Современный рынок ипотечного кредитования в Украине

В статье рассматриваются наиболее актуальные проблемы рынка ипотечного кредитования. Приводятся практические условия получения кредита на покупку жилья. Раскрываются некоторые дополнительные платежи, в которых банки "прячут" часть высокого процента. Автором предлагается ряд мер по снижению...

Повний опис

Збережено в:

Бібліографічні деталі
Дата:	2007
Автор:	Мястковская, Е.Ю.
Формат:	Стаття
Мова:	Russian
Опубліковано:	Кримський науковий центр НАН України і МОН України 2007
Назва видання:	Культура народов Причерноморья
Теми:	Проблемы материальной культуры – ЭКОНОМИЧЕСКИЕ НАУКИ
Онлайн доступ:	http://dspace.nbuv.gov.ua/handle/123456789/33466
Теги:	Додати тег Немає тегів, Будьте першим, хто поставить тег для цього запису!
Назва журналу:	Digital Library of Periodicals of National Academy of Sciences of Ukraine
Цитувати:	Современный рынок ипотечного кредитования в Украине / Е.Ю. Мястковская // Культура народов Причерноморья. — 2007. — № 97. — С. 73-74. — Бібліогр.: 4 назв. — рос.

Репозитарії

Digital Library of Periodicals of National Academy of Sciences of Ukraine

id	irk-123456789-33466
record_format	dspace
spelling	irk-123456789-334662012-05-29T12:59:11Z Современный рынок ипотечного кредитования в Украине Мястковская, Е.Ю. Проблемы материальной культуры – ЭКОНОМИЧЕСКИЕ НАУКИ В статье рассматриваются наиболее актуальные проблемы рынка ипотечного кредитования. Приводятся практические условия получения кредита на покупку жилья. Раскрываются некоторые дополнительные платежи, в которых банки "прячут" часть высокого процента. Автором предлагается ряд мер по снижению рисков неплатежей. У статті розглядаються найбільш актуальні проблеми ринку іпотечного кредитування. Приводяться практичні умови отримання кредиту на покупку житла. Розкриваються деякі додаткові платежі, в яких банки "ховають" частину високого відсотка. Автором пропонується ряд мерів по зниженню рисок неплатежів. The primary problems of market of the mortgage crediting are examined in the article. The practical terms of receipt of credit are shown on the purchase of house. Some additional payments in which banks "hide" part of high percent open up. An author is propose the measures on the decline of risks of non-payments. 2007 Article Современный рынок ипотечного кредитования в Украине / Е.Ю. Мястковская // Культура народов Причерноморья. — 2007. — № 97. — С. 73-74. — Бібліогр.: 4 назв. — рос. 1562-0808 http://dspace.nbuv.gov.ua/handle/123456789/33466 ru Культура народов Причерноморья Кримський науковий центр НАН України і МОН України
institution	Digital Library of Periodicals of National Academy of Sciences of Ukraine
collection	DSpace DC
language	Russian
topic	Проблемы материальной культуры – ЭКОНОМИЧЕСКИЕ НАУКИ Проблемы материальной культуры – ЭКОНОМИЧЕСКИЕ НАУКИ
spellingShingle	Проблемы материальной культуры – ЭКОНОМИЧЕСКИЕ НАУКИ Проблемы материальной культуры – ЭКОНОМИЧЕСКИЕ НАУКИ Мястковская, Е.Ю. Современный рынок ипотечного кредитования в Украине Культура народов Причерноморья
description	В статье рассматриваются наиболее актуальные проблемы рынка ипотечного кредитования. Приводятся практические условия получения кредита на покупку жилья. Раскрываются некоторые дополнительные платежи, в которых банки "прячут" часть высокого процента. Автором предлагается ряд мер по снижению рисков неплатежей.
format	Article
author	Мястковская, Е.Ю.
author_facet	Мястковская, Е.Ю.
author_sort	Мястковская, Е.Ю.
title	Современный рынок ипотечного кредитования в Украине
title_short	Современный рынок ипотечного кредитования в Украине
title_full	Современный рынок ипотечного кредитования в Украине
title_fullStr	Современный рынок ипотечного кредитования в Украине
