Авторизация кредита - как элемент кредитной политики коммерческого банка
В статье отражены особенности авторизации кредита, как элемента кредитной политики банка. Рекомендуемая смешанная модель авторизации кредита позволит усовершенствовать этапы разработки кредитной политики регионального банка....
Gespeichert in:
| Datum: | 2005 |
|---|---|
| 1. Verfasser: | |
| Format: | Artikel |
| Sprache: | Russian |
| Veröffentlicht: |
Кримський науковий центр НАН України і МОН України
2005
|
| Schriftenreihe: | Культура народов Причерноморья |
| Schlagworte: | |
| Online Zugang: | http://dspace.nbuv.gov.ua/handle/123456789/35930 |
| Tags: |
Tag hinzufügen
Keine Tags, Fügen Sie den ersten Tag hinzu!
|
| Назва журналу: | Digital Library of Periodicals of National Academy of Sciences of Ukraine |
| Zitieren: | Авторизация кредита - как элемент кредитной политики коммерческого банка / У.Р. Байрам // Культура народов Причерноморья. — 2005. — № 64. — С. 30-32. — Бібліогр.: 5 назв. — рос. |
Institution
Digital Library of Periodicals of National Academy of Sciences of Ukraine| id |
irk-123456789-35930 |
|---|---|
| record_format |
dspace |
| spelling |
irk-123456789-359302012-07-06T12:08:34Z Авторизация кредита - как элемент кредитной политики коммерческого банка Байрам, У.Р. Проблемы материальной культуры – ЭКОНОМИЧЕСКИЕ НАУКИ В статье отражены особенности авторизации кредита, как элемента кредитной политики банка. Рекомендуемая смешанная модель авторизации кредита позволит усовершенствовать этапы разработки кредитной политики регионального банка. 2005 Article Авторизация кредита - как элемент кредитной политики коммерческого банка / У.Р. Байрам // Культура народов Причерноморья. — 2005. — № 64. — С. 30-32. — Бібліогр.: 5 назв. — рос. 1562-0808 http://dspace.nbuv.gov.ua/handle/123456789/35930 ru Культура народов Причерноморья Кримський науковий центр НАН України і МОН України |
| institution |
Digital Library of Periodicals of National Academy of Sciences of Ukraine |
| collection |
DSpace DC |
| language |
Russian |
| topic |
Проблемы материальной культуры – ЭКОНОМИЧЕСКИЕ НАУКИ Проблемы материальной культуры – ЭКОНОМИЧЕСКИЕ НАУКИ |
| spellingShingle |
Проблемы материальной культуры – ЭКОНОМИЧЕСКИЕ НАУКИ Проблемы материальной культуры – ЭКОНОМИЧЕСКИЕ НАУКИ Байрам, У.Р. Авторизация кредита - как элемент кредитной политики коммерческого банка Культура народов Причерноморья |
| description |
В статье отражены особенности авторизации кредита, как элемента кредитной политики банка. Рекомендуемая смешанная модель авторизации кредита позволит усовершенствовать этапы разработки кредитной политики регионального банка. |
| format |
Article |
| author |
Байрам, У.Р. |
| author_facet |
Байрам, У.Р. |
| author_sort |
Байрам, У.Р. |
| title |
Авторизация кредита - как элемент кредитной политики коммерческого банка |
| title_short |
Авторизация кредита - как элемент кредитной политики коммерческого банка |
| title_full |
Авторизация кредита - как элемент кредитной политики коммерческого банка |
| title_fullStr |
Авторизация кредита - как элемент кредитной политики коммерческого банка |
| title_full_unstemmed |
Авторизация кредита - как элемент кредитной политики коммерческого банка |
| title_sort |
авторизация кредита - как элемент кредитной политики коммерческого банка |
| publisher |
Кримський науковий центр НАН України і МОН України |
| publishDate |
2005 |
| topic_facet |
Проблемы материальной культуры – ЭКОНОМИЧЕСКИЕ НАУКИ |
| url |
http://dspace.nbuv.gov.ua/handle/123456789/35930 |
| citation_txt |
Авторизация кредита - как элемент кредитной политики коммерческого банка / У.Р. Байрам // Культура народов Причерноморья. — 2005. — № 64. — С. 30-32. — Бібліогр.: 5 назв. — рос. |
| series |
Культура народов Причерноморья |
| work_keys_str_mv |
AT bajramur avtorizaciâkreditakakélementkreditnojpolitikikommerčeskogobanka |
| first_indexed |
2025-07-03T17:23:41Z |
| last_indexed |
2025-07-03T17:23:41Z |
| _version_ |
1836647367110033408 |
| fulltext |
Адаманова З.О.
