Состояние и правовое регулирование коллекторской деятельности в Украине

Целью исследования является комплексное изучение вопросов состояния и правового регулирования коллекторской деятельности в современный период развития и становления Украины как правового госу- дарства, а так же разработка рекомендаций по созданию новых правовых норм, направленных на регулиро- вание...

Ausführliche Beschreibung

Gespeichert in:

Bibliographische Detailangaben
Datum:	2010
1. Verfasser:	Максимюк, М.Н.
Format:	Artikel
Sprache:	Russian
Veröffentlicht:	Кримський науковий центр НАН України і МОН України 2010
Schriftenreihe:	Культура народов Причерноморья
Schlagworte:	Проблемы материальной культуры – ЭКОНОМИЧЕСКИЕ НАУКИ
Online Zugang:	http://dspace.nbuv.gov.ua/handle/123456789/54551
Tags:	Tag hinzufügen Keine Tags, Fügen Sie den ersten Tag hinzu!
Назва журналу:	Digital Library of Periodicals of National Academy of Sciences of Ukraine
Zitieren:	Состояние и правовое регулирование коллекторской деятельности в Украине / М.Н. Максимюк // Культура народов Причерноморья. — 2010. — № 179. — С. 159-166. — Бібліогр.: 10 назв. — рос.

Institution

Digital Library of Periodicals of National Academy of Sciences of Ukraine

id	irk-123456789-54551
record_format	dspace
spelling	irk-123456789-545512014-02-03T03:16:06Z Состояние и правовое регулирование коллекторской деятельности в Украине Максимюк, М.Н. Проблемы материальной культуры – ЭКОНОМИЧЕСКИЕ НАУКИ Целью исследования является комплексное изучение вопросов состояния и правового регулирования коллекторской деятельности в современный период развития и становления Украины как правового госу- дарства, а так же разработка рекомендаций по созданию новых правовых норм, направленных на регулиро- вание коллекторской деятельности. 2010 Article Состояние и правовое регулирование коллекторской деятельности в Украине / М.Н. Максимюк // Культура народов Причерноморья. — 2010. — № 179. — С. 159-166. — Бібліогр.: 10 назв. — рос. 1562-0808 http://dspace.nbuv.gov.ua/handle/123456789/54551 336.774+347.425.5 ru Культура народов Причерноморья Кримський науковий центр НАН України і МОН України
institution	Digital Library of Periodicals of National Academy of Sciences of Ukraine
collection	DSpace DC
language	Russian
topic	Проблемы материальной культуры – ЭКОНОМИЧЕСКИЕ НАУКИ Проблемы материальной культуры – ЭКОНОМИЧЕСКИЕ НАУКИ
spellingShingle	Проблемы материальной культуры – ЭКОНОМИЧЕСКИЕ НАУКИ Проблемы материальной культуры – ЭКОНОМИЧЕСКИЕ НАУКИ Максимюк, М.Н. Состояние и правовое регулирование коллекторской деятельности в Украине Культура народов Причерноморья
description	Целью исследования является комплексное изучение вопросов состояния и правового регулирования коллекторской деятельности в современный период развития и становления Украины как правового госу- дарства, а так же разработка рекомендаций по созданию новых правовых норм, направленных на регулиро- вание коллекторской деятельности.
format	Article
author	Максимюк, М.Н.
author_facet	Максимюк, М.Н.
author_sort	Максимюк, М.Н.
title	Состояние и правовое регулирование коллекторской деятельности в Украине
title_short	Состояние и правовое регулирование коллекторской деятельности в Украине
title_full	Состояние и правовое регулирование коллекторской деятельности в Украине
title_fullStr	Состояние и правовое регулирование коллекторской деятельности в Украине
title_full_unstemmed	Состояние и правовое регулирование коллекторской деятельности в Украине
title_sort	состояние и правовое регулирование коллекторской деятельности в украине
publisher	Кримський науковий центр НАН України і МОН України
publishDate	2010
topic_facet	Проблемы материальной культуры – ЭКОНОМИЧЕСКИЕ НАУКИ
url	http://dspace.nbuv.gov.ua/handle/123456789/54551
citation_txt	Состояние и правовое регулирование коллекторской деятельности в Украине / М.Н. Максимюк // Культура народов Причерноморья. — 2010. — № 179. — С. 159-166. — Бібліогр.: 10 назв. — рос.
