Анализ рынка потребительского кредитования в Украине

Анализ рынка потребительского кредитования в Украине

Gespeichert in:
Bibliographische Detailangaben
Datum:2009
1. Verfasser: Кордуняну, Е.В.
Format: Artikel
Sprache:Russian
Veröffentlicht: Кримський науковий центр НАН України і МОН України 2009
Schriftenreihe:Культура народов Причерноморья
Schlagworte:
Проблемы материальной культуры – ЭКОНОМИЧЕСКИЕ НАУКИ
Online Zugang:http://dspace.nbuv.gov.ua/handle/123456789/24478
Tags: Tag hinzufügen
Keine Tags, Fügen Sie den ersten Tag hinzu!
Назва журналу:Digital Library of Periodicals of National Academy of Sciences of Ukraine
Zitieren:Анализ рынка потребительского кредитования в Украине / Е.В. Кордуняну // Культура народов Причерноморья. — 2009. — № 159. — С. 33-36. — Бібліогр.: 4 назв. — рос.

Institution

Digital Library of Periodicals of National Academy of Sciences of Ukraine
id irk-123456789-24478
record_format dspace
spelling irk-123456789-244782011-07-15T12:08:05Z Анализ рынка потребительского кредитования в Украине Кордуняну, Е.В. Проблемы материальной культуры – ЭКОНОМИЧЕСКИЕ НАУКИ 2009 Article Анализ рынка потребительского кредитования в Украине / Е.В. Кордуняну // Культура народов Причерноморья. — 2009. — № 159. — С. 33-36. — Бібліогр.: 4 назв. — рос. 1562-0808 http://dspace.nbuv.gov.ua/handle/123456789/24478 ru Культура народов Причерноморья Кримський науковий центр НАН України і МОН України
institution Digital Library of Periodicals of National Academy of Sciences of Ukraine
collection DSpace DC
language Russian
topic Проблемы материальной культуры – ЭКОНОМИЧЕСКИЕ НАУКИ
Проблемы материальной культуры – ЭКОНОМИЧЕСКИЕ НАУКИ
spellingShingle Проблемы материальной культуры – ЭКОНОМИЧЕСКИЕ НАУКИ
Проблемы материальной культуры – ЭКОНОМИЧЕСКИЕ НАУКИ
Кордуняну, Е.В.
Анализ рынка потребительского кредитования в Украине
Культура народов Причерноморья
format Article
author Кордуняну, Е.В.
author_facet Кордуняну, Е.В.
author_sort Кордуняну, Е.В.
title Анализ рынка потребительского кредитования в Украине
title_short Анализ рынка потребительского кредитования в Украине
title_full Анализ рынка потребительского кредитования в Украине
title_fullStr Анализ рынка потребительского кредитования в Украине
title_full_unstemmed Анализ рынка потребительского кредитования в Украине
title_sort анализ рынка потребительского кредитования в украине
publisher Кримський науковий центр НАН України і МОН України
publishDate 2009
topic_facet Проблемы материальной культуры – ЭКОНОМИЧЕСКИЕ НАУКИ
url http://dspace.nbuv.gov.ua/handle/123456789/24478
citation_txt Анализ рынка потребительского кредитования в Украине / Е.В. Кордуняну // Культура народов Причерноморья. — 2009. — № 159. — С. 33-36. — Бібліогр.: 4 назв. — рос.