ФУНКЦИОНИРОВАНИЕ НАЦИОНАЛЬНОЙ ИННОВАЦИОННОЙ СИСТЕМЫ В УСЛОВИЯХ ГЛОБАЛИЗАЦИИ
30
5) производство в высокотехнологическом комплексе носит наиболее интернациональный характер
(объясняется дополнительными затратами и высоким риском инновационной деятельности, целесообраз-
ностью международной кооперации в производстве, необходимостью проникновения на зарубежные рын-
ки, деятельностью ТНК и пр.).
Таким образом, на основании вышеизложенного можно сделать следующие выводы:
1. В условиях глобализации встроенность в систему мировых экономических является одним из важ-
нейших условий развития НИС.
2. Глобализация имеет как положительные (формирование мирового запаса знаний, трансфер прогрес-
сивных технологий и т.д.), так и отрицательные аспекты (отток различных ресурсов из развивающихся
стран, закрепление различий в уровне технологического развития стран инновационных лидеров и
стран-аутсайдеров и т.д.) влияния на развитие НИС.
3. В зависимости от уровня развития НИС выделяют экспорто-ориентированные (страны–
инновационные лидеры) и импорто-ориентированные типы экономики (страны-аутсайдеры).
4. Инновационное развитие в Украине в период трансформации имеет негативную тенденцию. Об этом
свидетельствуют такие показатели как низкий уровень инновационной активности промышленных
предприятий, сокращение расходов на НИОКР и т.д.
В этой связи важнейшими мероприятиями по оптимизации функционирования НИС являются: консо-
лидация и интеграция в сфере инновационной деятельности; стимулирование внутринационального и
межнационального обмена знаниями и прогрессивными технологиями; диверсификация деятельности ме-
ждународных научно-исследовательских альянсов.
Источники и литература
1. Гохберг Л. Национальная инновационная система России в условиях «Новой экономики» // Вопросы
экономики. – 2003. – №3. – С. 26–44.
2. Гончарова Н.П. Наука и инновационный бизнес // Актуальні проблеми економіки. – 2003. – №12. – С.
154–167.
3. Богиня Д., Волинський Г. Структурна перебудова економіки в умовах глобалізації та інформатизації
// Економіка України. – 2003. – №7. – С. 19–28.
4. Данилишин Б., Чижова В. Научно-инновационное обеспечение устойчивого экономического развития
Украины // Экономика Украины. – 2004. – №3. – С. 4–11.
5. Sabarinathan G. Venture capital and IT firmsin India: vital issues // Management rev. – Bangalor, 2002. –
Vol. 14, №1. – P. 73–78.
6. Водопьянова Е. Концепция европейского исследовательского пространства как зеркало науки старого
света // Мировая экономика и международные отношения. – 2004. – №11. – С. 99–105.
7. Le Masne P. Savoir et technologie, structures fortes d’echange international et nouvelles formes de la division
internationale du traviail // Economic appliguee. – P., 2002. – T. 55. – №4. – Р. 35–60.
Байрам У.Р.
АВТОРИЗАЦИЯ КРЕДИТА – КАК ЭЛЕМЕНТ КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ
КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА
Постановка проблемы и связь с научными программами. Актуальным в условиях рыночных от-
ношений является разработка стратегических направлений, долгосрочных прогнозов приоритетного раз-
вития, выработка кредитной политики коммерческого банка. Определение элементов и разработка кре-
дитной политики является сложным и многомерным процессом банковской деятельности. Рассмотрению
одной из этих проблем посвящена данная статья. Связь с научной программой «Управление международ-
ной конкурентоспособностью в условиях глобализации экономического развития» № государственной ре-
гистрации 0101V002948.
Цель исследования: выявление пути совершенствования авторизации кредитов для региональных
банков на примере ЧБРР.
Состояние с публикациями по этой проблеме. Вопросы разработки кредитной политики, определе-
ния основных ее элементов, одним из которых является авторизация кредитов рассмотрены в работах
Дзюблюка А.В., Чайковского Я,И., статье Алексеенко С.