series	Культура народов Причерноморья
work_keys_str_mv	AT maksimûkmn sostoânieipravovoeregulirovaniekollektorskojdeâtelʹnostivukraine
first_indexed	2025-07-05T05:53:23Z
last_indexed	2025-07-05T05:53:23Z
_version_	1836785130427908096
fulltext	Проблемы материальной культуры – ЭКОНОМИЧЕСКИЕ НАУКИ 159 сти национальную банковскую систему упущено. Чиновники НБУ будут вынуждены в дальнейшем вводить временные администрации все в большем и в большем количестве банков. Источники и литература: 1. Антонов П.Г. , Пессель М. Денежное обращение, кредиты, банки. – М., 1995. 2. Букато В.И., Львов Ю.И. Банки, банковские операции в России. – М.: «Финансы и статистика», 1996. 3. Банковское дело: Учебник / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. – М.: Финансы и статисти- ка, 2004. – 592 с.: ил. 4. Банковское дело: Учебник. – 4-е изд., перераб. И доп. / Под ред. Проф. В.И. Колесникова, проф. Л.П. Кроливецкой. – М.: Финансы и статистика, 2000. – 464 с.: ил. 5. Банковское дело / Под. Ред. О.И. Лаврушина. – М., Финансы и статистика, 2003. 6. Поляков В.П. ,Москвина Л.А. Основы денежного обращения и кредита. – М.: Инфра - М, 1995 . 7. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк: управление и операции. – М.: ИПЦ «Вазар – Ферро», 1994. – 320 с. Максимюк М.Н. УДК: 336.774+347.425.5 СОСТОЯНИЕ И ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ КОЛЛЕКТОРСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ В УКРАИНЕ Введение. С 2002 по 2008 год объем кредитов, предоставленных домашним хозяйствам, увеличился в 76,7 раз (см. рис. 1). С увеличением количества выдаваемых кредитов возросла и доля их невозврата, что привело к появлению и последующему увеличению спроса на коллекторские услуги. На сегодняшний день в Украине коллекторская деятельность не регулируется специальным законодательством. Опосредовано эти вопросы затронуты в общем законодательстве, а именно: в Хозяйственном кодексе Украины и Граждан- ском кодексе Украины. Таким образом, актуальность статьи обусловлена тем, что на практике возникает ситуация когда существует такое явление как коллекторская деятельность, коллекторская фирма, а на зако- нодательном уровне их статус не определен и не урегулирован. 160 386 280 490 82 010 35 659 16 130 9 8873 656 0 50000 100000 150000 200000 250000 300000 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 год м лн . г рн . (о ст ат ки с ре дс тв н а ко не ц пе ри од а) Рис.1. Динамика кредитования домашних хозяйств Целью исследования является комплексное изучение вопросов состояния и правового регулирования коллекторской деятельности в современный период развития и становления Украины как правового госу- дарства, а так же разработка рекомендаций по созданию новых правовых норм, направленных на регулиро- вание коллекторской деятельности. Для достижения поставленной цели планируется решить ряд задач: 1) проанализировать состояние рынка коллекторских услуг; 2) определить возможные способы юридического оформления отношений ме- жду коллекторской фирмой и ее клиентом; 3) выявить возможные инструменты воздействия государства на коллекторскую фирму; 4) провести анализ правового регулирования коллекторской деятельности за рубе- жом. Объектом исследования являются отношения, возникающие в результате невыполнения должником своих финансовых обязательств. Предметом исследования являются состояние рынка коллекторских услуг, в том числе теоретические и практические аспекты правового регулирования коллекторской деятельности, нормативно-правовые акты Украины, которые выступают средствами правового регулирования в этой сфере. Теоретические основы исследования. Проблема правового регулирования коллекторской деятельно- сти в отечественной учебной и научной литературе не рассматривалась. В течение 2009г. вследствие появ- ления и бурного развития перспективного рынка коллекторских услуг в Украине вышел ряд статей в жур- налах «Контракты», «Бизнес» и «Эксперт». О колекторских фирмах сообщалось в новостях, в частности на сайте Информационного агентства «ЛИГАБизнесИнформ». Косвенно вопросы коллекторской деятельности рассматриваются в хозяйственном праве такими авторами как Мамутов В.К., Васильев А.С., Харитонова Максимюк М.Н. СОСТОЯНИЕ И ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ КОЛЛЕКТОРСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ В УКРАИНЕ 160 Е.