Проблемы потребительского кредитования населения в Украине и пути их решения

Данная работа посвящена развитию рынка потребительского кредитования в Украине. Определены основные игроки рынка, проанализирована динамика роста объемов потребительского кредитования коммерческих банков, отражены основные причины увеличения количества выданных кредитов. Выявлены основные проблемы к...

Ausführliche Beschreibung

Gespeichert in:

Bibliographische Detailangaben
Datum:	2007
1. Verfasser:	Зайцева, Е.С.
Format:	Artikel
Sprache:	Russian
Veröffentlicht:	Кримський науковий центр НАН України і МОН України 2007
Schriftenreihe:	Культура народов Причерноморья
Schlagworte:	Проблемы материальной культуры – ЭКОНОМИЧЕСКИЕ НАУКИ
Online Zugang:	http://dspace.nbuv.gov.ua/handle/123456789/33416
Tags:	Tag hinzufügen Keine Tags, Fügen Sie den ersten Tag hinzu!
Назва журналу:	Digital Library of Periodicals of National Academy of Sciences of Ukraine
Zitieren:	Проблемы потребительского кредитования населения в Украине и пути их решения/ Е.С. Зайцева // Культура народов Причерноморья. — 2007. — № 97. — С. 41-43. — Бібліогр.: 5 назв. — рос.