title_full_unstemmed	Современный рынок ипотечного кредитования в Украине
title_sort	современный рынок ипотечного кредитования в украине
publisher	Кримський науковий центр НАН України і МОН України
publishDate	2007
topic_facet	Проблемы материальной культуры – ЭКОНОМИЧЕСКИЕ НАУКИ
url	http://dspace.nbuv.gov.ua/handle/123456789/33466
citation_txt	Современный рынок ипотечного кредитования в Украине / Е.Ю. Мястковская // Культура народов Причерноморья. — 2007. — № 97. — С. 73-74. — Бібліогр.: 4 назв. — рос.
series	Культура народов Причерноморья
work_keys_str_mv	AT mâstkovskaâeû sovremennyjrynokipotečnogokreditovaniâvukraine
first_indexed	2025-07-03T14:11:36Z
last_indexed	2025-07-03T14:11:36Z
_version_	1836635281318477824
fulltext	Проблемы материальной культуры – ЭКОНОМИЧЕСКИЕ НАУКИ 73 Мястковская Е.Ю. СОВРЕМЕННЫЙ РЫНОК ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В УКРАИНЕ Постановка проблемы. Рынок потребительского кредитования сегодня является одним из наиболее динамично развивающихся в Украине. Так, в 2005 году рост объема выданных потребительских кредитов составил более 64%, а уже в 2006 – более 127%. Подобная тенденция наблюдается и в текущем году. Тем не менее, рынок ипотечного кредитования населения в Украине выглядит не очень оптимистично. Лишь небольшая доля населения может позволить себе ипотечную покупку. Одни из главных причин – не- большие сроки кредитования, высокие процентные ставки, высокая стоимость жилья, несоизмеримая с уровнем доходов населения. Еще одной проблемой является существование «подводных камней» – скры- тых платежей, используемых банками в погоне за конкурентным преимуществом, желанием приукрасить условия кредитования, предоставляя «льготные» процентные ставки. Цель. Целью данной статьи является обобщение данных о рынке ипотечного кредитования населения, выявление существующих особенностей и проблем данной услуги в Украине, рассмотрение практических аспектов ипотечного кредитования, формирование выводов и разработка предложений по преодолению не- достатков ипотечного кредитования в Украине. Основная часть. Процентная ставка – основной показатель, интересующий потенциального заемщика. А проценты по кредитам, которые предлагаются сегодня, немалые. «Так, в феврале 2007 года средние эф- фективные процентные ставки по кредитам на покупку жилья на вторичном рынке составили (в гривне): номинальная ставка – 16,6%, эффективная (учитывает не только процентные, но и комиссионные расходы, которые платит заемщик по кредиту) – 18,2%. Ставки по кредитам в долларах составили: номинальная ставка – 12%, эффективная ставка – 13,4%». [1] Для примера, в 2004 году средняя ставка 30–летнего ипотечного кредита в США составила 5,84%, в 2005 году – 5,87%. В 2006 году ставка превысила 6%. «Однако эксперты отмечают, что ипотечные ставки даже на уровне 6–7% годовых сохраняют сегодня привлекательность для американцев» [2]. Кроме того, сами цены на недвижимость (что, в принципе, обуславливает такой же бурный рост ипо- течного кредитования) растут непомерными темпами. Согласно данным Комитета по анализу рынка не- движимости Ассоциации специалистов по недвижимости (риэлторов) Украины, по состоянию на январь 2007 года, средние цены за квадратный метр жилья на вторичном рынке Украины составили: Киев – 2600 долл.США, Севастополь – 1275 долл.США, Симферополь – 1120 долл.США. [3] Для примера, в Берлине кв.