И.. Правовое регулирование коллекторской деятельности изучено на базе общего законодательства, спе- циальное законодательство отсутствует. Изложение основного материала. Бурное развитие банковского сектора экономики Украины в последние годы создало предпосылки для возникновения новых услуг, в частности бюро кредитных историй и коллекторской деятельности. Если деятельность бюро кредитных историй урегулирована специальным законом, то отношения, связанные с деятельностью коллекторских фирм пока не урегулированы специальным законом. Коллекторская фирма – это организация осуществляющая за вознаграждение действия, направленные на погашение должником в пользу кредитора просроченной задолженности. Следует отметить, что в нашей стране коллекторские фирмы первыми начали обслуживать банки. Мировая практика свидетельствует о том, что такие услуги могут предоставляться и другим субъектам: страховым компаниям, жилищно- комунальному хозяйству, мобильным операторам, фирмам, занимающиеся прямыми продажами и др. Потребность в коллекторах появилась у банков с увеличением доли потребительских кредитов как наи- более перспективного, но и наиболее рискового сегмента рынка банковских услуг. На конец декабря 2008 года в Украине было выдано домашним хозяйствам потребительских кредитов на 186 088 млн. грн. Когда рынок потребительского кредитования переживает бум, у банков увеличиваются риски просро- чек и невозвратов. В первую очередь речь идет о физлицах и скоринговой системе, когда кредиты выдаются за 15-20 минут. При потоковом кредитовании в крупных объемах банки не всегда способны проследить мошеннические схемы клиентов. Коллекторские услуги как форма досудебного взыскания долгов с заемщиков, уклоняющихся от вы- платы кредита, – еще не достаточно распространенное явление. Европейские страны переживали аналогичный бум потребительского кредитования, а развитие рынка коллекторских услуг является вполне логичным в условиях активного продвижения банковских продуктов [1]. В случае возникновения существенной просрочки финансовое учреждение может самостоятельно вести работу с должником. Для этого потребуется содержать дополнительный штат сотрудников, обучать и кон- тролировать их, что влечет за собой дополнительные затраты. В случае если финансовое учреждение не сможет добиться добровольного погашения задолженности, то оно может взыскать долг в принудительном порядке, установленном Законом «Об исполнительном про- изводстве». При этом все затраты, (а это не менее 40% стоимости реализованного имущества в случае авто- кредитования [2, с. 41]), связанные с проведением исполнительных действий (розыск автомобиля, его оцен- ка, хранение, реализация и т.д.), несет заемщик. Согласно действующему законодательству, реализация предмета залога не освобождает заемщика от обязательств по выплате оставшейся части долга. В таком случае заемщик отвечает всем принадлежащим ему имуществом и будущими доходами в размере остатка долга, который не удастся покрыть за счет реализации залогового имущества. Очевидно, что от момента возникновения просрочки до полного ее погашения может пройти немало времени. Описанная схема работы обязательно повлечет за собой материальные и временные затраты. Альтерна- тива такой схеме работы – обращение в коллекторскую фирму. В западных странах во многих сферах бизнеса уже давно стало нормой сбор проблемных долгов «отда- вать» коллекторским компаниям. В США, например, коллекторских агентств более 6,5 тысяч. Сейчас в Ук- раине работают примерно 10 крупных коллекторских компаний, которые активно развивают собственную региональную сеть. Еще около 30 таких фирм осуществляют деятельность только в конкретных регионах, являясь локальными игроками. С коллекторами сотрудничает 60-70 отечественных банков. При этом, по оценкам самих коллекторов, объем долгов, переданных банкирами коллекторским агентствам, составляет 2,5-3 млрд. грн. Впрочем, некоторые участники рынка дают оценку в 15 млрд. грн. [2, с.35]. До появления коллекторских компаний банкам приходилось списывать долги в случае безнадежного кредита. Однако если коллектор предлагает банку даже 10% от суммы, то для него это более чем выгодное предложение, если он не видит других способов возвращения денег. В марте 2006 года Николай Лагун (глава Дельта Банка) распространил пресс-релиз об открытии перво- го в Украине специализированного коллекторского агентства. Несколькими месяцами ранее стал широко известен Дельта Банк, который за короткое время занял весомую долю в украинском розничном бизнесе. Уже тогда эксперты заявляли, что Лагун специально создал две компании одновременно – одна будет вы- давать «быстрые» кредиты с минимальным количеством документов, а вторая – чуть позже собирать долги с «проблемных» заемщиков. Уровень последних в потребительском кредитовании варьирует в пределах 40- 60%. Между тем, к 2006 году в Украине уже существовали компании, одним из видов деятельности которых также являлись коллекторские услуги. Одной из таких компаний была «Авеста-Украина». Ее директор Сер- гей Святына говорит о том, что в начале 90-х годов рынок вообще был свободен. Активный вход игроков начался в 2007 году, когда при некоторых банках начали создаваться коллекторские компании [3]. Существует несколько моделей организации коллекторской деятельности [1]: 1. организация коллекторского отдела в самом банке (или другой кредитной или страховой организа- ции); 2. создание коллекторского агентства, аффилированного с банком; 3. передача долгов для взыскания сторонним коллекторским агентствам; 4. продажа долгов. Обобщив практику украинских и российских коллекторских фирм можно выделить следующие этапы работы коллекторской фирмы с неплательщиками (как правило включает три