Проблемы потребительского кредитования в условиях экономического кризиса
Gespeichert in:
| Datum: | 2009 |
|---|---|
| 1. Verfasser: | |
| Format: | Artikel |
| Sprache: | Russian |
| Veröffentlicht: |
Кримський науковий центр НАН України і МОН України
2009
|
| Schriftenreihe: | Культура народов Причерноморья |
| Schlagworte: | |
| Online Zugang: | http://dspace.nbuv.gov.ua/handle/123456789/24477 |
| Tags: |
Tag hinzufügen
Keine Tags, Fügen Sie den ersten Tag hinzu!
|
| Назва журналу: | Digital Library of Periodicals of National Academy of Sciences of Ukraine |
| Zitieren: | Проблемы потребительского кредитования в условиях экономического кризиса / Т.В. Жукова // Культура народов Причерноморья. — 2009. — № 159. — С. 27-29. — Бібліогр.: 6 назв. — рос. |
Institution
Digital Library of Periodicals of National Academy of Sciences of Ukraine| id |
irk-123456789-24477 |
|---|---|
| record_format |
dspace |
| spelling |
irk-123456789-244772011-07-15T12:43:57Z Проблемы потребительского кредитования в условиях экономического кризиса Жукова, Т.В. Проблемы материальной культуры – ЭКОНОМИЧЕСКИЕ НАУКИ 2009 Article Проблемы потребительского кредитования в условиях экономического кризиса / Т.В. Жукова // Культура народов Причерноморья. — 2009. — № 159. — С. 27-29. — Бібліогр.: 6 назв. — рос. 1562-0808 http://dspace.nbuv.gov.ua/handle/123456789/24477 ru Культура народов Причерноморья Кримський науковий центр НАН України і МОН України |
| institution |
Digital Library of Periodicals of National Academy of Sciences of Ukraine |
| collection |
DSpace DC |
| language |
Russian |
| topic |
Проблемы материальной культуры – ЭКОНОМИЧЕСКИЕ НАУКИ Проблемы материальной культуры – ЭКОНОМИЧЕСКИЕ НАУКИ |
| spellingShingle |
Проблемы материальной культуры – ЭКОНОМИЧЕСКИЕ НАУКИ Проблемы материальной культуры – ЭКОНОМИЧЕСКИЕ НАУКИ Жукова, Т.В. Проблемы потребительского кредитования в условиях экономического кризиса Культура народов Причерноморья |
| format |
Article |
| author |
Жукова, Т.В. |
| author_facet |
Жукова, Т.В. |
| author_sort |
Жукова, Т.В. |
| title |
Проблемы потребительского кредитования в условиях экономического кризиса |
| title_short |
Проблемы потребительского кредитования в условиях экономического кризиса |
| title_full |
Проблемы потребительского кредитования в условиях экономического кризиса |
| title_fullStr |
Проблемы потребительского кредитования в условиях экономического кризиса |
| title_full_unstemmed |
Проблемы потребительского кредитования в условиях экономического кризиса |
| title_sort |
проблемы потребительского кредитования в условиях экономического кризиса |
| publisher |
Кримський науковий центр НАН України і МОН України |
| publishDate |
2009 |
| topic_facet |
Проблемы материальной культуры – ЭКОНОМИЧЕСКИЕ НАУКИ |
| url |
http://dspace.nbuv.gov.ua/handle/123456789/24477 |
| citation_txt |
Проблемы потребительского кредитования в условиях экономического кризиса / Т.В. Жукова // Культура народов Причерноморья. — 2009. — № 159. — С. 27-29. — Бібліогр.: 6 назв. — рос. |
| series |
Культура народов Причерноморья |
| work_keys_str_mv |
AT žukovatv problemypotrebitelʹskogokreditovaniâvusloviâhékonomičeskogokrizisa |
| first_indexed |
2025-07-03T03:50:09Z |
| last_indexed |
2025-07-03T03:50:09Z |
| _version_ |
1836596183359815680 |
| fulltext |
Проблемы материальной культуры – ЭКОНОМИЧЕСКИЕ НАУКИ
27
ЖУКОВА Т.В.
ПРОБЛЕМЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ
В УСЛОВИЯХ ЭКОНОМИЧЕСКОГО КРИЗИСА
Постановка проблемы. В связи с экономическим кризисом украинские банки столкнулись с рядом
проблем, которые требуют изучения и анализа.