Institution

Digital Library of Periodicals of National Academy of Sciences of Ukraine

id	irk-123456789-33416
record_format	dspace
spelling	irk-123456789-334162012-05-28T14:06:35Z Проблемы потребительского кредитования населения в Украине и пути их решения Зайцева, Е.С. Проблемы материальной культуры – ЭКОНОМИЧЕСКИЕ НАУКИ Данная работа посвящена развитию рынка потребительского кредитования в Украине. Определены основные игроки рынка, проанализирована динамика роста объемов потребительского кредитования коммерческих банков, отражены основные причины увеличения количества выданных кредитов. Выявлены основные проблемы кредитования населения и предложены возможные пути решения. Дана робота присвячена розвитку ринку споживчого кредитування в Україні. Визначені основні гравці ринку, проаналізована динаміка зростання об'ємів споживчого кредитування комерційних банків, відбиті основні причини збільшення кількості виданих кредитів. Виявлені основні проблеми кредитування населення і запропоновані можливі шляхи рішення. The work is devoted to the development of the consumer crediting in Ukraine. The main players of the credit market are determined. The dynamics of growth of the consumer crediting with the help of commercial banks is analyzed and the main reasons of the growth of the consumer crediting is given. The work reflects the main problems of the consumer crediting and possible solutions. 2007 Article Проблемы потребительского кредитования населения в Украине и пути их решения/ Е.С. Зайцева // Культура народов Причерноморья. — 2007. — № 97. — С. 41-43. — Бібліогр.: 5 назв. — рос. 1562-0808 http://dspace.nbuv.gov.ua/handle/123456789/33416 ru Культура народов Причерноморья Кримський науковий центр НАН України і МОН України
institution	Digital Library of Periodicals of National Academy of Sciences of Ukraine
collection	DSpace DC
language	Russian
topic	Проблемы материальной культуры – ЭКОНОМИЧЕСКИЕ НАУКИ Проблемы материальной культуры – ЭКОНОМИЧЕСКИЕ НАУКИ
spellingShingle	Проблемы материальной культуры – ЭКОНОМИЧЕСКИЕ НАУКИ Проблемы материальной культуры – ЭКОНОМИЧЕСКИЕ НАУКИ Зайцева, Е.С. Проблемы потребительского кредитования населения в Украине и пути их решения Культура народов Причерноморья
description	Данная работа посвящена развитию рынка потребительского кредитования в Украине. Определены основные игроки рынка, проанализирована динамика роста объемов потребительского кредитования коммерческих банков, отражены основные причины увеличения количества выданных кредитов. Выявлены основные проблемы кредитования населения и предложены возможные пути решения.
format	Article
author	Зайцева, Е.С.
author_facet	Зайцева, Е.С.
author_sort	Зайцева, Е.С.
title	Проблемы потребительского кредитования населения в Украине и пути их решения
title_short	Проблемы потребительского кредитования населения в Украине и пути их решения
title_full	Проблемы потребительского кредитования населения в Украине и пути их решения
title_fullStr	Проблемы потребительского кредитования населения в Украине и пути их решения
title_full_unstemmed	Проблемы потребительского кредитования населения в Украине и пути их решения
title_sort	проблемы потребительского кредитования населения в украине и пути их решения
publisher	Кримський науковий центр НАН України і МОН України
publishDate	2007
topic_facet	Проблемы материальной культуры – ЭКОНОМИЧЕСКИЕ НАУКИ
url	http://dspace.nbuv.gov.ua/handle/123456789/33416
citation_txt	Проблемы потребительского кредитования населения в Украине и пути их решения/ Е.С. Зайцева // Культура народов Причерноморья. — 2007. — № 97. — С. 41-43. — Бібліогр.: 5 назв. — рос.
series	Культура народов Причерноморья
work_keys_str_mv	AT zajcevaes problemypotrebitelʹskogokreditovaniânaseleniâvukraineiputiihrešeniâ
first_indexed	2025-07-03T14:10:33Z
last_indexed	2025-07-03T14:10:33Z
_version_	1836635215912501248
fulltext	Проблемы материальной культуры – ЭКОНОМИЧЕСКИЕ НАУКИ 41 Вывод. Целостная, прозрачная и надежная система регистрации прав собственности на ценные бумаги и права на ценные бумаги, выполнение договоров по ценным бумагам является необходимым условием последую- щего развития фондового рынка. Учет ценных бумаг должен вестись всеми депозитарными учреждениями в соответствии с единственными правилами и технологическими процедурами, которые должны отвечать международным стандартам. Защита прав владельцев ценных бумаг должна обеспечиваться путем уменьшения рисков в процессе обращения ценных бумаг, четкого распределения рисков, связанных с выполнением договоров. Система выполнения договоров по ценным бумагам и регистрации прав на ценные бумаги должна направляться на предотвращение мошенничества и других злоупотреблений, на повышение гарантии надлежащей оплаты приобретенных ценных бумаг, надежность хранения. Риски рынка ценных бумаг обязательно должны рас- пределяться через производные ценные бумаги (фьючерсы и опционы, процентные ставки, фондовые ин- дексы и тому подобное), а учет и расчеты за ними должны стать прерогативой Национальной депозитарной системы. Источники и литература 1. Закон Украины «О Национальной депозитарной системе и особенностях электронного обращения цен- ных бумаг в Украине» № 710/97–ВР от 10.12.1997г., с изменениями и дополнениями. 2. Постановление Кабинета Министров Украины от 21.12.2004г. № 1707 «Об утверждении Государствен- ной программы развития Национальной депозитарной системы Украины» 3. Отченаш А.А. Ліквідність фондового ринку та зростання його капіталізації – як цього досягти //Материалы VIII международного форума участников рынка капитала, 15–18 сентября 2005г. – ст. 5 – 13 4. Отчет Государственной комиссии по ценным бумагам и фондовому рынку за 2005г. Зайцева Е.С. ПРОБЛЕМЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ НАСЕЛЕНИЯ В УКРАИНЕ И ПУТИ ИХ РЕШЕНИЯ Актуальность. Объёмы потребительского кредитования в Украине за последние два года выросли в 4 раза с 11780,56 до 51830,97, и это не предел. (см. рис. 1.) Причина такого явления состоит в том, что ряд отечественных и зарубежных банков заявляют о кредитовании населения как о приоритетном направлении своей работы. Действительно, потенциал украинского рынка велик, а выгоды банков от потребительского кредитования состоят в высоких процентных ставках. Следует ожидать, что в ближайшем будущем креди- тами воспользуются 40% украинских граждан. Цель. Оценка современного состояния рынка потребительского кредитования в Украине, выявление основных проблем, связанных с предоставлением потребительских кредитов и предложение возможных пу- тей их решения. Основная часть. Основными игроками на рынке потребительского кредитования в Украине сейчас выступают 10–15 финансовых учреждений. Собственно их позиция на рынке обусловлена уровнем разви- тия представительств в конкретных торговых точках, что дает возможность оформлять так называемые бы- стрые кредиты. Рис.1. Среди таких компаний следует отметить "Просто Кредит", "Правэкс-Банк", "Приватбанк", "Фаворит", "Надра, "Райффайзенбанк" и другие (рис.2). В общей сложности сейчас в Украине действуют почти 3,5 тыс. представительств тех или иных банков, где можно оформить потребительский кредит. При такой насыщенности рынка банки неизбежно столкнуться с жёсткой конкуренцией. Преимущест- вами ценовой конкуренции будут сравнительно низкие процентные ставки, как, например, у ПриватБанка; 0 1 0 0 0 0 2 0 0 0 0 3 0 0 0 0 4 0 0 0 0 5 0 0 0 0 6 0 0 0 0 с у м м а в ы д а н н ы х к р е д и т о в в м л н . г р н . 0 1 .0 8 . 0 4 0 1 . 0 4 .0 5 0 1 . 1 2 .0 5 0 1 . 0 8 .0 6 д а т а Д и н а м и к а п о т р е б и т е л ь с к о г о к р е д и т о в а н и я з а 2 0 0 4 - 2 0 0 6 г г . Зайцева Е.С. ПРОБЛЕМЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ НАСЕЛЕНИЯ В УКРАИНЕ И ПУТИ ИХ РЕШЕНИЯ 42 предоставление информацию о кредитовании в разрезе комиссий и других дополнительных платежей; а также косвенно ценовые преимуществам – дополнительные бонусы и возможности, которые получает кли- ент финансового учреждения, пользуясь потребительским кредитованием (льготные ставки, денежные вы- игрыши и т. д.). Что же касается неценовых методов, то к ним можно отнести расширение перечня услуг потребительского кредитования, например в авиационной отрасли или туризме, заключение договоров с магазинами, позволяющими клиенту банка взять товар в кредит без уплаты первого взноса. Ключевыми факторами неценовых методов конкуренции является размер первого взноса, удобство платежей, возмож- ность отсрочки и сама процедура оформления документации. Рис.2. Бурное развитие потребительского кредитования в Украине привело к ряду серьёзных проблем. В част- ности, эти проблемы связаны с применением новой схемы кредитования заёмщиков – выдача кредитов кли- ентам без предъявления справок о доходах. В настоящее время привлекательность кредитования частных лиц для банков обуславливается приме- нением высоких процентных ставок, которые позволяют банкам получать высокую процентную маржу за достаточно короткий срок. Так, ставки по кредитам достигают 30– 60% годовых и варьируются в зависимо- сти от суммы кредита, срока, обеспечения. Вместе с ем, клиентов банка редко информируют о реальных процентных ставках, скрывая их за всевозможными комиссиями, прописанными в кредитом договоре, а не- которые банки предоставляют точный график погашения кредита лишь после подписания кредитного дого- вора. Высокая доходность обусловила появление новых игроков на рынке кредитования населения, что спо- собствовало увеличению объём выданных кредитов за последние 2 года в 4 раза. Банки, желающие зарабо- тать на потребительских запросах украинцев, начинают борьбу за право присутствия в магазинах, через ко- торые, как правило, реализуется большая часть кредитных продуктов. В конце июля о выходе на отечественный рынок потребительского кредитования заявили сразу два крупных иностранных игрока – чешская группа PPF, которая приобрела черниговский банк «Приватин- вест» (десять отделений), днепропетровский «Агробанк» (двадцать два отделения) и компанию «Приват- Кредит» (кредитующую под брендом «ПростоКредит» более чем в 1300 точек), и российский банк «Рус- ский Стандарт», остановившая свой выбор на АИС–Банке и открытой в апреле страховой компании «Довіра та гарантія». Не собирается сдавать позиции и лидер рынка – ПриватБанк. Продав «ПростоКредит» и банк «Приватинвест», он запустил программу «Новый кредит» и стал первым, кто начал оформлять кре- дитные карточки прямо в магазинах. Усиление конкуренции приведёт к уходу с рынка небольших структур, в первую очередь кредитных союзов или мелких банков уже в 2008 году. Ведущими игроками станут фи- нансовые учреждения, имеющие развитую сеть точек продаж кредитных продуктов и качественный ско- ринг. Следствием увеличения количества выданных кредитов является резкий рост не возвратов по креди- там. Так, безопасный предел не возвратов кредитов для банка составляет 3–4%, и в некоторых банках он уже превысил допустимую норму. В исследовании Международного валютного фонда (МВФ), посвящен- ному вопросам международной финансовой стабильности отмечается, что быстрый рост объемов потреби- тельского кредитования "представляет опасность для экономики развивающихся стран". Накануне на эту же проблему обратило внимание международное рейтинговое агентство Fitch. По его данным, критический порог выданных кредитов превышен и на Украине. В связи с этим аналитики Fitch заявляют, что могут пе- ревести Украину в категорию стран с более высоким риском банковской