series Культура народов Причерноморья
work_keys_str_mv AT kordunânuev analizrynkapotrebitelʹskogokreditovaniâvukraine
first_indexed 2025-07-03T03:50:11Z
last_indexed 2025-07-03T03:50:11Z
_version_ 1836596185774686208
fulltext Проблемы материальной культуры – ЭКОНОМИЧЕСКИЕ НАУКИ 33 − системы учета и распределения товаров (дистрибьюторские/дилерские схемы, и т.п.); − электронная коммерция; − проекты распределения и обеспечения населения адресной социальной помощью, другие проекты ор- ганов местного самоуправления и государственной власти. Выводы. Создание многофункциональной платежной системы Украины, интегрированной с системой Электронного правительства и системами Электронного банкинга, позволит: − создать технологический фундамент и реализовать на национальном уровне систему безналичных рас- четов населения, как альтернативу наличным расчетам; − внедрить прогрессивную современную локальную платежную технологию, уменьшить часть междуна- родных платежных карточек и их влияние на стоимость обслуживания (тарифы) и т.п., уменьшить часть наличных средств для оплаты товаров и услуг в Украине; − улучшить качество безналичного обслуживания населения. ИСТОЧНИКИ И ЛИТЕРАТУРА: 1. Загальні показники розвитку ринку платіжних карток в Україні [Электронный ресурс], http://bank.gov.ua/Pl_syst/Charge_card.htm. 2. Про основні тенденції і найважливіші події розвитку платіжних систем України. [Электронный ресурс], http://bank.gov.ua/. 3. Положення про порядок емісії платіжних карток і здійснення операцій з їх застосуванням, затверджене постановою Правління Національного банку України від 19.04.2005 137 та зареєстроване в Міністерстві юстиції України 19.05.2005 за 543/10823 (зі змінами). 4. «Общее руководство по развитию национальной платежной системы», январь 2006 [Электронный ресурс], www.itsway.kiev.ua/ 5. Программа создания Единого информационного пространства Украины на 2007-2010 годы (проект). [Электронный ресурс], www.itsway.kiev.ua/. КОРДУНЯНУ Е.В. АНАЛИЗ РЫНКА ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В УКРАИНЕ До финансового кризиса осени 2008г. потребительское кредитование в Украине было одним из основ- ных видов деятельности банков, обеспечивавшей их стабильную прибыль; рынок потребительского креди- тования динамично развивался. Анализу проблем потребительского кредитования уделялось достаточно большое внимание в экономической литературе. Основными учёными, посвятившими свои труды данной области, являются Бондар.О.П., Вовк В.Я., Дмитренко М.Г., Докучаева Е.А., Ермаков С.Л., Зайцева Е.С., Зотова Т.В., Колесов А.И., Коробова Г.Г., Кудряшов С.В., Ларина Т.М., Лисицина А., Малинкина Ю.А., Олійник О.О., Побединська В., Потлатюк В.С., Саубанова Е.А., Хмеленко О.В., Янгиров И.И и другие ис- следователи Украины и зарубежья. На сегодняшний день большинство банков отказались от предоставления потребительских кредитов. Однако рынок потребительского кредитования продолжает функционировать, хотя и в очень ограниченных масштабах. Поэтому исследования в данной сфере по-прежнему актуальны. Целью данной статьи является сравнительный анализ рынка потребительского кредитования в Украине до начала финансового кризиса и в 1 квартале 2009г. К концу сентября 2008г. сложилась следующая ситуация на рынке потребительского кредитования. Кредиты, выданные домашним хозяйствам банковскими учреждениями, составили 213,551 млрд.грн, в том числе 81,184млрд. грн., 126,267млрд. грн - доллары США, 3,516млрд.грн - евро, другие валюты составили 2,584 млрд. грн. В данный период потребительское кредитование динамично развивается. В годовом исчис- лении темпы прироста составили 73,3%. Что касается кредитов, выданных домашним хозяйствам депозит- ными корпорациями (банками), на конец февраля 2009 года, то они составили 270 млрд.грн., а темп их при- роста 55,2% в годовом исчислении по сравнению с 67,3% на конец января. Продолжается снижение темпа прироста потребительских кредитов до 35% в годовом исчислении, в том числе в национальной валюте (5,9% в годовом исчислении) и в долларах США (64,6% в годовом исчислении). Произошло снижение тем- пов прироста кредитов на недвижимость до 131,3% (см. рис. 1). Таблица 1. Кредиты, выданные домашним хозяйствам Показатели Сентябрь 2008 Январь 2009 Февраль 2009 остатки на конец периода, млрд.