Современные проблемы формирования финансовой грамотности населения

По мере развития финансового рынка и увеличения его розничного сегмента все большее число российских граждан получают доступ к новым финансовым продуктам: потребительскому и ипотечному кредитам, общим фондам банковского управления, рынку ценных бумаг, инвестиционным и пенсионным инструментам. Бурный...

Повний опис

Збережено в:

Бібліографічні деталі
Дата:	2011
Автор:	Степаненко, В.В.
Формат:	Стаття
Мова:	Russian
Опубліковано:	Кримський науковий центр НАН України і МОН України 2011
Назва видання:	Культура народов Причерноморья
Теми:	Реформы Столыпина в контексте развития современного общества – поиск новой экономической стратегии: проблемы, тенденции, перспективы
Онлайн доступ:	http://dspace.nbuv.gov.ua/handle/123456789/52148
Теги:	Додати тег Немає тегів, Будьте першим, хто поставить тег для цього запису!
Назва журналу:	Digital Library of Periodicals of National Academy of Sciences of Ukraine
Цитувати:	Современные проблемы формирования финансовой грамотности населения / В.В. Степаненко // Культура народов Причерноморья. — 2011. — № 204. — С. 200-202. — Бібліогр.: 5 назв. — рос.

Репозитарії

Digital Library of Periodicals of National Academy of Sciences of Ukraine

id	irk-123456789-52148
record_format	dspace
spelling	irk-123456789-521482013-12-29T03:10:21Z Современные проблемы формирования финансовой грамотности населения Степаненко, В.В. Реформы Столыпина в контексте развития современного общества – поиск новой экономической стратегии: проблемы, тенденции, перспективы По мере развития финансового рынка и увеличения его розничного сегмента все большее число российских граждан получают доступ к новым финансовым продуктам: потребительскому и ипотечному кредитам, общим фондам банковского управления, рынку ценных бумаг, инвестиционным и пенсионным инструментам. Бурный рост рынка и нарастающую активность финансовых институтов можно только приветствовать, однако она имеет и оборотную сторону. Потребитель финансовых услуг в России, особенно в глубинке, как правило, не разбирается в финансовых тонкостях и зачастую чувствует себя обманутым, когда спустя некоторое время после заключения договора уясняет все его положения. Разработка мер по повышению финансовой грамотности населения стала одной из важных инициатив депутатов и Ассоциации региональных банков России. Настало время перейти к разработке и реализации национальной стратегии, осуществляемой совместно Правительством, бизнесом и некоммерческими организациями. 2011 Article Современные проблемы формирования финансовой грамотности населения / В.В. Степаненко // Культура народов Причерноморья. — 2011. — № 204. — С. 200-202. — Бібліогр.: 5 назв. — рос. 1562-0808 http://dspace.nbuv.gov.ua/handle/123456789/52148 336.71 ru Культура народов Причерноморья Кримський науковий центр НАН України і МОН України
institution	Digital Library of Periodicals of National Academy of Sciences of Ukraine
collection	DSpace DC
language	Russian
topic	Реформы Столыпина в контексте развития современного общества – поиск новой экономической стратегии: проблемы, тенденции, перспективы Реформы Столыпина в контексте развития современного общества – поиск новой экономической стратегии: проблемы, тенденции, перспективы
spellingShingle	Реформы Столыпина в контексте развития современного общества – поиск новой экономической стратегии: проблемы, тенденции, перспективы Реформы Столыпина в контексте развития современного общества – поиск новой экономической стратегии: проблемы, тенденции, перспективы Степаненко, В.В. Современные проблемы формирования финансовой грамотности населения Культура народов Причерноморья
description	По мере развития финансового рынка и увеличения его розничного сегмента все большее число российских граждан получают доступ к новым финансовым продуктам: потребительскому и ипотечному кредитам, общим фондам банковского управления, рынку ценных бумаг, инвестиционным и пенсионным инструментам. Бурный рост рынка и нарастающую активность финансовых институтов можно только приветствовать, однако она имеет и оборотную сторону. Потребитель финансовых услуг в России, особенно в глубинке, как правило, не разбирается в финансовых тонкостях и зачастую чувствует себя обманутым, когда спустя некоторое время после заключения договора уясняет все его положения. Разработка мер по повышению финансовой грамотности населения стала одной из важных инициатив депутатов и Ассоциации региональных банков России. Настало время перейти к разработке и реализации национальной стратегии, осуществляемой совместно Правительством, бизнесом и некоммерческими организациями.