этапа): Проблемы материальной культуры – ЭКОНОМИЧЕСКИЕ НАУКИ 161 1. этап (soft collection) Сортировка полученных долгов по времени просрочки платежа. Чем корче этот срок – тем выше веро- ятность вернуть долг. Для долгов просроченных на срок до 30 дней – размер возврата доходит до 80%. Но чем выше срок задержки платежа, тем меньше шансов вернуть долг. Задолженность подразделяется на «раннюю» 60-120 дней и «позднюю» – 120-180. Поиск должника, его контактов, контактов людей, имеющих возможность на него повлиять. Должни- кам пишут письма и звонят. Задача коллекторов – провести разъяснительную работу, выяснить причины неплатежей и наладить контакты с должниками. Результаты первого «обзвона» позволяют провести деление должников по основным типам: • «Забывчивые» – неорганизованные граждане, легко относящиеся к долгам. • «Должники в силу обстоятельств» – внезапная болезнь, потеря работы и прочие непредвиденные обстоятельства, значительно повлиявшие на платежеспособность должника. • «Борцы за справедливость» – отказываются платить «завышенный» процент, сборы о которых их якобы не предупреждали и прочее. • «Мошенники» – лица, изначально бравшие кредит без намерения его отдавать. Число подобных за- емщиков по статистике не превышает 10%-15% [4]. Работа с каждой категорией должников должна строиться по-разному. Для некоторых достаточно од- ной беседы, разъясняющей неблагоприятные последствия дальнейшей задержки долга, но со значительной долей неплательщиков придется работать дальше. К примеру, коллекторская компания Вердикт на этом этапе использует в зависимости от стадии работы с должником более 20 видов SMS, по основным категориям писем (информирование, требование о погаше- нии) более 50 шаблонов, использует специальные технологии, которые позволяют охватить телефонными звонками сотни человек (телефон-автомат несколько раз в день напоминает людям о задолженности), более 30 схем ведения переговоров [5]. Большое значение имеет психологический аспект общения с должником. Зачастую телефонными пере- говорами занимаются профессиональные психологи, ведь именно на начальных этапах общения формиру- ется стратегия общения в зависимости от психологического типа должника. Установление психологическо- го типа человека помогает коллектору выбрать правильный подход, способы воздействия. Общение коллекторов с должниками происходит в двух основных режимах, которые очень взаимосвя- заны и применение которых также зависит от психологического типа должника – это консультации и угро- зы. На этом этапе, по статистике, наибольшая вероятность возврата долга. Если вышеуказанные мероприятия не приносят результата, то агентства переходят к следующему эта- пу. 2. этап (hard collection) Меняется стиль общения – если первая стадия является «мягкой», то hard collection является полной процедурой досудебного взыскания задолженности, и включает все возможные не запрещенные законом методы воздействия. На этом этапе используются такие процедуры: телефонное взыскание, письменное взыскание; переговоры с должником; разработка графиков платежей, соглашений и других документов; контроль поступающих платежей. Важно знать основную причину невозврата долга, и если на первой ста- дии ее выяснить не удалось, то при личной встрече целью коллектора является выяснение истинной причи- ны задержки, чтобы определить дальнейшую стратегию взыскания. При подготовке к личной встрече кол- лектор тщательно прорабатывает возможные варианты развития событий, ведь случаются и нетипичные ситуации. Сотрудник коллекторского агентства должен иметь при себе документы, подтверждающие пол- номочия агентства и сотрудника к совершению таких действий, также копии кредитного договора должни- ка и другие документы, подтверждающие наличие задолженности. При встрече коллектор объясняет долж- нику, что ситуация серьезная и теперь его шаги по выполнению договоренностей будут контролироваться. Должника пугают не только юридической ответственностью, но и внешним видом сотрудников агентств. Также согласуется и проверяется планируемая им последовательность действий (когда и откуда у должника появится необходимая сумма или какие действия он предпримет, чтобы ее найти, каким образом он будет оплачивать долг и т.д.). На этой стадии контакты происходят не только с должником, но и с лицами, кото- рые могут дать необходимую информацию или повлиять на решение должника об уплате долга. Ведется разъяснительная работа с близкими родственниками должника, расклейка объявлений в подъезде или от- правка уведомления о нежелании погашать долги на работу или место учебы. Также иногда, при необходи- мости, коллекторы предоставляют информацию об организациях, которые могут помочь должнику выйти из затруднительной ситуации – это могут быть риэлтерские агентства, кредитные компании, кадровые агентства и др. Коллекторская компания работает с должником в течение определенного времени, например, месяц. По истечении этого периода анализируется история взаимодействия, например, количество успешных дозво- нов до клиента, сколько раз он обещал заплатить, какой процент выполнения обещаний, сколько раз он сам звонил. На основании этих параметров делается скоринг, с помощью которого оценивается вероятность возврата кредита. Если вероятность низкая, можно прекращать работу, чтобы не тратить ресурсы зря, или же начать еще более активно работать с таким заемщиком. На этапе hard collection коллектор применяет возможные законные способы воздействия на должника и результатом его может являться погашение задолженности, поиск должника (если местонахождение не оп- ределено), отказ от взыскания или переход к третьей стадии. 