системы. Украина, имеющая отно- сительно неустойчивую банковскую систему (рейтинг Banking System Indicator D), из категории "умерен- ный уровень уязвимости системы" может быть переведена в категорию "высокий уровень уязвимости", к которой сейчас относятся Россия и Азербайджан. по мнению экономистов фонда, если потребительское кредитование будет расти без установления необходимой инфраструктуры, потребительская задолженность может достичь "неприемлемых уровней и повредить стабильности финансовой системы и общему эконо- мическому развитию". О б ъ е м ы к р е д и т о в а н и я ф и з и ч е с к и х л и ц в р а з р е з е в е д у щ и х у к р а и н с к и х б а н к о в 0 1 0 0 0 2 0 0 0 3 0 0 0 4 0 0 0 5 0 0 0 6 0 0 0 7 0 0 0 8 0 0 0 9 0 0 0 1 0 0 0 0 01.0 2.0 4 01.0 5.0 4 01.0 8.0 4 01.1 1.0 4 01.0 2.0 5 01.0 5.0 5 01.0 8.0 5 01.1 1.0 5 01.0 2.0 6 01.0 5.0 6 01.0 8.0 6 м лн . г рн . П р и в а т Б а н к А в а л ь У к р с о ц б а н к Р а й ф ф а з е н б а н к Н а д р а Ф о р у м П р а в э к с -б а н к * * Проблемы материальной культуры – ЭКОНОМИЧЕСКИЕ НАУКИ 43 Выводы. Для решения вышеизложенных проблем необходимо применять меры. Прежде всего, необхо- димо принять Закон потребительском кредитовании и защитить права кредиторов. На Западе права креди- тора неоспоримы: даже если были допущены какие–то ошибки при оформлении кредита, деньги все равно заемщик должен вернуть. Кроме того, предусмотрена серьезная ответственность за не возврат кредита. Для защиты интересов заёмщиков необходимо обязать банки раскрывать всю информацию о процентных став- ках, комиссиях и других платежах, упоминаемых в кредитных договорах. Законодательная база Украины в отношении регулирования прав кредиторов и заёмщиков далека от совершенства. Важным условием уменьшения числа не возврата кредитов является ужесточение требований к заём- щикам. Применяемые схемы кредитования только по предъявлению паспорта рисковые. Как правило речь идёт о скоринг–кредитовании, характерном при кредитовании на покупку у товаров (экспресс– кредитова- ние) и при выдаче кредитных карт. Проблема лишь в том, что стандартная скоринговая система с большой вероятностью отнесет к числу так называемых "не совсем надёжных" подавляющее большинство потенци- альных клиентов. Поэтому основную задачу любого розничного банка – поставить выдачу кредитов на по- ток – скоринговая система решить не позволяет. Так что банки все равно вынуждены ориентироваться на субъективные оценки своих инспекторов, которые могут быть ошибочными. Решением этой проблемы должен заниматься каждый конкретный банк посредством модернизации системы оценки кредитоспособ- ности заёмщика и повышения квалификации персонала. Большую роль в оценке кредитоспособности заёмщиков будет играть Бюро кредитных историй, кото- рые успешно функционируют в западных станах. Закон Украины «Об организации формирования и обра- щения кредитных историй» вступил в силу в Украине уже с 29 января 2006 года. Он позволит избежать вы- дачи кредитов недобросовестным заёмщикам, посредством обмена информацией о клиентах между банка- ми. Только комплексное решение вышеизложенных проблем позволит стабилизировать сложившуюся си- туацию на рынке потребительского кредитования. Источники и литература 1. Закон Украины «О банках и банковской деятельности» 2. Закон Украины «Об организации формирования и обращения кредитных историй» № 2704–IV, был принят Верховным Советом Украины 23.06.2005 3. Положение Национального банка Украины "О кредитовании", утверждено постановлением Правления Национального банка Украины №246, 23 сентября 1995 г. 4. «Сомнительное удовольствие жить в долг», В. Бутков//«Киевский телеграф», №27, 7–13 июля 2006 г. 5. Официальный сайт Ассоциации Украинских банков www.aub.com.ua Ибраимова А. УПРАВЛЕНИЕ КРЕДИТНЫМ РИСКОМ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ Актуальность работы. Управление кредитным риском в современных условиях – важная составляю- щая стратегии и тактики развития финансово – кредитного учреждения. Для украинских банков это дея- тельность имеет особое значение, поскольку их кредитные портфели зачастую характеризуются высоким уровнем просроченной, пролонгированной и безнадежной задолженности, чрезмерной концентраций кре- дитного риска. В эффективном управлении кредитным риском заинтересованы как сами банки, так и госу- дарство в лице центрального банка. Управление кредитным риском – это и процесс и сложная система. Процесс начинается с определения рынков кредитования, которые часто называются «целевыми рынками». Он продолжается в форме после- довательности стадий погашения долгового обязательства. Цель исследования – определение специфики кредитных рисков в Украине на современном этапе раз- вития. Объектом изучения выступают кредитные отношения в экономике Украины. Предметом изучения яв- ляются способы управления рисками кредитных отношений в банковской систему Украины. Основное содержание В Украине данные отношения регламентируются следующими нормативными актами: 1. Гражданский кодекс. 2. Закон України “Про банки і банківську діяльність” №2121–ІІІ від 07.12.2000 р. [1] 3. Закон України «Про заставу» N 2654–XII від 2 жовтня 1992 р.[2] 4. Закон України «Про іпотеку» N 898–IV від 5 червня 2003 р. [3] Рассмотрим методы, которые целесообразно применять с целью снижения степени кредитного риска (см. Рис. 1.). С целью расчета объема резерва под кредитные риски и определение чистого кредитного риска банк должен проанализировать кредитный портфель. Анализ портфеля и классификация кредитных операций осуществляется по следующим критериям: • оценка финансового состояния заемщика; http://www.aub.com.ua

Проблемы потребительского кредитования населения в Украине и пути их решения

Institution

Ähnliche Einträge