format	Article
author	Степаненко, В.В.
author_facet	Степаненко, В.В.
author_sort	Степаненко, В.В.
title	Современные проблемы формирования финансовой грамотности населения
title_short	Современные проблемы формирования финансовой грамотности населения
title_full	Современные проблемы формирования финансовой грамотности населения
title_fullStr	Современные проблемы формирования финансовой грамотности населения
title_full_unstemmed	Современные проблемы формирования финансовой грамотности населения
title_sort	современные проблемы формирования финансовой грамотности населения
publisher	Кримський науковий центр НАН України і МОН України
publishDate	2011
topic_facet	Реформы Столыпина в контексте развития современного общества – поиск новой экономической стратегии: проблемы, тенденции, перспективы
url	http://dspace.nbuv.gov.ua/handle/123456789/52148
citation_txt	Современные проблемы формирования финансовой грамотности населения / В.В. Степаненко // Культура народов Причерноморья. — 2011. — № 204. — С. 200-202. — Бібліогр.: 5 назв. — рос.
series	Культура народов Причерноморья
work_keys_str_mv	AT stepanenkovv sovremennyeproblemyformirovaniâfinansovojgramotnostinaseleniâ
first_indexed	2025-07-04T14:34:47Z
last_indexed	2025-07-04T14:34:47Z
_version_	1836727343244115968
fulltext	Скворцова Т.В. МЕТОДИКИ ДИАГНОСТИКИ СОЦИАЛЬНОГО ИНТЕЛЛЕКТА В ОБЩЕОБРАЗОВАТЕЛЬНОМ МОНИТОРИНГЕ ВЫСШЕГО ОБРАЗОВАНИЯ 200 4. Ушаков Д. В. Социальный интеллект и его измерение : [Электронный ресурс] / Д. В. Ушаков. – Режим доступа : http://creativity.ipras.ru/texts/books/social_IQ 5. Калина Н. Ф. Диагностика социального интеллекта личности / Н. Ф. Калина // Журнал практикующего психолога. – 1999. – № 5. – С. 159-178. 6. Горностай П. П. Измерение локуса ролевого конфликта / П. П. Горностай // Психологическая диагностика. – 2004. – № 3. – С. 88-95. Степаненко В.В. УДК 336.71 СОВРЕМЕННЫЕ ПРОБЛЕМЫ ФОРМИРОВАНИЯ ФИНАНСОВОЙ ГРАМОТНОСТИ НАСЕЛЕНИЯ По мере развития финансового рынка и увеличения его розничного сегмента все большее число российских граждан получают доступ к новым финансовым продуктам: потребительскому и ипотечному кредитам, общим фондам банковского управления, рынку ценных бумаг, инвестиционным и пенсионным инструментам. Бурный рост рынка и нарастающую активность финансовых институтов можно только приветствовать, однако она имеет и оборотную сторону. Потребитель финансовых услуг в России, особенно в глубинке, как правило, не разбирается в финансовых тонкостях и зачастую чувствует себя обманутым, когда спустя некоторое время после заключения договора уясняет все его положения. Вопрос о грамотности или безграмотности населения представляется не вполне точным. Ведь никто не требует от каждого клиента банка иметь диплом финансиста, юриста или экономиста. Важны две вещи: во- первых, понимание гражданами азов (азбуки финансов), умение распоряжаться семейным бюджетом и, если хотите, «жить в долг», а во-вторых, наличие инфраструктуры, способной объяснить некоторые тонкости конкретных продуктов и, если надо, защитить потребителя. Возьмите ипотечный кредит. Это очень сложный инструмент, и, наверное, глупо было бы заставлять каждого школьника погружаться в детали ипотечного кредитования. Нужно другое: кредит должен стать не целью, а способом решения житейских проблем. И человек должен понимать, как этим способом воспользоваться. Когда у него появится реальная потребность в кредите, существующая информационная, образовательная, рыночная инфраструктуры должны обеспечить доступность и понятность такого кредита. Миллиарды людей пользуются электричеством, и только ничтожно малая доля их являются физиками, которые понимают принципы распространения электромагнитного поля. Те же правила действуют и на развитом финансовом рынке. Сложность российской ситуации состоит в том, что потребительский сегмент финансового рынка пока что находится в стадии становления, на нем отсутствуют в необходимом количестве некоторые важные элементы - кредитные брокеры, финансовые консультанты, адвокаты, специализирующиеся на вопросах управления личными финансами. Именно этими структурами должно обеспечиваться безболезненное взаимодействие