3. этап (legal collection) Максимюк М.Н. СОСТОЯНИЕ И ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ КОЛЛЕКТОРСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ В УКРАИНЕ 162 На третьей стадии коллекторское агентство проводит следующие процедуры: подготовка заявления в суд, представительство интересов в суде, получение исполнительного документа. С должником общаются не работники коллекторского агентства, а государственные органы, защищающие нарушенные права кре- дитора. Возможно обращение не только в суд, но и в прокуратуру для проверки действий должников на на- личие состава преступления. Определяется подведомственность и подсудность, которые зависят от право- вого статуса должника, его места жительства (или регистрации – для юридических лиц), готовится к подаче заявление: исковое заявление, о выдаче судебного приказа, о банкротстве. Целью деятельности коллекторов в рамках судебной стадии является быстрое получение исполнительного документа на взыскание задол- женности. Иногда коллекторы инициируют привлечение должника к уголовной ответственности: собрав первичный материал, свидетельствующий о наличии признаков состава преступления в действиях должни- ков, направляют его в правоохранительные органы. Возможны такие преступления, совершенные лицами для получения кредита или его невозврата: • мошенничество с финансовыми ресурсами (ст. 222 УК), • использование поддельных документов, печатей, штампов и бланков (ст. 358 УК), • фиктивное банкротство (ст. 218 УК) и др. Естественно, что коллекторские агентства заинтересованы в быстром решении дела, и к сложным су- дебным процедурам они прибегают только в случае, когда все возможные методы уже применены и не принесли результата (хотя бы частичного возврата долга). На этой стадии цель коллектора – не наказать должника по всей строгости уголовного законодательства, а все-таки взыскать с него задолженность. То есть главная задача коллектора – добиться возврата долга, не доводя дело до суда. Около 80% долгов по кредитам банкам и коллекторам удается вернуть в досудебном порядке, и только пятая часть дел доходит до суда. В большинстве случаев банкам и другим кредиторам невыгодно судиться с заемщиком. Например, тяжбы коммунальных служб с неплательщиками могут растянуться на годы, по- скольку обычно между ЖЭКами и жильцами нет договорных отношений. У банков этой проблемы нет, но есть другая – в Украине почти невозможно отсудить залоговую квартиру, в которой должник прописал де- тей. Так что кредиторы подают в суд в самых крайних случаях: когда просрочка превышает год и заемщик категорически отказывается платить. Коллекторы пока очень слабо работают с корпоративными клиентами банков. Большинство коллектор- ских компаний специализируются на кредитах физлицам. Долги корпоративных клиентов составляют при- мерно 10% портфеля коллекторов. Это связано с тем, что работа с корпоративными долгами индивидуаль- на, она требует персонального подхода. Тогда как в рознице коллекторы имеют дело с однотипными дого- ворами, что позволяет поставить работу «на конвейер». Работа со страховыми компаниями ведется по трем основным направлениям: 1. Взыскание задолженности, которая возникает на основании регрессных прав требования. Это особенно актуально для программ автострахования и страхования финансовых рисков, когда стра- ховые компании, выплачивая страховое возмещение получает регрессные права требования к виновнику страхового случая. Естественно, определенные действия необходимо предпринять для того, чтобы эти деньги с третьей стороны взыскать, чем и занимаются коллекторские фирмы. В 2009г. более 30% регресс- ных исков в страховых случаях по программам КАСКО и ОСГПО было передано в ведение коллекторов. Решение о передаче взыскания долга через них, как правило, принимается страховщиком, если сумма рег- ресса превышает 3 тыс. грн. [6]. 2. Достаточно часто возникают ситуации, когда формируется задолженность непосредственно по до- говорам страхования, а также по обычным хозяйственным договорам, к взысканию которых страховые компании привлекают коллекторов. 