Состояние рынка кредитных и депозитных ресурсов банков Украины в условиях кризиса

Цель статьи состоит в формулировке проблем, анализе результатов и рассмотрении перспектив развития банковской системы в части осуществления кредитных и депозитных операций в условиях кризиса....

Full description

Saved in:

Bibliographic Details
Date:	2010
Main Authors:	Подгородецкая, Е., Униятова, О.
Format:	Article
Language:	Russian
Published:	Кримський науковий центр НАН України і МОН України 2010
Series:	Культура народов Причерноморья
Subjects:	Проблемы материальной культуры – ЭКОНОМИЧЕСКИЕ НАУКИ
Online Access:	http://dspace.nbuv.gov.ua/handle/123456789/54544
Tags:	Add Tag No Tags, Be the first to tag this record!
Journal Title:	Digital Library of Periodicals of National Academy of Sciences of Ukraine
Cite this:	Состояние рынка кредитных и депозитных ресурсов банков Украины в условиях кризиса / Е. Подгородецкая, О. Униятова // Культура народов Причерноморья. — 2010. — № 179. — С. 111-113. — Бібліогр.: 8 назв. — рос.

Institution

Digital Library of Periodicals of National Academy of Sciences of Ukraine

id	irk-123456789-54544
record_format	dspace
spelling	irk-123456789-545442014-02-03T03:17:28Z Состояние рынка кредитных и депозитных ресурсов банков Украины в условиях кризиса Подгородецкая, Е. Униятова, О. Проблемы материальной культуры – ЭКОНОМИЧЕСКИЕ НАУКИ Цель статьи состоит в формулировке проблем, анализе результатов и рассмотрении перспектив развития банковской системы в части осуществления кредитных и депозитных операций в условиях кризиса. 2010 Article Состояние рынка кредитных и депозитных ресурсов банков Украины в условиях кризиса / Е. Подгородецкая, О. Униятова // Культура народов Причерноморья. — 2010. — № 179. — С. 111-113. — Бібліогр.: 8 назв. — рос. 1562-0808 http://dspace.nbuv.gov.ua/handle/123456789/54544 336.71 ru Культура народов Причерноморья Кримський науковий центр НАН України і МОН України
institution	Digital Library of Periodicals of National Academy of Sciences of Ukraine
collection	DSpace DC
language	Russian
topic	Проблемы материальной культуры – ЭКОНОМИЧЕСКИЕ НАУКИ Проблемы материальной культуры – ЭКОНОМИЧЕСКИЕ НАУКИ
spellingShingle	Проблемы материальной культуры – ЭКОНОМИЧЕСКИЕ НАУКИ Проблемы материальной культуры – ЭКОНОМИЧЕСКИЕ НАУКИ Подгородецкая, Е. Униятова, О. Состояние рынка кредитных и депозитных ресурсов банков Украины в условиях кризиса Культура народов Причерноморья
description	Цель статьи состоит в формулировке проблем, анализе результатов и рассмотрении перспектив развития банковской системы в части осуществления кредитных и депозитных операций в условиях кризиса.
format	Article
author	Подгородецкая, Е. Униятова, О.
author_facet	Подгородецкая, Е. Униятова, О.
author_sort	Подгородецкая, Е.
title	Состояние рынка кредитных и депозитных ресурсов банков Украины в условиях кризиса
title_short	Состояние рынка кредитных и депозитных ресурсов банков Украины в условиях кризиса
title_full	Состояние рынка кредитных и депозитных ресурсов банков Украины в условиях кризиса
title_fullStr	Состояние рынка кредитных и депозитных ресурсов банков Украины в условиях кризиса
title_full_unstemmed	Состояние рынка кредитных и депозитных ресурсов банков Украины в условиях кризиса
title_sort	состояние рынка кредитных и депозитных ресурсов банков украины в условиях кризиса
publisher	Кримський науковий центр НАН України і МОН України
publishDate	2010
topic_facet	Проблемы материальной культуры – ЭКОНОМИЧЕСКИЕ НАУКИ
url	http://dspace.nbuv.gov.ua/handle/123456789/54544
citation_txt	Состояние рынка кредитных и депозитных ресурсов банков Украины в условиях кризиса / Е. Подгородецкая, О. Униятова // Культура народов Причерноморья. — 2010. — № 179. — С. 111-113. — Бібліогр.: 8 назв. — рос.
series	Культура народов Причерноморья
work_keys_str_mv	AT podgorodeckaâe sostoânierynkakreditnyhidepozitnyhresursovbankovukrainyvusloviâhkrizisa AT uniâtovao sostoânierynkakreditnyhidepozitnyhresursovbankovukrainyvusloviâhkrizisa
first_indexed	2025-07-05T05:53:04Z
last_indexed	2025-07-05T05:53:04Z
_version_	1836785110732505088