индивидуального потребителя и финансового института. Существуют еще два важнейших фактора - это кредитная культура общества и атмосфера доверия между заемщиками и кредиторами. Именно здесь сконцентрированы основные российские проблемы. Фундаментом доверия являются знания и понимание как со стороны банков, так и со стороны их клиентов. К сожалению, несмотря на отмеченные сложности, проблеме финансовой грамотности населения в России уделяется явно недостаточное внимание. Пока ни государство, ни бизнес в полной мере не осознают важности планомерной работы в этом направлении. Разработка мер по повышению финансовой грамотности населения стала одной из важных инициатив депутатов и Ассоциации региональных банков России. Настало время перейти к разработке и реализации национальной стратегии, осуществляемой совместно Правительством, бизнесом и некоммерческими организациями. В настоящее время уже разработаны конкретные проекты, направленные на сближение потребностей государства, бизнеса и возможностей образования, решающие проблему финансовой грамотности населения. В числе соответствующих проектов можно назвать инициативы крупнейших российских и иностранных банков, страховых и управляющих компаний. Среди некоммерческих организаций инициаторами подобных программ стали Международный форум лидеров бизнеса принца Уэльского, межрегиональная общественная организация «Достижения молодых», некоммерческое партнерство «Мой выбор». Совместно с международной платежной системой VISA запущен масштабный проект под условным названием «Азбука финансов». Это комплексный медийный продукт, включающий Интернет, телевидение, наружную рекламу и, конечно, печатные СМИ. Одной из его задач, в частности, будет объяснение молодежи потребительских свойств новых финансовых продуктов - банковских карт, кредитов, ценных бумаг. Повышение финансовой грамотности населения способно не только дать мощный толчок развитию финансовых инструментов и институтов, но и обеспечить поступательное движение во всех сферах социально-экономической жизни. В частности, это благотворно скажется на собираемости налогов, на развитии малого и среднего бизнеса. Например, более широкое использование платежных карт позволяет РЕФОРМЫ СТОЛЫПИНА В КОНТЕКСТЕ РАЗВИТИЯ СОВРЕМЕННОГО ОБЩЕСТВА – ПОИСК НОВОЙ ЭКОНОМИЧЕСКОЙ СТРАТЕГИИ: ПРОБЛЕМЫ, ТЕНДЕНЦИИ, ПЕРСПЕКТИВЫ 201 сделать денежный оборот более прозрачным. Сегодня лишь 7% операций по картам приходится на оплату товаров и услуг, остальное - получение наличных в банкоматах. Наши граждане должны получить современные знания и обширные навыки, необходимые для принятия ответственных и взвешенных решений в финансовой сфере. Целесообразно было бы создать координационную группу по финансовой грамотности на высоком правительственном уровне с участием представителей бизнеса и некоммерческих организаций. Министерство финансов РФ, Центральный банк РФ и другие заинтересованные ведомства при поддержке бизнеса могли бы сформировать единый портал для граждан по всем вопросам, связанным с личными финансами, с возможностями консультирования и самообразования. Совместными усилиями следует создать единый информационный центр, аккумулирующий информацию о различных программах в области финансовой грамотности, результаты исследований российской аудитории, экспертные материалы, данные мониторинга эффективности различных проектов. МИНОБРНАУКИ РОССИИ при участии ведущих финансовых организаций, бизнес-ассоциаций, экспертных и образовательных институтов планирует разработать новую федеральную образовательную программу для школьников, посвященную управлению личными финансами, экономической и правовой грамотности. Этому будет способствовать разработка национальных стандартов по финансовой грамотности учащихся. В мировой практике закрепляется новое понятие all-inclusive financial system (финансовые услуги «для всех»), иными словами - финансовая система, охватывающая все слои населения: и малообеспеченных граждан, которым необходим минимальный кредит, и средний класс. Сегодня пора перейти от решения фрагментарных задач к постановке общей проблемы - созданию такой системы финансовых услуг «для всех» в России. Здесь правильно сделать акцент на наименее защищенные слои населения и микрофинансирование, а также на новые технологии, потому что прочие ниши финансового рынка в России высоко конкурентны. Банковская активность, связанная с «движением в регионы», позволяет