються в них у всьому світі. Такі великі іноземні броке- ри розміщують протягом року незначну кількість дуже ве- ликих ризиків своїх клієнтів. Таким чином, представництва міжнародних брокерів в Україні і вітчизняні брокери, як правило, займають різні ринкові ланки і поки що не мо- жуть конкурувати один з одним. Отже, проблеми, які виникають на ринку брокер- ства, в основному пов’язані з неправильною політикою держави, зокрема недостатньою кількістю законів, актів, положень, які пояснюють, що повинен робити брокер при настанні будь-яких суперечностей і зі страховими компаніями та іншими брокерами, і з клієнтами. Також існує проблема недовіри страхувальників до вітчизняних брокерів, що призводить до зменшення попиту на послу- ги, які вони надають та ін. Однак усі ці проблеми можна вирішити. Для цього необхідно: — прийняти положення, які регулюють відношення страхових брокерів та страхових компаній; — знайти способи вирішення проблеми підвищен- ня страхової культури населення (реклама); — вирішити проблеми, пов’язані з появою інозем- них брокерів на страховому ринку України. Зважаючи на це, ринок страхових брокерів Украї- ни ще не дуже розвинутий і потребує змін та реформ. Серед альтернатив стратегічного розвитку страхуван- ня виділяють підхід швидкої лібералізації та поступово- го розвитку. Ліберальний шлях передбачає цілковите покладання на ринкові механізми функціонування га- лузі і щодо внутрішнього, і щодо зовнішнього ринку. Поступовий розвиток передбачає захист державою на- ціональних компаній, доки вони не будуть конкурент- ноздатними. Висновки. Отже, розвиток страхових брокерів впли- ває на загальний розвиток страхового ринку в Україні та допомагає країні вийти на світовий страховий ринок та посісти на ньому гідне місце. Тобто страхові посередни- ки, а саме страхові брокери, спроможні сприяти розвит- ку конкуренції на страховому ринку, сприяючи при цьо- му його розвитку. Саме тому після запровадження зап- ропонованих заходів може відбутися процес злиття стра- ховиків, перехід деяких з них зі страхового бізнесу до бізнесу страхового брокерства тощо. Після закінчення таких перетворень вітчизняні страхові компанії зможуть конкурувати з іноземними страховими компаніями або зайняти ланки в певних галузях промисловості України, що, у свою чергу, сприятиме економічному розвитку держави в цілому. Література 1. Закон України «Про страхування» // Нормативна база України. — №6 (582). — 2007. 2. Положення «Про реєстрацію страхових та перестрахових брокерів і веден- ня державного реєстру страхових та перестрахових бро- керів» № 801/9400 від 30 червня 2004р. [Електронний ре- сурс]. — Режим доступу : http//forinsurer.com/public/04/ 07/05/1388. — 2009. 3. Цивільний Кодекс України. — К. : Парламентське вид-во. — 2003. — 252 с. 4. Павлюк А. Страхові посередники / А. Павлюк, В. Базелевич. — изд- во 2-е. — 2002. — 432 с. 5. Хенке Ф. Концепція ЭС щодо підвищення кваліфікації страхових посередників і нагляду за їхньою діяльністю. Німецький досвід і рекомендації для України / Ф.Хенке // Страхова справа. — № 4 (16). — 2004. — с.76 — 80. 6. Гончарук В. Оборотни в погоне / В. Гонча- рук // Фондовий ринок. — №9. — 2008. — С. 38 — 40. 7. Губарь Е. Страховой рынок перешел рубеж: иностран- ные брокеры смогут работать без представительств / Е. Губарь // Коммерсантъ. [Електронний ресурс]. — Ре- жим доступа : http // www.komersant.ua. — 11 апреля. — 2008. 8. Что нужно изменить в государственном регули- ровании, чтобы институт страхового брокеража разви- 129 Економічний вісник Донбасу № 4 (18), 2009 Ю. О. Махортов, Н. О. Телічко вался в Украине // Страховой клуб. — май-июнь. — 2006. — С. 52 — 59. 9. Матешевич А. Хто заплатить українсько- му брокеру /А. Матешевич // Страхова справа. — №4 (16). — 2004. — с. 74 — 75. 10. В Украину вошел один из круп- нейших в мире страховых брокеров. [Електронний ре- сурс]. — Режим доступа : http // www.budsmart.com. — 2009. 11. Чувакова А. Покупаем страховку через броке- ра / А. Чумакова [Електронний ресурс]. — Режим досту- па : http // www.dengi-ua.com. — 2009. 12. Деловые встре- чи страховых посредников. Как выжить? // Страховой клуб. — апрель. — 2006. — С. 26 — 35. 13. Звіт Держфінпослуг за 2005 — 2007 р.р., 2007 — 2008 р.р. [Електронний ре- сурс]. — Режим доступа : http //www.dfp.gov.ua. — 2009. Махортов Ю. О., Телічко Н. О. Роль страхових бро- керів у розвитку страхового ринку України Сучасні об’єктивні реалії світової фінансової кризи вимагають послідовної й системної реалізації стратегії розвитку страхового ринку в Україні за допомогою таких посередників, як страхові брокери. Останні відіграють дуже важливу роль у розвитку цього ринку, надаючи по- середницькі послуги, відтворюючи конкуренцію між стра- ховими компаніями, що, у свою чергу, стимулює розви- ток самого страхового ринку. Ключові слова: страховий ринок, страховик, стра- ховий посередник, страховий брокер, страховий агент. Махортов Ю. А., Теличко Н. А. Роль страховых бро- керов в развитии страхового рынка Украины. Современные объективные реалии мирового финан- сового кризиса требуют последовательной и системной реализации стратегии развития страхового рынка в Украи- не с помощью таких посредников, как страховые брокеры. Последние играют очень важную роль в развитии этого рынка, предоставляя посреднические услуги, создавая кон- куренцию между страховыми компаниями, что, в свою очередь, стимулирует развитие самого страхового рынка. Ключевые слова: страховой рынок, страхователь, страховой посредник, страховой брокер, страховой агент. Makhortov Y. O., Telichko N. О. The role of the insurance brokers in development of the insurance market of Ukraine The modern objective realities of global financial crisis demand consecutive and system realization of strategy of development of the insurance market in Ukraine with the help of such intermediaries, as the insurance brokers. The lasts are very important role in development of this market, giving intermediary services, creating a competition between the insurance companies, that are turn stimulates development of the most insurance market. Key words: the insurance market, страхователь, insurance intermediary, insurance broker, insurance agent. Стаття надійшла до редакції 16.09.2009 р. Прийнято до друку 27.11.2009 р.

Роль страхових брокерів у розвитку страхового ринку України

Institution

Ähnliche Einträge