Содержание статьи. Состав элементов кредитной политики обуславливает уровень ее научной обос-
нованности и возможности банка с оптимальной организацией кредитного процесса достижения постав-
ленных целей [1,с. 340]. В процессе практической реализации кредитной политики банки используют со-
вокупность приемов, лежащих в основе авторизации кредита, что в свою очередь является одним из эле-
ментов кредитной политики. Авторизация кредита - принятия и утверждения решения о его выдаче. В
теории выделяются три варианта:
• индивидуальная авторизация – решение о предоставлении кредита принимается одним работником
банка в границах его собственных полномочий;
• коллективная авторизация – несколько банковских сотрудников объединяют свои индивидуальные
полномочия для предоставления кредита;
Проблемы материальной культуры – ЭКОНОМИЧЕСКИЕ НАУКИ
31
• коллегиальная авторизация – решение о предоставлении кредита рассматривается специально создан-
ным органом – кредитным комитетом [2, с. 25].
Применение первого варианта позволяет обеспечить быстрое и оперативное принятие решения о кре-
дитовании, но при этом увеличивается уровень кредитного риска, вызванный рисками злоупотреблений
или недостаточной квалификации работника банка, принимающего данное решение. Данный вариант це-
лесообразно применять при выдаче небольших кредитов, особенно в области потребительского кредито-
вания.
Коллективная авторизация преимущественно необходима, если размер или срок погашения ссуды
превышает кредитный лимит сотрудника, который выдает кредит и несет ответственность за него [3, с.92].
Необходимо отметить, что использование индивидуальной авторизации в Украине стало возможным
только после приостановления действия Положения НБУ «О кредитовании» [4], которым решение о кре-
дитовании разрешалось принимать только коллегиальным органом банка.
Отечественные банки преимущественно применяют коллегиальную авторизацию. К числу таких бан-
ков относится и ЧБРР, в котором решение о выдаче кредита принимается одним из коллегиальных орга-
нов – Наблюдательным советом, Правлением, Кредитным комитетом или рабочей группой филиала в рам-
ках своих полномочий.
Как видно из рис. 1, основная работа по авторизации кредитов принадлежит Кредитному комитету
банка, являющимся высшим органом принятия решения по всем вопросам, касающимся кредитования.
Кредитный комитет создан с целью исполнения стратегии банка в области кредитования, координации
действий различных подразделений, формирования сбалансированного диверсифицированного кредитно-
го портфеля. Деятельность Кредитного комитета регламентируются приказом по банку.
Кредитный комитет проводит заседания не реже одного раза в неделю, в его состав входят:
Председатель правления.
1. Заместитель Председателя правления по активным операциям.
2. Начальник кредитного отдела.
3. Начальник службы безопасности.
4. Начальник юридической службы.
Решение о выдаче кредитов первым руководителям банка на сумму, превышающую 5000 евро,
«больших» кредитов (≥10% капитала банка) и кредитов, превышающих норматив НБУ Н7 (≥25% капитала
банка), при условии, что их обеспечением выступают денежные или безусловные обязательства в пользу
банка, принимается совместным решением Правления и Наблюдательного Совета банка, что продиктова-
но требованиями НБУ [5].
Правление
Кредитный комитет
Рабочая группа филиа-
ла
Решение о выдаче
кредитов первым ру-
ководителям банка на
сумму, не превы-
шающую 5000 евро, и
иным руководителям
банка
1. Решение о
выдаче кредитов в
пределах лимита пол-
номочий.
2. Решение о
выдаче кредитов за-
емщикам филиала
при превышении
суммы лимита пол-
номочий рабочей
группы.
Решение о выдаче
кредитов в пределах
лимита полномочий
Рис. 1. Полномочия коллегиальных органов ЧБРР по выдаче кредитов
Решение о выдаче
кредитов на сумму,
превышающую лимит
полномочий Кредит-
ного комитета
1. Решение о выдаче кредитов первым руко-
водителям банка на сумму, превышающую 5000
евро.
2. Решение о выдаче кредитов на сумму, пре-
вышающую норматив НБУ Н7.
3. Решение о выдаче «больших» кредитов
(≥10% капитала банка).
Наблюдательный совет
Байрам У.Р.
АВТОРИЗАЦИЯ КРЕДИТА - КАК ЭЛЕМЕНТ КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА
32
Коллегиальная авторизация позволяет принять взвешенное решение о выдаче кредита, но, в то же
время, она существенно затягивает процесс принятия решения, так как зависит от периодичности прове-
дения заседаний кредитного комитета или рабочей группы филиала. В настоящее время ведущие отечест-
венные банки уже применяют отдельные технологии, позволяющие принимать решение о выдаче креди-
тов в течение 0,5-2 часов.