Степень изученности. Эта проблема хорошо изучается в силу ее актуальности такими авторами, как:
Меркулов В., Конник А., Лисицина А. [1-3].
Целью статьи является изучить потребительское кредитование в условиях кризиса.
Для достижения данной цели были поставлены следующие задачи:
1. Определить причины, повлекшие за собой проблемы в банковской системе.
2. Проанализировать потребительское кредитование в Украине в условиях кризиса;
3. Спрогнозировать дальнейшее развитие потребительского кредитования в Украине.
Основной материал исследования. Экономический кризис, подкосивший банковскую систему в чет-
вертом квартале 2008 г., станет главным мотивом в работе финансового сектора в этом году. По мере роста
невозвратов по кредитам от него ждут рекордных убытков и даже череды банкротств. По разным прогно-
зам, на протяжении 2009 г. может быть закрыто порядка 20–30 украинских банков, еще пять–восемь финан-
совых учреждений сменят своих владельцев. Сомнений такие прогнозы не вызывают, ведь спасать про-
блемные банки практически некому: кризис подкосил не только иностранные финансовые группы, которые
сегодня выживают лишь благодаря материальной поддержке своих правительств, но и украинские финан-
сово-промышленные группы, владеющие банками.
Скорее всего, трудно придется и тем финансовым учреждениям, которым все-таки удастся устоять: у
них будут возникать разрывы ликвидности, а потому вкладчикам станет как никогда тяжело вернуть свои
депозиты, а заемщикам получить новые кредиты.
Причины, повлекшие проблемы в банковской системе
Планомерное снижение ликвидности банковской системы началось в октябре–декабре 2008 г. На нее
пришлись удары сразу с трех сторон. Самый сильный нанесли вкладчики. В середине осени финансисты
столкнулись со стремительным оттоком депозитов: в четвертом квартале население сняло со счетов 28,5
млрд. грн., юридические лица – 12 млрд. грн. Многие специалисты предполагали, что возникшая в начале
октября паника вкладчиков на первом этапе была связана со слухами о банкротстве Проминвестбанка и
именно тогда пошатнулось доверие к финансовому сектору. Практически одновременно начался активный
прирост проблемных кредитов. Нередко клиенты открыто отказывались гасить займы, в результате за ян-
варь–декабрь доля проблемных кредитов в общем кредитном портфеле системы, по данным НБУ, выросла
с 1,31 до 2,27% (18,015 млрд. грн.). По оценкам финансистов, в ряде банков удельный вес сомнительных
займов в общем портфеле на 1 января 2009 г. достигал 10–15%. В потребительском кредитовании доля про-
сроченной задолженности возросла из-за изменения курса доллара, снижения зарплат и роста безработицы,
в корпоративном – из-за падения спроса на продукцию предприятий [1].
Еще одна причина оттока средств – внешние выплаты финансовых учреждений по еврооблигациям и
синдицированным кредитам. По оценкам некоторых финансистов, в четвертом квартале банки должны бы-
ли погасить внешние займы на сумму порядка $4,5–5 млрд., однако смогли рефинансировать значительную
часть этих долгов. Дефолтов по внешним заимствованиям не было. Сложности возникли только у банка
«Надра», который получил рефинансирование НБУ и сумел рассчитаться по внешним обязательствам на
сумму $230 млн [2].
В такой ситуации банковскую систему не смогла спасти даже рекордная капитализация, которую она
продемонстрировала в 2008 г.: уставный капитал финансовых учреждений вырос сразу на 92,3% (39,6 млрд.
грн.), собственный – на 71,4% (49,7 млрд. грн.). Результатом обострения кризиса ликвидности стали отказы
банков возвращать вкладчикам депозиты по истечению их сроков.
В депозитных невозвратах были замечены порядка 15–50 финансовых учреждений, в том числе Про-
минвестбанк, Укрпромбанк, «Надра», «Киев», «Финансовая инициатива» и многие другие банки [3].
Анализ потребительского кредитования в Украине в условиях кризиса
Такой сегмент рынка как потребительское кредитование – наиболее оживленный и разнообразный.
Кроме прямых предложений, появились и модификации.
Например, ПриватБанк выдает потребкредиты «Под конфискат». Другими словами, займ на приобрете-
ние конфискованного у неплатежеспособных заемщиков имущества (автомобили, мебель, холодильные и
морозильные камеры, кассовые аппараты и другое оборудование и др.) можно оформить, пройдя тщатель-
ную проверку платежеспособности.