грн. остатки на конец периода, млрд. грн. изменение в годо- вом исчислении, % остатки на конец периода, млрд. грн. изменение в годовом ис- числении, % итого 213,551 275,69 67,3 270,47 55,20 гривня 81,184 77,39 26,5 75,61 14,00 доллар США 126,267 189,61 94 186,44 83,30 евро 3,516 4,9 59,9 4,72 45,30 другие валюты 2,584 3,78 33,6 3,71 26,50 Источник: [1, с.1] http://bank.gov.ua/Pl_syst/Charge_card.htm http://bank.gov.ua/ http://www.itsway.kiev.ua/ http://www.itsway.kiev.ua/ КОРДУНЯНУ Е.В. АНАЛИЗ РЫНКА ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В УКРАИНЕ 34 0 50 100 150 200 250 300 млрд. грн Динамика портфеля потребительского кредитования за сентябрь 2008г., январь- февраль 2009г. Сентябрь 213,551 81,184 126,267 3,516 2,584 Январь 275,69 77,39 189,61 4,9 3,78 Февраль 270,47 75,61 186,44 4,72 3,71 Итого Гривня Доллар США Евро Другие валюты Рис. 1. Динамика портфеля потребительского кредитования за сентябрь 2008г., январь – февраль 2009г. Источник: составлен автором по материалам [1, с. 1] Исходя из данных Департамента статистики и отчетности Национального банка Украины, можно про- следить следующие тенденции. Портфель потребительских кредитов с сентября 2008 года за четыре месяца увеличился с 213,552 млрд. грн. до 275,69 тыс. грн. в основном за счет повышения курса доллара, что в пе- ресчете на национальную валюту и составило такой показатель. Далее ситуация относительно стабилизиро- валась и наблюдается незначительное снижение портфеля с 275,69млдр. грн. до 270,47 млрд. грн., т.е. на 9,96% (см. рис. 1). Объем требований банков по потребительским кредитам на 01.02.2009 г. составил 270,47 тыс.грн. В структуре требований значительный вес составляют кредиты в долларах США, удельный вес ко- торых на 01.02.2009 г. составил 68,93%. В связи с ухудшением финансово-экономического положения в Украине в начале 2009 года значитель- но меняется предложение на рынке потребительских услуг. Проанализируем отдельные ниши потребительского кредитования. Таблица 2. Сравнительный анализ процентных ставок по потребительским кредитам в гривне в разрезе автокредитования за январь-март 2009 года январь февраль март Банки аванс, % средняя % ставка аванс средняя % ставка аванс средняя % ставка Индекс-банк 20 29,1 25 26,24 25 26,7 Банк Форум 30 29,38 50 29,54 50 30,06 Кредит Европа Банк - - 35 34,18 35 34,18 ВТБ Банк Украина - - 25 21,05 30 21,28 Укрсиббанк - - - - 60 30,29 Источник: составлена автором по материалам [2, 3, 4] Проследим динамику изменения предложения потребительских кредитов в разрезе автокредитования. В январе потребительские кредиты на автомобили предоставляли только Индекс-банк и Банк Форум, при- чем Индекс-банк выдавал кредиты под более низкие проценты и сумма авансовых платежей была значи- тельно ниже, чем в банке Форум, следовательно в начале 2009 года выгоднее было брать кредиты в Индекс- банке. В феврале ситуация немного меняется, увеличились авансовые платежи Индекс-банка и Банка Фо- рум, при этом, Банк Форум повысил процентную ставку на 0,16%, а Индекс-банк понижает среднюю про- центную ставку на 0,14%. Также в феврале на рынке автокредитования начали предлагать свои услуги Кре- дит Европа Банк и ВТБ Банк Украина. Сравнивая все вышеперечисленные банки, можно сделать вывод, что наиболее выгодные условия в марте, также как и в феврале предлагал ВТБ Банк Украина. Проблемы материальной культуры – ЭКОНОМИЧЕСКИЕ НАУКИ 35 Таблица 3. Сравнительный анализ процентных ставок по потребительским кредитам в долларах в разрезе автокредитования за январь-март 2009 года январь февраль март Банки аванс, % средняя % ставка аванс средняя % ставка аванс средняя % ставка Банк Форум 30 20,54 50 20,54 50 21,06 Кредит Европа Банк - - 35 21,18 - - Источник: составлена автором по материалам [2, 3, 4] Исследовав рынок автокредитования, можно сделать вывод, что в долларах в начале 2009 года предос- тавляет только Банк Форум с авансом 50% под 21% годовых сроком на 3 и 5 лет. В феврале Кредит Европа Банк сделал попытку предоставлять более льготные автокредиты в долларах, но уже в марте покинул рынок потребительского кредитования. Таблица 4. Сравнительный анализ ипотечных потребительских кредитов в гривнях за январь-март 2009 года январь февраль март Банки аванс, % средняя % ставка аванс средняя % ставка аванс средняя % ставка Киевская Русь 20 17,05 - - 20-50 17,05 Кредит Европа Банк - - 50 31,79 50 30,78 Кредитпромбанк - - - - 25 15,23 Источник: составлена автором по материалам [2, 3, 4] Ситуация на рынке