3. Еще одним потенциальным направлением, которое, страховщики не всегда желают передавать в работу коллекторам, выступают взаимоотношения с перестраховочными компаниями. Многие коллекторы признают, что потенциал их компаний задействован не более чем на 20%. При этом общую сумму задолженности, взятой в работу, они оценивают в $500-800 млн. По мнению экспертов, 80% проблемной задолженности коллекторам передают банки, остальное – страховые компании и кредит- ные союзы. Коллекторы до сих пор не могут наладить работу по возвращению долгов за коммунальные ус- луги. Недавно городские власти Киева отказались от идеи привлечения коллекторских агентств для этих целей. По оценкам самих коллекторов, в настоящее время задолженность населения за услуги ЖКХ, воду и энергоносители превышает 12 млрд. грн. Очевидно, что эта цифра будет только увеличиваться. При этом объем долгов, передаваемых местными властями к взысканию коллекторскими компаниями, составляет лишь 0,8 млрд. грн. Для возвращения долгов за жилищно-коммунальные услуги к помощи коллекторов прибегают только в отдельных пригородах Киева, а также некоторых крупных городах Северо-восточной и Центральной Украины. Нет единой политики местных властей по этому вопросу, к тому же коммунальные услуги предоставляют разные структуры. Потому договариваться с ними коллекторским компаниям очень тяжело [7, с. 22]. Отношения между кредитором и коллектором могут оформляться: 1. договором поручения, Как правило, комиссионное вознаграждение коллекторов составляет минимум 5% от суммы взыскания, если речь идет о задолженности более 30 дней, и до 40%, если задолженность превышает год. 2. договором факторинга. Последняя схема, заключающаяся в выкупе коллекторами проблемных портфелей у банков с дискон- том, на украинском рынке пока не сильно распространена. На сегодняшний момент выкупа достаточно ма- ло – менее 10% от всей переданной коллекторам задолженности. Хотя в Европе коллекторы, главным обра- Проблемы материальной культуры – ЭКОНОМИЧЕСКИЕ НАУКИ 163 зом, используют схему выкупа проблемной задолженности по кредитам. [7, с. 23]. Несмотря на неоднозначность в вопросе нормативной регламентации коллекторского бизнеса, компа- ния, оказывающая такого рода услуги все же должна действовать в рамках закона. Ведь в данном случае не исключены такие явления как психологическое давление на должника. Кроме того, не следует забывать, что Уголовным кодексом предусмотрена ответственность за: 1. вымогательство, как за требование передачи чужого имущества с угрозой насилия над потерпев- шим, ограничения его прав и свобод, разглашения нежелательных сведений о нем или его близких родст- венниках и пр. (ст. 189 УК); 2. принуждение к выполнению или невыполнению гражданско-правовых обязательств (ст. 355 УК); 3. незаконное собирание с целью использования или использование сведений, составляющих коммер- ческую или банковскую тайну (ст. 231 УК); Прежде чем купить проблемную задолженность, коллекторская компания тщательно анализирует ее, При этом, как правило, коллекторы приобретают долги при условии обратного выкупа. Например, если оказывается, что нет залога по кредиту, заемщик умер либо сидит в тюрьме, то сделка между банком и кол- лектором отменяется. По уровню активности работы с коллекторами банки можно условно разделить на три группы: 1. В безнадежных случаях передают заемщика коллекторам, надеясь на их профессионализм и «чу- до». 2. Передают на взыскание задолженность с малейшей просрочкой – 30-60 дней. 3. Принципиально не работают с коллекторами. Как правило, это небольшие региональные банки. При этом некоторые банки предпочитают работать только с аффилированными коллекторскими агент- ствами. В некоторых финучреждениях убеждены, что работа с проблемной задолженностью собственными силами намного эффективнее. Если говорить о проблемной задолженности, которая, чаще всего, передается коллекторам, то это ока- жутся займы на покупку бытовой техники, выданные в торговых сетях, cash-кредиты и карточные кредит- ные линии. До 90% передаваемых коллекторам кредитных портфелей – это мелкие потребительские займы. Коллекторы утверждают, что практически не работают с авто- и ипотечными кредитами [8, с. 35-36]. Невзирая на многочисленные проблемы, банкиры отмечают высокий уровень конкуренции на рынке коллекторских услуг, что обусловлено открытием новых компаний. Основной проблемой при осуществлении коллекторской деятельности является то, что неопределен- ным остается вопрос госрегулирования коллекторской деятельности. При Минюсте в 2009 году была создана рабочая группа с участием представителей коллекторского бизнеса, которая должна была в кратчайшие сроки разработать нормативную базу для коллекторской дея- тельности. Однако только в начале августа 2009 г. Кабмин зарегистрировал в парламенте законопроект №5046 от 06.08.09 г., предусматривающий внесение изменений в ст.9 Закона Украины «О лицензировании определенных видов хозяйственной деятельности». Таким образом, правительство предлагало ввести ли- цензирование коллекторской деятельности. Такая инициатива повлекла раскол среди участников коллек- торского рынка. Так, в Ассоциации участников коллекторского бизнеса Украины поддерживают правитель- ственную инициативу и считают, что рынок нуждается в жестком регулировании. По словам президента АУКБУ, руководителя Европейского агентства по возврату долгов Александра Ильчука, на