частично выправить положение и повысить доступность банковских услуг, однако наталкивается на два существенных ограничителя. Во- первых, общая низкая капитализация банковской системы не позволяет одномоментно отвлечь значительные ресурсы для приобретения и оборудования большого числа помещений, в которых могут оказываться банковские услуги. Весьма жесткие требования, предъявляемые органами банковского надзора к таким помещениям и хранилищам, являются причиной крупных дополнительных затрат со стороны кредитных организаций. Во-вторых, низкая плотность населения и недостаточный средний размер кредитных и депозитных операций во многих регионах России не позволяют организовать рентабельный банковский бизнес, опирающийся на разветвленную сеть отделений: объем услуг, оказываемых населению на подобных территориях, и потенциальный размер доходов не покрывают возникающих при этом операционных расходов. Действительно, названные причины ограничивают возможности коммерческих банков в сфере предоставления традиционных банковских услуг в служебных помещениях и заставляют банкиров искать нетрадиционные решения. Новые возможности, открывающиеся перед ними, предполагают продвижение в разных направлениях. Это выстраивание взаимодействия банков с микрофинансовыми организациями (кредитными кооперативами, фондами и пр.) и привлечение почтовых и иных организаций нефинансового сектора, располагающих широкой территориальной сетью. Сегодня число почтовых отделений на порядок превышает количество банковских. Новые технологии позволяют предоставлять многие услуги населению дистанционно, вне служебных помещений (branchless banking), например, с использованием платежных карточных систем или с применением технологий сотовой связи, платежных терминалов, электронных платежных систем, построенных на основе сети Интернет и системе электронных денег (e-money). Обобщая все перечисленные модели, можно высказать общую идею: банки могут предоставлять свои услуги везде, где есть касса розничного агента, банкомат, терминал (при операциях с наличными), и там, где есть сеть мобильной связи (при безналичных операциях). Другое дело, что современное российское законодательство не содержит достаточно полного регулирования перечисленных форм и сфер кредитно-финансовой деятельности. Это открывает перед компаниями нефинансового сектора (операторами сотовой связи, телекоммуникационными компаниями, интернет-провайдерами, компаниями, предоставляющими дистанционные услуги, и др.) широкие возможности по созданию собственных технологий и каналов взаимодействия с получателями финансовых услуг при использовании пробелов российского законодательства. Возможно, на данном уровне развития российского финансового рынка законодателю целесообразно воздерживаться от избыточного регулирования и введения дополнительных запретов в рассматриваемой сфере, что не исключает необходимости анализа складывающейся рыночной практики и выявления наиболее эффективных, прозрачных и общественно полезных моделей с целью их последующего правового закрепления. Однако зарубежный опыт и развитых, и развивающихся стран, таких как Бразилия. Филиппины, Индия, учит нас, что в любом случае ответственность за деятельность агентов и посредников, привлекаемых для работы с населением, должен брать на себя банк. Степаненко В.В. СОВРЕМЕННЫЕ ПРОБЛЕМЫ ФОРМИРОВАНИЯ ФИНАНСОВОЙ ГРАМОТНОСТИ НАСЕЛЕНИЯ 202 Учиться «жить в кредит» наше население начало относительно недавно. И это оказалось не такой уж простой задачей. Понятия «ипотека», «потребительский кредит», «комиссия за обслуживание ссудного счета» оказались незнакомыми для наших граждан Итак, следует отметить наличие серьезных проблем, причем, не только в плане повышения финансовой грамотности населения и умения планировать личные финансы. Не менее важна защита заемщиков при общении с банками, обеспечение граждан всей необходимой информацией на этапе заключения договора. В то же время необходимо подумать об устойчивости банковской системы, предотвращении невозвратов и защите кредиторов, в том числе путем повышения действенности залога и обеспечения. Здесь не обойтись без создания системы работы с «плохой» задолженностью: коллекторские агентства, действенные судебные и исполнительные процедуры, наконец, банкротство неплатежеспособных должников. Идея системного подхода к повышению финансовой грамотности населения -ключевая. Прежде всего, это подготовка