В ПриватБанке сохранились и кредитные программы с торговыми партнерами – крупными сетевыми
супермаркетами. В «Партнер-банке» можно взять кредит под депозит. Если на счету в этом банке хранится
определенная сумма, то под ее гарантии можно оформить кредит.
Сегодня общая картина рынка кредитования, который представляют 50 банков-лидеров, выглядит сле-
дующим образом.
Нецелевые кредиты наличными в гривне теперь предлагают пять банков:
- Индэкс-банк кредитует сроком на один, два и три года, под 55,69%, 56,80%, 60,69% реальных годо-
вых, максимальная сумма 15 000 гривен;
- Сведбанк кредитует сроком на один и два года – 69,23% и 64,80% годовых соответственно, макси-
ЖУКОВА Т.В.
ПРОБЛЕМЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В УСЛОВИЯХ ЭКОНОМИЧЕСКОГО КРИЗИСА
28
мальная сумма – 15 000 гривен;
- Кредобанк имеет два предложения. Кредит с максимальной суммой 5 000 гривен можно взять на срок
один или два года под реальные 81,42% и 73,44% годовых. Кредит с максимальной суммой до 30 000 гри-
вен под поручительство (50 000 гривен, в случае если поручителей двое) можно взять сроком на один, два,
три года под 54,81%, 47,94% и 45,53% годовых соответственно;
- ОТП Банк принимает заявки под кредиты сроком на один, два и три года под реальные 58,15%,
47,52% и 43,78% годовых. Максимальная сумма такого займа до 25 000 гривен (до 400% заработной платы
заемщика), причем возраст поручителя должен быть не менее 25 лет;
- Кредит Европа Банк выдает займы на сумму до 20 000 гривен сроком на 1 и 2 года, с эффективными
ставками 57,94% и 58,16% годовых.
Товары в кредит больше не предлагает ни один банк. За последнюю неделю приостановил кредитова-
ние банк Дельта. Теперь желающие купить что-то в кредит, могут обращаться не в банк, а непосредственно
в торговые центры, в большинстве из которых прямо на месте можно взять кредит у банка-партнера торго-
вой сети.
Для многих заемщиков хорошим способом получить кредит остаются кредитные карты. Но далеко не
все банки, продвигавшие ранее эти продукты, сохранили их на сегодняшний день. Однако лидеры рынка –
ПриватБанк и «Райффайзен Банк Аваль» – сохраняют. Условия по ним несколько изменились.
Прежде всего, ПриватБанк, ранее выдававший несколько видов кредиток, сейчас предлагает только
«Универсальную», причем кредитный лимит для новых клиентов уменьшился до 1 тыс. грн, требуется так-
же полный пакет документов, включая справку о доходах.
По официальным данным, по кредитке от «Райффайзен Банк Аваль» придется платить 26,9% годовых
от суммы долга. Но эксперты предсказывают, что и ставки по карточным кредитам, и их обслуживание по-
дорожают. Насколько – пока неизвестно [4].
Однако, на сегодняшний день, карточные кредиты – наиболее доступны для работающих заемщиков.
Прогнозы дальнейшего развития потребительского кредитования в Украине
К концу февраля должен быть завершен аудит 17 банков, которые НБУ относит к группе крупных. Но
наблюдатели не сомневаются, что его результаты также подтвердят серьезную брешь в капиталах финансо-
вых учреждений: согласно оптимистическим прогнозам эту группу банков надо будет дофинансировать на
15–18 млрд. грн., по пессимистическим – на 23–26 млрд. грн. Финансисты допускают, что после заверше-
ния показательных проверок по методике МВФ Нацбанк утвердит новые требования по наращиванию ка-
питалов и для всей банковской системы. Эксперты не сомневаются, что в условиях экономического кризиса
вливания в банки не будут происходить одномоментно, их станут растягивать на полгода-год [5].
Вливаемые в этом году в капиталы средства не будут, как обычно, вкладываться в активные операции.