fulltext	Проблемы материальной культуры – ЭКОНОМИЧЕСКИЕ НАУКИ 111 3. Васюра М.А. Самодостаточность местных бюджетов – мощный фундамент государственного бюджета // Финансы Украины. – №9. – 2006. – С.152-156. 4. Бюджетний кодекс України: за станом на 21 червня 2001 р. – Урядовий кур’єр. – №6. – 2001. 5. Про місцеве самоврядування в Україні: Закон України від 21.05.97. // Урядовий кур’єр. – №5. – 1999. 6. Азаров М.Я. и др. Бюджетная политика в контексте стратегии социально-экономического развития Украины / Азаров М.Я. – К : НДФИ – 2004. – Т.5. – 395с. 7. Буряченко А.Е. Усовершенствование финансового механизма местных бюджетов / А.Е. Буряченко, Н.П. Палий // Финансы Украины. – 2003. – №8. – С.13-21. 8. Заруба О.Д. Усовершенствование перераспределения финансовых ресурсов государства// Финансы Украины. – 2004. – №2. – С.8-14. Подгородецкая Е., Униятова О. УДК 336.71 СОСТОЯНИЕ РЫНКА КРЕДИТНЫХ И ДЕПОЗИТНЫХ РЕСУРСОВ БАНКОВ УКРАИНЫ В УСЛОВИЯХ КРИЗИСА Постановка проблемы. В условиях мирового финансового кризиса актуальным остается вопрос дефицита финансовых ресурсов для выхода из сложившейся экономической ситуации и наращивания объемов деятельности субъектов хозяйствования в мире в целом и в Украине в частности. Безусловно, важнейшим источником привлеченных средств для предприятий Украины остаются банковские учреждения, которые также понесли значительные убытки. Анализ основных исследований. Вопросы современного состояния банковской системы Украины, ее проблемы и пути их решения активно обсуждаются в средствах массовой информации и на страницах периодических изданий [1-5], а также в сети интернет на специализированных сайтах [6-11]. Рассмотрению проблемы посвящены публикации таких аналитиков, как Губарь Е., Дубинский А., Лысенко Е., Сошина В. И др. Цель статьи состоит в формулировке проблем, анализе результатов и рассмотрении перспектив развития банковской системы в части осуществления кредитных и депозитных операций в условиях кризиса. С начала кризиса во второй половине 2008 года украинский банковский сектор испытывал отток депозитов, сокращение ликвидности, резкое ухудшение качества активов и многочисленные случаи дефолтов и реструктуризации долговых обязательств банков [5]. Отличие ситуации на конец 2009 года от его начала состоит в том, что проблему ликвидности, с которой банки столкнулись в начале кризиса и оперативно ее разрешили, сменила проблема качества активов и достаточности капитала. Украинский рынок финансовых услуг, львиную долю которого занимают банки, всегда отличался достаточно высокой степенью конкуренции, вследствие чего основной целью менеджмента банков было наращивание доли рынка, количества клиентов и отделений. В большинстве случаев они не обращали должного внимания на экономическую целесообразность таких приоритетов, поскольку размер банка определял цену, которую за него готовы были платить иностранные финансовые группы, торопившиеся выйти на украинский рынок из-за высокой маржи, которую он мог гарантировать [2]. Украина ощутила на себе влияние финансового кризиса. Отсутствие взвешенного риск-менеджмента стало причиной последующих невыплат по кредитам и роста проблемной задолженности, которая по банковской системе сегодня достигает 30%, а у некоторых банков доходит и до 40% кредитного портфеля. Кризис показал, что депозит в банке отнюдь не самый безопасный способ размещения капитала. За прошлый год доступа к своим деньгам лишились вкладчики 17 финучреждений, работавших под контролем временных администраторов или ликвидированных. Активы Фонда гарантирования вкладов физлиц после выплат клиентам пяти банков сократились до 4,3 млрд. грн. Так что средств фонда на то, чтобы вернуть депозиты всем вкладчикам прогоревших банков, явно не хватит [4]. Клиентские депозиты и, как следствие, ликвидность системы, стабилизировались со второго квартала 2009 года после резкого сокращения в четвертом квартале 2008 года - первом квартале 2009 года, в то время как показатели пролонгации зарубежного долга были высокими, отражая поддержку со стороны иностранных материнских банков для украинских дочерних структур. В то же время ликвидность остается умеренной у многих финансовых организаций, а высокое на сегодня отношение кредитов к депозитам (214% на конец третьего квартала 2009 года) и