рынке множество «серых» коллекторских компаний которые не имеют достаточной ресурсной базы, опыта работы в сфере взыскания проблемной задолженности, а также не всегда используют коррект- ные методы взаимодействия с заемщиками. В другом объединении коллекторов – Независимой ассоциации украинских коллекторских агентств – выступают категорически против лицензирования коллекторской деятельности. «Нормы, которые содержит проект Закона о лицензировании, достаточно жесткие, и это может способствовать монополизации рынка. В таких условиях останутся две-три компании, соответствующие данным критериям, и не будет нормаль- ной свободной рыночной конкуренции», – считает Роман Кривошеев, президент Независимой ассоциации украинских коллекторских агентств [7, с. 24]. Некоторые банкиры также высказываются против лицензирования коллекторского бизнеса, так как ли- цензирование приведет к сужению конкуренции и, следовательно, удорожанию услуг. Кроме того, в случае лицензирования появится регулирующий орган. А любой государственный контроль, по их мнению – это достаточно неэффективный механизм, который нередко связан с коррупцией. С их точки зрения оптималь- ным вариантом было бы создание саморегулирующейся организации в коллекторской сфере. Независимая ассоциация украинских коллекторских агентств уже приняла кодекс этики поведения кол- лекторов. Согласно ему, запрещается использовать процедуры, которые могут оскорбить честь и достоин- ство должника, кроме того, рекомендуется беспокоить неплательщиков только с 7 до 22 часов. В то же вре- мя в тексте отмечается, что эффективность техники взыскания зависит от сложившихся обстоятельств. Та- ким образом, этот процесс не может быть полностью регулируемым. Осенью 2009 года сразу две коллекторские ассоциации (Ассоциация участников коллекторского бизне- са Украины (АКБУ) и Независимая Ассоциация украинских коллекторских агентств (НАУКА)) объедини- лись с крупнейшей банковской ассоциацией – Ассоциацией банков Украины (АУБ). Главной целью такого шага коллекторы называют «необходимость совместного и эффективного содействия развитию финансово- банковского сектора Украины». Ассоциация украинских банков подписала с этими двумя ассоциациями коллекторских агентств дого- вор о способах возврата долгов. Отдельной проблемой при осуществлении коллекторской деятельности является то, что на сегодняш- Максимюк М.Н. СОСТОЯНИЕ И ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ КОЛЛЕКТОРСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ В УКРАИНЕ 164 ний день Законом «Об организации формирования и обращения кредитных историй» предусмотрена воз- можность обмена информацией о заемщиках между бюро кредитных историй и банками, а также другими субъектами, оказывающими услуги по отсрочке платежа или предоставления имущества в кредит. Отсутст- вие же законодательно выписанного механизма взаимодействия бюро непосредственно с коллекторскими компаниями, которые занимаются взысканием долгов требует проведения соответствующей работы в этом направлении. Схема взаимодействия БКИ и коллекторов выгодна обеим сторонам. Поскольку некоторые коллекторы выкупают портфели задолженности и, соответственно, информация о неблагонадежных заем- щиках находится внутри структуры. Взаимный обмен информацией может способствовать предотвраще- нию мошенничества, уровень которого превышает 10% всех проблемных долгов. Обмен данными между коллекторскими компаниями и бюро кредитных историй, коллекторам позволит получить информацию о поведении заемщика в прошлом, что позволит спрогнозировать его поведение относительно текущей за- долженности и точнее наметить способы работы с должником, а бюро кредитных историй смогут иметь бо- лее полную кредитную историю за счет информации о поведении должника с коллекторской компанией. Для самих заемщиков также очень важно, чтобы информация о том, что они в конечном итоге выполнили свои финансовые обязательства, была отражена в их кредитной истории. Более того, добавить разъясни- тельный комментарий относительно аспектов выполнения своих обязательств заемщик может только в кре- дитную историю, которая находится в базе данных бюро [9]. Таким образом, на сегодняшний момент в Украине: 1. нет специального нормативно-правового акта, регулирующего деятельность коллекторских фирм; 2. коллекторская деятельность не лицензируется; 3. нет специального органа, который бы мог воздействовать на коллекторские фирмы финансово и (или) организационно. Среди способов защиты нарушенных прав заемщиков, чьи долги переданы коллекторским фирмам, можно выделить гражданский иск, обращение в НБУ или в соответствующих случаях возможно возбужде- ние уголовного дела. Принимая во внимание недостатки и преимущества лицензирования, с нашей точки зрения, необходи- мо ввести лицензирование коллекторской деятельности в Украине. Это позволит иметь эффективный спо- соб воздействия на коллекторские фирмы, то есть позволит держать коллекторские фирмы в рамках закона «О коллекторской деятельности» (если он будет разработан и принят). Мы