Наращивать кредитование банки не станут, появляющиеся ресурсы пойдут на улучшение ликвидности. Со-
хранение качества кредитного портфеля, снижение разрывов ликвидности и уменьшение избыточных рас-
ходов – вот основные задачи финансовых учреждений. Розничное кредитование превратится скорее в дико-
винку, чем в стандартный банковский продукт, по крайней мере, в первом полугодии. Эксперты делают
разные прогнозы в отношении реанимации кредитования: по оптимистическим, она состоится в ноябре–
декабре 2009 г., пессимистическим – во втором квартале 2010 г. Банки будут делать ставку на кредитование
юридических лиц, в первую очередь на малый и средний бизнес. Поскольку именно он наименее подвержен
кризисным и политическим факторам.
По мере усугубления кризиса финансисты прогнозируют дальнейшее ухудшение качества кредитных
портфелей. В случае дальнейшего обострения экономического кризиса в стране, роста безработицы и
уменьшения зарплат, а также активного снижения цен на недвижимость доля проблемных кредитов может
вырасти до 20–25%.
Именно увеличение объемов проблемных кредитов, по мнению аналитиков, станет главной причиной
роста убыточности в финансовом секторе. Большинство экспертов полагает, что 2009 г. банковская система
закончит с убытком: в лучшем случае он будет колебаться в рамках 2–3 млрд. грн., в худшем – 7–8 млрд.
грн. Заработки 2008 г. позволяют покрыть эти потери: по данным НБУ, чистая прибыль банковской систе-
мы в прошлом году выросла на 10,3% (до 7,304 млрд. грн.) [5].
По мере ухудшения ситуации в финансовом секторе начнет расти количество акционеров, которые бу-
дут стараться избавиться от своих банков. По разным оценкам, на протяжении года владельцев могут сме-
нить порядка пяти-восьми финансовых учреждений. Чиновники уже открыто говорят, что на спасительное
финансирование со стороны НБУ и национализацию, которую Кабинет Министров предполагал осуществ-
лять за кредит stand by МВФ (соответствующий порядок был утвержден в ноябре 2008 г.), смогут рассчи-
тывать лишь считанные финансовые учреждения. Ко всем остальным банкам в случае ухудшения их фи-
нансового состояния будет применяться стандартная схема: введение временной администрации, санация, а
в случае неудачи – ликвидация. За последние месяцы временная администрация НБУ была введена в семи
финансовых учреждениях: Проминвестбанке, Укрпромбанке, Захидинкомбанке, «Национальном кредите»,
«Причерноморье», «Киеве» и «Надрах».
Финансисты сегодня делают разные прогнозы относительно дальнейшей судьбы банковской системы.
По расчетам оптимистов, в 2009 г. могут быть закрыты около 20 финансовых учреждений.
Проведя сравнительную характеристику на финансово-кредитном рынке Украины, Национальный банк
пришел к выводу, что в январе 2009 года сильно снизились показатели по общему количеству кредитов и
депозитов на фоне их уверенного роста на протяжении всего 2008 года.
Проблемы материальной культуры – ЭКОНОМИЧЕСКИЕ НАУКИ
29
Об этом говорится в сообщении Нацбанка Украины от 9 февраля:
«В январе 2009 года на финансово-кредитном рынке наблюдалась тенденция к оттоку средств из бан-
ковской системы. Неблагоприятное развитие процессов как в мировой экономике, так и непосредственно в
Украине отобразилось на доверии к банковской системе», [6] - говорится в сообщении.
Кредитные портфели украинских банков за январь 2009 года снизились на 11,386 млрд. грн. до 722,624
млрд. грн. (1,6%). Депозиты в банках сократились на 18,281 млрд. грн. до 339,487 млрд. грн. (5,1%).
Если сравнивать с предыдущими годами, то: кредитные портфели украинских банков за 2008 год вы-
росли на 72% или на 307,147 млрд. грн. до 734,010 млрд. грн., за 2007 год – на 74,1% до 426,863 млрд. грн.,
за 2006 год – на 71% до 245,226 млрд. грн., за 2005 год – на 61,9% до 143,4 млрд. грн., за 2004 год – на
30,6% до 88,5 млрд. грн.
Выводы
С начала экономического кризиса банки свернули значительное количество кредитных программ. Не
обошло это стороной и потребительское кредитование. «Нецелевые» кредиты остались в считанном коли-
честве банков и под высокие проценты. Состояние розничного кредитования полностью определяется эко-
номической ситуацией в стране.
ИСТОЧНИКИ И ЛИТЕРАТУРА:
1. Конник А. С надеждой на надежду: обзор рынка кредитования // Openbiz. – 2009. – 9 февраля.