относительно высокое проникновение сектора (отношение "кредиты/ВВП" составляло 84% на конец третьего квартала 2009 года) указывают на ограниченный потенциал роста в ближайшей перспективе [5] (табл. 1). Подгородецкая Е.,Униятова О. СОСТОЯНИЕ РЫНКА КРЕДИТНЫХ И ДЕПОЗИТНЫХ РЕСУРСОВ БАНКОВ УКРАИНЫ В УСЛОВИЯХ КРИЗИСА 112 Таблица 1. Объем привлеченных банками Украины в 2009 г. депозитов и выданных кредитов, тыс. грн. [9] Наименование банка Кредиты физически м лицам Кредиты юридическ им лицам Депозиты физически м лицам Всего депозиты юриди- ческим ли- цам Итого кредитов физическим и юридичес-ким лицам Итого депозитов физическим и юридичес-ким лицам «Приватбанк» 19361,8 19361,8 31909,0 31909,0 38723,54 63818,02 «Ощадбанк» 5811,71 5811,71 14307,7 11737,4 11623,42 26045,19 «Укрексимбанк» 1329,82 1329,82 8488,8 14102,5 2659,64 22591,25 «Райффайзен банк аваль» 22878,1 22878,1 17731,1 9707,6 45756,12 27438,8 «Укрсиббанк» 27201,2 27201,2 9654,4 7336,6 54402,36 16991,08 «Укрсоцбанк» 21079,3 21079,3 7290,7 5114,9 42158,68 12405,66 «Надра» 14554,5 14554,5 7088,8 3850,5 29108,98 10939,2 Из данных таблицы видно, что только «Приватбанку» и двум государственным банкам удалось привлечь депозитов больше, чем было выдано кредитов. У остальных лидеров банковского рынка Украины суммы выданных кредитов значительно превышают размеры привлеченных вкладов физических и юридических лиц (рис. 1). Рис. 1. Соотношение выданных кредитов и привлеченных депозитов банками Украины в 2009 г., тыс. грн. Банки, как наиболее консервативная часть экономики, обязаны обеспечивать адекватную оценку рисков и развивать кредитование не за счет увеличения его объемов, что, как правило, сопровождается снижением требования к заемщикам, прежде всего частным. Фактически же, разгоняя ипотечное и автомобильное кредитование (выдавая займы без первоначального взноса, без оценки платежеспособности заемщиков), банки стимулировали пузырь на рынке недвижимости и поощряли приток импортных товаров на рынки [2]. При этом они не уделяли должного внимания на т.н. позитивные разрывы, когда кредиты выдавались на срок намного больший, чем привлекались депозиты. Одновременно население не желало больше сберегать деньги,– предкризисное соотношение кредитов к депозитам составляло в Украине около 180%. Больший уровень – около 200% – был только в Литве, которая сегодня находится на первом месте по темпам падения экономики (Украина – на втором) [2]. Разница между вкладами и потребностью в кредитовании компенсировалась за счет валютных ресурсов, которые банки привлекали из-за рубежа. Первая волна их погашения совпала с девальвацией гривни, стимулировавшей отток депозитов внутри страны и финансовый кризис [2]. Последний месяц 2009 г. так и не принес в банковскую систему ясности относительно того, каким для финансовых учреждений будет 2010 г. Основные проблемы системы в виде токсичных активов на балансе и отсутствия защиты прав кредиторов так и остались нерешенными, а жесткая позиция Национального банка Украины (далее – НБУ) в отношении валютных займов не оставляет финансистам поля для маневра и покрытия имеющихся убытков за счет активного развития будущих периодов [2]. Дорогие пассивы (депозиты) после восстановления кредитной активности банков могут создать проблемы для их финансового состояния. Банки, которые злоупотребляют привлечением таких ресурсов в Проблемы материальной культуры – ЭКОНОМИЧЕСКИЕ НАУКИ 113 значительных объемах, делают это по двум причинам. Первая – чтобы закрыть брешь в ликвидности. Вторая – чтобы привлечь клиентов, особенно розничных, интересной продуктовой линейкой [2]. По мнению экспертов, в Украине по-прежнему актуальны проблемы безнадежных и сомнительных долгов и недостаточной капитализации. Экономика страдает от отсутствия оборотных средств, не говоря уже о финансировании развития [2]. Банки, как известно, это профессиональные финансовые посредники, которые перераспределяют денежные ресурсы в экономике между вкладчиками и заемщиками. Их главной задачей должна быть оценка рисков возврата депозитов и кредитов, так как это и является основой их стабильной деятельности и получения прибыли. Именно банки, а не их клиенты, должны были оценивать