Изучив практический опыт ПриватБанка, мы считаем целесообразным применение банками смешан-
ной модели авторизации кредита, при которой решение о выдаче кредита принимается индивидуально од-
ним из руководителей банка в рамках его лимита полномочий с обязательной защитой своего решения на
последующем заседании Кредитного комитета.
Каждый уполномоченный руководитель несет персональную ответственность по принимаемому ре-
шению и имеет право на подписание кредитного договора и иных документов по кредитному делу.
Для реализации данной модели необходимо разработать лимиты полномочий для руководителей раз-
личных уровней. Целесообразно данные лимиты устанавливать отдельно по кредитам юридическим и от-
дельно по кредитам физических лиц, что обусловлено различными средними величинами кредитов.
Так как, отечественные банки динамично развиваются, постоянно наращивая свои активы, то лимиты
полномочий необходимо привязать к основному нормативу кредитного риска НБУ Н7 «Максимальному
размеру риска на одного заемщика», равняющемуся 25% регулятивного капитала.
Учитывая небольшие размеры ЧБРР и наличие только одного филиала, возможно выделение следую-
щих уровней и максимальных лимитов полномочий, показанных в табл. 1.
Таблица 1.Рекомендуемые уровни и лимиты полномочий ЧБРР в области кредитных операций
Лимит полномочий для принятия решения
Уровень принятия решения
по кредитам юридическим
лицам
по кредитам физическим
лицам
Наблюдательный Совет банка норматив НБУ Н7 банка норматив НБУ Н7 банка
Председатель Правления банка 0,75* норматив Н7 банка 0,4* норматив Н7 банка
Заместитель Председателя Правления
по активным операциям
0,5* норматив Н7 банка 0,25*норматив Н7 банка
Начальник кредитного отдела 0,25*норматив Н7 банка 0,15*норматив Н7 банка
Управляющий филиалом 0,75* норматив Н7 филиала 0,4* норматив Н7 филиала
Крупные банки при рассмотрении кредитных дел мелких заемщиков наделяют небольшими лимитами
полномочий и кредитных экспертов. Для небольших банков, к которым относится и ЧБРР, это нецелесо-
образно, так как кредитный отдел банка насчитывает около 12 человек. Поэтому начальник кредитного
отдела сможет самостоятельно принять решение о выдаче всех небольших кредитов, рассматриваемых от-
делом.
Таким образом, предложенная смешанная модель авторизации кредита, с одной стороны, позволяет
быстро принимать решение о выдаче кредита, с другой – обеспечить действенный контроль за принимае-
мыми решениями руководителями банка.
Источники и литература
1. Дзюблюк О. В. Організація грошово-кредитних відносин суспільства в умовах ринкового реформу-
вання економіки.–К.: Поліграфкнига, 2000.–512 с.
2. Олексієнко С. Управління ризиками в системі банківського менеджменту // Банківська справа. –1998.
– № 2. – С. 24 – 27.
3. Чайковський Я.І. Банківське кредитування підприємств в умовах ринкового реформування економіки:
дис. на здоб. ступ. к.е.н. – Тернопіль, 2003. – 247 с.
4. Положення НБУ “Про кредитування”. Затверджено постановою Правління НБУ від 28 вересня 1995 р.
№ 246.
5. Инструкция «О порядке регулирования деятельности банков в Украине»: Утв. Постановлением Прав-
ления НБУ № 368 от 28.08.2001 г.
Боднер Г.Д.
МИРОВАЯ ПРАКТИКА НАЛОГООБЛОЖЕНИЯ В СИСТЕМЕ
НЕГОСУДАРСТВЕННОГО ПЕНСИОННОГО ОБЕСПЕЧЕНИЯ
Система негосударственного пенсионного обеспечения – это часть накопительной пенсионной
системы. Она основывается на началах добровольного участия физических и юридических лиц в форми-
ровании пенсионных накоплений.
Негосударственный уровень пенсионной системы внедряется в Украине с 1 января 2004 года. Как
свидетельствует опыт функционирования подобных пенсионных систем в других странах, национальные
экономики, благодаря их внедрению, ощутили положительные изменения на рынках труда и капитала,
|