метр жилья стоит 300–400 долл., в Милане – 700 долл., в Париже –1300–1400 долл. [1]. «Сегодня на ипотечном рынке Украины работают около 90 банков. Пять банков контролируют более 67% ипотечного рынка. Это Аваль, Укрсоцбанк, УкрСиббанк, ПриватБанк и Райффайзенбанк» [4]. Каковы же практические условия ипотечного кредитования в Украине? В качестве примера рассмотрим Укрпромбанк (входит в первую группу банков по рейтингу НБУ (крупнейшие банки), OTP Bank (как банк с иностранным капиталом на территории Украины, владелец банка – крупнейший банк Венгрии OTP Bank Plc) и АвтоЗАЗбанк, входящий в четвертую группу банков Украины по величине активов (небольшой банк, поэтому уступает в конкурентных преимуществах более крупным). Представим условия кредитования по- купки жилья в этих банках в таблице 1. Наиболее приемлемые условия собственного взноса (аванса) на- блюдаем в Укрпромбанке, а OTP Bank установил более строгие условия. Но оба банка предоставляют кли- енту возможность получить кредит без первоначального взноса при условии оформления дополнительного договора залога на другую недвижимость заемщика. АвтоЗАЗбанк устанавливает аванс на уровне 20%, не- зависимый от других условий. Так, видим, что банк, входящий в четвертую группу по величине активов, не может себе позволить подобный риск, несмотря на потерю своих конкурентных позиций. Подобная ситуа- ция наблюдается и при ограничении срока кредитования. Известно, что больший срок несет в себе боль- шую угрозу для банка. АвтоЗАЗбанк поднял максимум срока до 20 лет, тогда как в двух других банках воз- можно получить кредит на 25 лет. Наиболее привлекательными выглядят проценты на кредитование жилья в Укрпромбанке. А наиболь- шую процентную ставку наблюдаем в АвтоЗАЗбанке (кроме того, в этом банке невозможно получить кре- дит в евро). И опять конкурентные преимущества на стороне крупных банков. Таким образом, получая кредит, допустим, на сумму 50000 долл., на 7 лет, клиент заплатит (при стан- дартной схеме кредитования) в Укрпромбанке – 77163,97 долл., в OTP Bank – 73121,34 долл. и в АвтоЗА- Збанке – 73513,84 долл. И это платежи, не включающие в себя расходы, допустим, на нотариальное оформление залога, на страхование. Все дело в продуманной маркетинговой тактике, которая маскирует реальные платежи, пред- ставляя клиенту «красивые» условия получения кредита. Первым подводным камнем является, например, комиссия. Условием взимания комиссии за предоставление кредита в принципе, никого не удивишь. Но, вот про ежемесячную комиссию (и главное сумму, на которую она начисляется) знает не каждый клиент, и мало кто будет вникать в особенности этого пункта будущего кредитного договора. И самые низкие про- центы из рассматриваемых нами банков в Укрпромбанке объяснить достаточно легко – ежемесячная ко- миссия, начисляемая на всю сумму кредита, покрывает этот небольшой процент. Скорее всего, OTP Bank предусмотрел этот дополнительный доход в своей ставке процента. Это объясняется тем, что банк с ино- странным капиталом использует европейские методы процентной политики банков (в Европе уже давно все комиссионные и другие платежи включаются непосредственно в процентную ставку). Зачастую банки даже не упоминают о ежемесячной комиссии, которая превращает сравнительно небольшую кредитную ставку в Мястковская Е.Ю. СОВРЕМЕННЫЙ РЫНОК ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В УКРАИНЕ 74 достаточно ощутимую. Таблица 1. Условия получения кредита на покупку жилья в Укрпромбанке, OTP Bank, АвтоЗАЗбанке (по состоянию на 25 марта 2006г.) Укрпромбанк 1 схема 2 схема OTP Bank Авто ЗАЗ банк Авансовый платеж* 0% (при предоставлении дополни- тельной ипотеки) 5% (до 100000 USD) 10% (100000–150000 USD) 15% (более 150000 USD) 0% 0% (при предоставлении дополни- тельной ипотеки) 15% (5000–100000 USD) 20% (100000–200000 USD) 20% Срок кредитования до 20лет (квартиры до1980г.в.) до 25лет (новые квартиры или позд- нее 1980г.