профессионально выверенных учебных программ с использованием специальной литературы - учебников, толковых словарей и брошюр. От печатных и электронных СМИ потребуется активная поддержка распространения информационных материалов для разных категорий населения и создания креативных игровых теле- и радиопередач по данной тематике. Не обойтись и без курса «прикладной экономики», обучающего финансовой грамотности и пользованию банковскими услугами, который должен быть внедрен в программу полного среднего образования. Ассоциация региональных банков России готова объединить усилия всех заинтересованных участников этого многопланового проекта. Это не просто повышение образовательного уровня населения, это реальный вклад в российскую экономику и формирование человеческого капитала. Вместе с тем, назрела необходимость организовать работу по унификации русскоязычной терминологии, описывающей финансовые инновации. Сегодня в России во внедрении инноваций и искоренении технической и технологической отсталости нуждаются не только компании, осуществляющие свою деятельность в реальном секторе экономики, но и на финансовом рынке. Научная мысль приводит к появлению все новых инструментов, технологий и явлений. Их скорейшее освоение невозможно без восприятия соответствующих понятий родным языком. На российском финансовом рынке постоянно появляются новые финансовые инструменты и техники финансирования. С каждой из инноваций связан целый массив новых терминов, обозначающих соответствующие процессы, операции и субъектов. Следует учитывать, что большинство новых финансовых инструментов впервые появляются на развитых зарубежных рынках и изначально имеют наименование на английском языке. Поэтому всякий раз при внедрении финансовых инноваций на российском рынке возникает проблема единства терминологии и подбора русскоязычных терминов. Стремительное развитие финансовых рынков в последние 10-15 лет привело к появлению большого числа новых понятий, эквивалентов которым в русском языке не существовало ранее и не появилось сегодня. При этом не создан механизм, обеспечивающий совместную системную работу филологов, юристов, финансистов, представителей государственных органов по осмыслению соответствующих языковых явлений и выработке адекватной терминологии. Сейчас планируется серия бесплатных обучающих семинаров для журналистов именно в сфере финансовых инноваций. Ведь, как правило, первыми с новым термином сталкиваются журналисты, которые не переводят его, а изображают буквами русского алфавита. Часто новый термин сохраняет даже латинскую оболочку, т.е. пишется в русском тексте латиницей. Таким образом, приход финансовых инноваций на российский рынок привел к тому, что на сайтах и форумах в Интернете, в газетах и журналах, телевизионных программах появился целый пласт англизированных слов и понятий («роуд-шоу», «лид- менеджер», букраннер, IPO и пр.). Какая-то часть такой «терминологии» уже внедряется в нормативные и законодательные документы. Можно констатировать, что на сегодняшний день в России отсутствует эффективный механизм построения собственной терминологической основы в сфере финансовых инноваций. В ближайшем будущем это может привести к юридическим коллизиям, поскольку новые понятия, не получив собственного названия и определения в русском языке, будут толковаться с использованием источников зарубежного (англо-саксонского) права. Назрела необходимость организовать работу по унификации русскоязычной терминологии, описывающей финансовые инновации. Таким образом, если мы не решим эти задачи, то главная цель - повышение доступности финансовых услуг и защищенности всех сторон кредитно-финансовых отношений - останется недостигнутой. Источники и литература: 1. Финансы. Денежное обращение. Кредит : учеб. для ВУЗов / под ред. Г. Б. Поляка. – М. : Юнити-Дана, 2009. 2. Современный финансово-кредитный словарь / под ред. М. Г. Лапусты. – 2-е изд. – М. : Инфра-М., 2002. 3. Финансы : учеб. для ВУЗов / под ред. А. Г. Грязновой. – М. : Финансы и статистика, 2007. 4. Тосунян Г. А. Всероссийский финансовый ликбез – общее дело / Г. А. Тосунян // Аналитический банковский журнал. – 2009. – № 7. – С. 36-38. 5. Станова Е. Финансовой грамотностью населения займутся вплотную / Е. Станова // Аналитический банковский журнал. – 2010. – № 5. – С. 11-13.

Современные проблемы формирования финансовой грамотности населения

Репозитарії

Схожі ресурси