2. Меркулов В. Возврата нет // Деньги. - №5 (710). – 2009. – 9 февраля.
3. Лисицина А. Банки vs Заемщики // Эксперт. – 2009. – 9 февраля.
4. Иконников С. Кредитные надежды // Бизнес. – 2009 – 16 февраля.
5. Орлов А. Сюрпризы, которые готовят нам банки // Фокус. – 2009. – 13 февраля.
6. Информационное агентство Новый мост. – http://www.new-most.info/.
КАНГИЕВА Д.А.
АКТУАЛЬНЫЕ ПРОБЛЕМЫ РЕЙТИНГОВАНИЯ БАНКОВ В УКРАИНЕ
Оценка надежности банков - проблема актуальная как для клиентов, активно работающих с банковски-
ми структурами, так и для самих банков, которым необходимо оценивать своих партнеров. Общепринятым
во всем мире инструментом для комплексной оценки (довольно часто для оценки надежности или платеже-
способности) банковских структур являются рейтинги. Мировой опыт в отрасли составления рейтингов ис-
следовали Е. Кемпбелл-Харт, Т.Нерсисян, Я. Телепин, И. Чуринова и другие. В наше время обоснованию
необходимости оценки финансовой устойчивости и надежности банков рейтинговыми агентствами и вне-
дрению опыта международных рейтинговых агентств относительно Украины уделяется достаточно внима-
ния.
Следует особо отметить, что в условиях нестабильного финансового рынка Украины, проблема коррек-
тного определения надежности банка приобретает особую остроту.
Целью данной статьи является рассмотрение проблемы присвоения рейтингов банкам в условиях кри-
зиса и пути ее решения.
Кризис, который сейчас переживает мировая экономика, показал, что рейтинговые агентства, которые
всегда считались высокопрофессиональными аналитическими центрами, таковыми не являются. События,
которые развернулись на рынке американских ипотечных бумаг, особенно связанные с банкротством инве-
стиционного банка «Меррилл Линч», выявили, что работа рейтинговых агентств неудовлетворительна.
Фактически агентства не определили проблем, которые несли американские ценные бумаги. Кроме того, их
информация относительно надежности инвестиций оказалась поверхностной и не соответствовала действи-
тельности. Как следствие, после этих событий рейтинговые агентства изменили свой подход к оценке дея-
тельности банков. Теперь агентства начали перестраховываться и стремиться занизить кредитный рейтинг,
пытаясь таким способом доказать свою необходимость. Это не могло не коснуться адекватности оценки со-
бытий в украинской финансовой системе рейтинговыми агентствами. Подтверждением этого являются по-
следние кредитные рейтинги экономики Украины и украинских банков, присвоенные агентством Fitch. В
частности, в январе 2009г. агентство понизило кредитные рейтинги “ВиЭйБи Банка”, “Кредитпромбанка” и
“Укргазбанка” до уровня ССС по международной шкале.
В целом участники отечественного рынка пользуются услугами следующих рейтинговых агентств ми-
рового уровня Standard & Poor’s, Moody’s и Fitch. Основные направления – кредитные рейтинги, рейтинги
надежности и устойчивости банков. Традиционно банки классифицируются по разным группам с буквен-
ными обозначениями «А», «В» и «С», определяющими разную степень рисков или надежности того или
иного банка. Для расчета используется 15-25 различных показателей работы банка, которые по разным ме-
тодикам образуют конечный коэффициент.
Среди украинских агентств активно развивается одно рейтинговое агентство - «Кредит-Рейтинг». Для
обеспечения объективности оценок, агентство не является участником финансового рынка и не выступает
кредитором рейтингуемых компаний. Агентство «Кредит-Рейитинг» присваивает рейтинги по националь-
ной шкале. Долгосрочные рейтинги инвестиционного уровня по мере уменьшения кредитоспособности
расположены таким образом: «uaAAA», «uaAА», «uaA» и «uaBBB», спекулятивного – «uaBB», «uaB»,
«uaCCC», «uaCC», «uaC» и «uaD». Шкала краткосрочных рейтингов короче, и в каждой категории делится
на 3 уровня: в инвестиционной – «uaK1», «uaK2», «uaK3», в спекулятивной – «uaK1», «uaK2» и «uaKD» [3].
http://www.new-most.info/
|