в.) до 1 года до 25 лет до 20 лет Лимит кредита* – – 200000 USD – Единоразовая комиссия 1% 1,5% 0,99% (с одновременным оформле- нием договора ипотеки) 1–2% (зависит от суммы кредита) 0,5% (не менее 500UAH) Ежемесячная комиссия 0,2% (в гривне) 0,15% (в иностранной валюте) – – – UAH 15,5% (до 10лет) 16,5% (до 25 лет) 18% 17,5% 19,0% USD 11,5% (до 10лет) 12,5% (до 25 лет) 12% 11,99% (до 5лет) 12,49% (до 25 лет) 13,0% Ставка процента EUR 8,5% (до 10лет) 11,0% (до 25 лет) 10% 11,49% (до 5лет) 11,99% (до 25 лет) – * или эквивалент в другой валюте Источник: Составлена автором по данным официальных сайтов Укрпромбанка, OTP Bank, АвтоЗАЗбанк Кроме того, в банке могут удержать штраф за досрочное погашение кредита. Например, в рассматри- ваемых нами банках именно банк с наиболее привлекательной процентной ставкой (Укрпромбанк) исполь- зует штрафы за досрочное погашение (1% от суммы досрочно возвращенного кредита в первый год пользо- вания кредитом, 0,5% – во второй год и только с третьего года клиент сможет досрочно погасить кредит без штрафных санкций). «Также по карману клиента может ударить и требование, чтобы в договоре купли-родажи была указана рыночная стоимость квартиры, это делает дороже оформление сделки и увеличит расходы на получение кредита». [1] Вывод. Для правильной (с точки зрения самого заемщика) оценки условий предоставления потреби- тельского кредита, возможности оценить, прежде всего, свою способность отвечать по требованиям кре- дитного договора, клиент банка должен получить достаточный объем информации по поводу кредитования, чтобы взвесить все «за» и «против». Говоря о политике банков, автор рекомендует предоставлять полную информацию, пояснения преимуществ и недостатков данной услуги. Можно предложить ужесточить условия порядка кредитования. Ведь часто бывает так, что клиенты не совсем понимают какие платежи им придется вносить на протяжении срока кредитования (а в ипотечном кредитовании сроки, соответственно суммам кредита, немалые). Зачастую клиент получает распечатку гра- фика платежей после подписания договора кредитования. Это сказывается, прежде всего, на банке. Неожи- данно высокие для клиента платежи приводят к просрочкам, невозможности отвечать по своим обязатель- ствам. Еще одним возможным решением проблемы увеличения рисков (и, соответственно, ставок) по ипотеч- ным кредитам является более тщательный отбор платежеспособных клиентов. Для этого можно более ин- тенсивно использовать скоринговую систему оценки клиента (оценка не финансовых показателей его дея- тельности, а социального статуса), сотрудничество с новым участником рынка – Кредитным бюро, об эф- фективности которого говорить еще рано, но нельзя сомневаться в том, что предоставленная им информа- ция пойдет только на пользу при оценке заемщика. Но, несмотря на рассмотренные недостатки рынка ипотечного кредитования, в Украине с каждым днем увеличивается количество рекламируемых кредитных услуг, разрабатываются новые и совершенствуются старые условия сотрудничества, улучшается качество обслуживания клиентов. И если еще совсем недавно заграничные истории о том, что американцы покупают дома в кредит, который затем выплачивают не- сколько десятилетий, в наших краях звучали дико, то теперь мы и сами перенимаем такой образ жизни. Источники и литература 1. http://www.economic–ua.info/index.php?option=com_content&task=view&id=5533, март 2007 2. http://agent.ua/review/?shownews=10500, март 2007 3. http://kiev.vlasty.net/index.php?Screen=news&id=192248, март 2007 4. http://www.ipoteka.net.ua/2006/09/06/bank–%c2%abaval%c2%bb–%e2%80%94–lider–ryinka–ipotechnogo– kreditovaniya–v–ukraine/, март 2007 http://www.economic http://agent.ua/review/?shownews=10500, http://kiev.vlasty.net/index.php?Screen=news&id=192248, http://www.ipoteka.net.ua/2006/09/06/bank

Современный рынок ипотечного кредитования в Украине

Репозитарії

Схожі ресурси