ипотечного кредитования была довольно нестабильной в январе и феврале 2009 го- да, когда данную услугу предлагал только один банк, в марте она более менее стабилизировалась, увели- чился рынок предложения ипотечных кредитов, где наиболее выгодные условия предоставляет Кредит- промбанк. Таблица 5. Сравнительный анализ нецелевых потребительских кредитов за январь-март 2009 года январь февраль март Банки средняя % ставка максимальная сумма кредита средняя % ставка максимальная сумма кредита средняя % ставка максимальная сумма кредита Индекс-банк 54,73 15000 57,73 15000 57,73 15000 Сведбанк 67,01 15000 67,01 15000 67,01 15000 Кредобанк 77,43 5000 77,43 4500 - - ОТП Банк 49,79 25000 58,15 25000 58,15 25000 Кредит Ев- ропа Банк - - 58,05 20000 58,05 20000 Источник: составлена автором по материалам [2, 3, 4] Нецелевые кредиты наличными в гривне по состоянию на 19.01.2009 предлагали 4 банка при макси- мальной сумме кредита в среднем 15000 грн под проценты от 49,79 до 77,43. В марте банки немного повы- шают процентные ставки, при этом наиболее выгодные условия предлагает Индекс-банк со средней про- центной ставкой 57,73% на 15000грн., что касается ОТП Банка и Кредит Европа Банка, то они предлагают кредиты с эффективными процентными ставками 58,% на 20000 грн и 25000 грн сроком на 1 и 2 года, но при предоставлении данного вида услуг в этих банках необходим поручитель. Таким образом, проанализировав сложившуюся ситуацию на рынке потребительского кредитования, можно выделить следующие тенденции развития рынка потребительского кредитования на текущий мо- мент: 1)наблюдается увеличение объема кредитного портфеля на начало января 2009 года в основном за счет повышения курса доллара США по отношению к национальной валюте; 2)рынок существенно сокращает темпы роста в основном в связи с появлением все большего количест- ва проблемной задолженности и увеличения рисков, связанных с данной отраслью кредитования; 3)многие банки покидают нишу потребительского кредитования, а оставшиеся финансовые учреждения значительно ужесточают условия выдачи нерентабельного на данный период вида. ИСТОЧНИКИ И ЛИТЕРАТУРА: 1. Статистичний випуск НБУ. Кредити та депозити домашніх господарств. – 23 березня 2009р. 2. Лисицына А. В новый год по-старому: обзор рынка кредитования [Электронный ресурс] // Простобанк консалтинг. – 19.01.2009. – Режим доступа http://www.prostobank.ua/potrebitelskie_kredity/stati/v_novyy_god_po_staromu_obzor_rynka_kreditovaniya 3. Лисицына А. Изменение рынка кредитования на Украине в феврале 2009 года [Электронный ресурс]// Простобанк консалтинг. – 18.02.2009. – Режим доступа http://www.prostobank.ua/potrebitelskie_kredity/stati/mesyats_novostey_ili_pilyulya_ot_ipoteki 4. Лисицына А. Месяц аукционов или Изменение на рынке кредитования за март 2009 года [Электронный http://www.prostobank.ua/potrebitelskie_kredity/stati/v_novyy_god_po_staromu_obzor_rynka_kreditovaniya http://www.prostobank.ua/potrebitelskie_kredity/stati/mesyats_novostey_ili_pilyulya_ot_ipoteki КОРДУНЯНУ Е.В. АНАЛИЗ РЫНКА ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В УКРАИНЕ 36 ресурс]// Простобанк консалтинг. – 31.03.2009. – Режим доступа http://www.prostobank.ua/potrebitelskie_kredity/stati/mesyats_auktsionov ЛАВРЕНТЬЕВ А.А. РЕКАПИТАЛИЗАЦИЯ ПРОБЛЕМНЫХ БАНКОВ КАК ЭЛЕМЕНТ АНТИКРИЗИСНОЙ ПОЛИТИКИ Постановка проблемы. В последнее время стратегическим вопросом, в условиях мирового финансо- вого кризиса, является состояние банковской системы государства. Банки, некогда обеспечивающие эконо- мику дешевыми и доступными кредитами, столкнулись с кризисом ликвидности - с одной стороны наблю- дается устойчивый отток депозитных средств, с другой – неплатежи по кредитам, что приводит к тому, что Национальный банк Украины вводит в проблемные банки кураторов, либо временных администраторов. Между тем, механизм рекапитализации, являющийся главной предпосылкой к оздоровлению отечествен- ной экономики, не работает, рейтинги банков, как и страны в целом, стремительно падают. Существует несколько моделей выхода из кризисной ситуации, в рамках которых действуют многие страны. Одной из таких моделей является поддержание ликвидности банковской системы путем рекапита- лизации и запуск крупных инфраструктурных проектов. Данная цель может быть достигнута через поддер- жание предприятий теми банками, которые прошли процедуру рекапитализации, то есть