риски активных операций, инвестиционных вложений, процессов девальвации гривни и возникновения экономического кризиса [2]. Учитывая вышесказанное, очевидно, что причинами проблем в банковской системе Украины являются не только влияние международного экономического кризиса, но и недобросовестно проводившаяся проверка платежеспособности заемщиков и недобросовестная оценка рисков и доходности по активным операциям. Из создавшейся ситуации банками был сделан ряд выводов. Так, серьезно был увеличен размер первоначальных взносов по тем кредитным программам, которые сегодня существуют на рынке: к примеру, автомобильные кредиты можно получить только при условии 50% аванса. Аналогичные требования рынок выдвигает и к ипотечным клиентам. Дальнейшие шаги должны быть такими: срок депозитов должен соответствовать сроку кредитов в соотношении как минимум 2:1. При этом во внимание будут приниматься только официальные доходы заемщика, больше внимания уделяться кредитной истории. Антикризисные шаги предпринимает и Национальный банк, запрещая коммерческим банкам выдавать валютные займы клиентам, не имеющим валютной выручки, а также заставляя банкиров формировать резервы по валютным займам в гривне [2]. Выводы: 1. Ситуация на рынке кредитов и депозитов Украины достаточно сложная, однако выход из нее есть. 2. Банковским учреждениям следует продолжить потребительское кредитование и ипотечное с обязательным первоначальным взносом около 50% от стоимости объекта. 3. Банкам необходимо изменить соотношение сроков кредитов и депозитов в сторону преобладания последних как минимум в 2 раза. 4. Использование банками дорогостоящих пассивов должно быть ограничено, т.к. это ставит под угрозу их финансовую устойчивость. Источники и литература 1. Губарь Е. Банкам доверили остатки // Коммерсант-Украина. – №3. – 2010 г. 2. Дубинский А. Дмитрий Гриджук: Причина кризиса – в бездумной раздаче кредитов //Экономические известия. – №226(1224). – 2009 г. 3. Дубинский А. Банкиры разделили прибыли и убытки. Банкиры подводят итоги деятельности в 2009 г. // Экономические известия. – №15(1249). – 2010 г. 4. Лысенко Е. Вкладчикам урежут заработки. Банкиры настроились на снижение ставок в 2010 г. // Деловая столица. – №06(456). – 2010 г. 5. Сошина В. Депозиты могут спровоцировать третью волну кризиса // Банковское обозрение. – №7/12. – 2009 г. 6. http://delo.ua/dengi/banki/privatbank-bolshe-vseh-zarabotal-v-2009-136776/ 7. http://www.mobus.com/bank/279001.html 8. http://www.rbc.ua/rus/top/show/ukrainskie_banki_terpyat_ubytki_krome_gosudarstvennyh_oshchadbanka_i_u kreksimbanka_29012010 Предеус Е.Д., Боднер Г.Д. УДК 336.76 АКТУАЛЬНЫЕ ПРОБЛЕМЫ ФОНДОВОГО РЫНКА УКРАИНЫ Постановка проблемы. Современная рыночная экономика представляет собой сложную, многофункциональную систему, в которой системообразующую роль играет механизм формирования финансовых ресурсов и их целевого использования. Фондовый рынок в этом плане является уникальной составляющей экономической системы, одновременно выполняя две основных функции: перераспределения временно свободных денежных средств и трансформации отношений собственности, обеспечивая тем самым структурную перестройку экономики и стимулирование роста производства [2]. Благодаря эмиссии и обращению ценных бумаг обеспечиваются инвестиционные процессы, автоматический перелив средств в наиболее эффективные отрасли народного хозяйства. Анализ мирового фондового рынка показывает, что он развивается более высокими темпами, чем развитие производственной сферы. Вместе с тем мировой опыт свидетельствует также о том, что фондовые рынки могут быть источниками масштабной финансовой нестабильности, макроэкономических рисков и социальных потрясений. В этом плане особенно противоречивым является механизм функционирования развивающихся фондовых рынков, к числу которых и относится украинский рынок. Таким образом, http://delo.ua/dengi/banki/privatbank-bolshe-vseh-zarabotal-v-2009-136776/ http://www.mobus.com/bank/279001.html http://www.rbc.ua/rus/top/show/ukrainskie_banki_terpyat_ubytki_krome_gosudarstvennyh_oshchadbanka_i_u

Состояние рынка кредитных и депозитных ресурсов банков Украины в условиях кризиса

Institution

Similar Items