там, где контроль за использование целевых денег будет осуществляться государством. Степень изученности. Как известно, практика рекапитализации банков с давних пор считается класси- ческой моделью выхода страны из кризиса с поправкой на локальную проблематику. Примечательно, что почти во всех национализированных банках государство брало под контроль минимум 51% акций. Так бы- ло, например, с крупнейшим латвийским банком Parex Banka. Недавно правительство Казахстана решило национализировать один из крупнейших банков страны БТА, установив контроль над 78% акций этого фи- нучреждения. Однако, несмотря на опыт других стран в реализации данного механизма, единого научно обоснованного плана по рекапитализации украинских банков до настоящего момента не разработано. Цель. Обоснование необходимости и целесообразности использования механизма рекапитализации коммерческих банков в качестве основного элемента государственной поддержки финансовой системы страны. Основное содержание. Рекапитализация, в классическом понимании, – это изменение структуры капи- тала компании путем обмена одного вида ценных бумаг на другие. Форма применения данного механизма, в контексте финансового кризиса, в разных странах может быть различной, однако в результате это приво- дит к одному – контролю над финансовым учреждением со стороны государства. К примеру, в Великобритании в октябре 2008 г. правительство предоставило в распоряжение банков около 50 млрд. фунтов, чтобы тем самым побудить их к увеличению собственного капитала. Теперь бри- танское государство предложило финансовым институтам на 90% застраховать риски их безнадежных кре- дитов. Тем самым банки могут ограничить свои потери. При этом масса проблемных ценных бумаг, кото- рые еще находятся на их балансе, оценивается приблизительно в 200 млрд. фунтов. Чтобы ускорить освобождение из кредитных тисков и поддержать предприятия, Банк Англии имеет право покупать у частных предприятий долговые обязательства. Он располагает для этого фондом в 50 млрд. фунтов. К тому же правительство предоставило Центробанку право в случае необходимости увели- чить размер денежной массы. Тем самым должна быть устранена опасность дефляции. Кроме того, вторым пакетом до 9 апреля продлевается срок действия помощи по ликвидности в 200 млрд. фунтов, предостав- ленной правительством в октябре, а также государственные гарантии в размере 250 млрд. фунтов для стра- хования финучреждений на межбанковском рынке. После того как в октябре государство своими финансо- выми вливаниями спасло три британских банка – Royal Bank of Scotland, Lloyds TSB и HBOS (тем самым их частично национализировав), в январе, чтобы уберечь RBS от коллапса, оно повысило свою долю в этом банке с 58 до почти 70% путем обмена своих привилегированных акций на обычные. Теперь кредитная помощь должна быть выделена и переживающей кризис автомобильной промышлен- ности. С 27 января правительство предоставляет в распоряжение гарантии по кредитам. С таким обеспече- нием автопроизводители, переживающие трудности в связи с финансовым кризисом, должны получить доступ к кредитам в размере 2,3 млрд. фунтов (2,5 млрд. евро). В то же время, в США Минфин и Центробанк приступили к мероприятиям по спасению американского финансового сектора. В начале кредитного кризиса ФРС реагировала агрессивным снижением процентной ставки и открытием дисконтного окна. При этом ФРС все чаще принимала ненадежные поручительства, чтобы обеспечить банкам дополнительную ликвидность. Когда наполовину национализированным ипотеч- ным банкам Freddie Mac и Fannie Mae угрожал коллапс, правительство поддержало эти институты. Такая же судьба постигла и страховой концерн AIG, который государство удержало на плаву при помощи $85 млрд. В частных банках сначала казалась приемлемой стратегия поглощения пострадавших институтов. За счет $700 млрд. налоговых поступлений банки должны были освободиться от проблемных ценных бумаг я кредитов. Государство тем самым практически взяло на себя роль «плохого банка». Сейчас новое прави- тельство в Вашингтоне дискутирует, как должны быть использованы оставшиеся деньги. Между тем, в Японии опыт 1992 года заставил 162 банка создать общество Cooperative Credit Purchasing Company. Это частное объединение должно было собирать проблемные ипотечные договоры и http://www.prostobank.ua/potrebitelskie_kredity/stati/mesyats_auktsionov

Ähnliche Einträge