полагаем, что целесообразным было бы введение в Украине административно-хозяйственной санк- ции – приостановление действия лицензии на осуществление коллекторской деятельности. Это будет сти- мулировать коллекторские компании более взвешенно выбирать методы работы. В Польской республике и Российской федерации также как и в Украине не существует специального «коллекторского» закона, но коллекторы работают в рамках Гражданского или Хозяйственного кодексов [8, с. 35]. По словам президента Федерации европейских национальных коллекторских ассоциаций (FENCA) Корнела Тингуэли, для занятия коллекторским бизнесом в странах ЕС необходимо специальное разрешение или сертификат. В некоторых государствах даже предусмотрены специальные экзамены для коллекторов: они должны хорошо знать законодательство и доказать, что не причастны к мошенничеству [10]. В отсутствие специального закона, регулирующего коллекторскую деятельность, методы, используе- мые коллекторскими фирмами, могут быть различными. Хотя есть ст. 355 Уголовного кодекса «Принужде- ние к выполнению или невыполнению гражданско-правовых обязательств», но она не решает всех проблем. Поэтому необходимость принятия специального закона, регулирующего коллекторскую деятельность, яв- ляется очевидной. Он позволил бы разграничить коллекторскую деятельность, осуществляемую в рамках законодательства, с нелегальными способами взыскания задолженности. Например, в США существует специальный нормативный акт, регламентирующий коллекторскую дея- тельность: The Fair Debt Collection Practices Act. (с англ. – Закон «О добросовестной практике взыскания долгов»), принятый в 1978 г. В нем в частности отмечено: «Есть много свидетельств использования оскор- бительных, обманчивых, и несправедливых методов взыскания долга многими уполномоченными по взы- сканию задолженности. Оскорбительные методы взыскания долга способствуют росту числа личных бан- кротств, неустойчивости брака, потере рабочих мест, и вторжению в индивидуальную частную жизнь». Целью Закона «О добросовестной практике взыскания долгов» в США является: • устранить оскорбительные методы взыскания долга уполномоченными по взысканию задолженно- сти, • гарантировать, что те уполномоченные по взысканию задолженности, которые воздерживаются от использования оскорбительных методов взыскания долга, соревновательно не ставятся в невыгодное поло- жение, • реализовывать последовательную государственную политику, чтобы защитить потребителей от злоупотреблений взыскания долга. • Кроме этого, вышеуказанный закон признает неправомерным: • использование угроз о нанесении физического вреда должнику, его близким или имуществу, • использование угроз испортить репутацию, • употребление оскорблений и непристойных выражений при разговорах с должником, • звонить должнику, преследуя цель надоесть ему и заставить заплатить. В Российской федерации начале марта 2009 на пресс-конференции, организованной Ассоциацией ре- гиональных банков «Россия» и Национальной Ассоциацией Профессиональных Коллекторских Агентств (НАПКА), был представлен законопроект «О коллекторской деятельности». В нем, изложены основные Проблемы материальной культуры – ЭКОНОМИЧЕСКИЕ НАУКИ 165 принципы ее осуществления и содержится перечень требований к коллекторским агентствам. Представляется разумным с учетом зарубежного опыта внедрить в Украине сертификацию для сотруд- ников коллекторских фирм, в специальном учреждении. Для получения сертификата рекомендуется сдавать профессиональные экзамены. Для пресечения систематических нарушений прав должников предлагается приостанавливать действие сертификата на определенный срок, лишать сертификата без права повторного получения. Кроме того, представляется целесообразным создать единый реестр коллекторских фирм и сертифици- рованных сотрудников коллекторских фирм. Так же необходимо предусмотреть в законе требования относительно уставного фонда, позволяющего покрыть убытки, нанесенные контрагентам в результате деятельности соответствующих компаний. В законе «О коллекторской деятельности» необходимо закрепить следующие элементы: • определение коллекторской деятельности; • основные принципы ее осуществления; • перечень требований к коллекторским агентствам; • порядок взаимодействия коллекторского агентства с должником; • запрет на использование методов взыскания задолженности, причиняющих вред жизни или здоро- вью должника, его репутации и имуществу; • обязанности коллекторского агентства представлять по требованию должника документы, под- тверждающие полномочия агентства осуществлять взыскание задолженности; • запрет вводить должников в заблуждение относительно размера, характера и оснований возникно- вения задолженности и последствий отказа от ее погашения. Выводы. Рынок коллекторских услуг стремительно растет. По разным оценкам, этим бизнесом в Ук- раине занимается от 70 до 200 компаний. Помимо осваивания новых направлений работы, таких как задол- женность клиентов – операторов прямых продаж, телекоммуникационных компаний и коммунальных предприятий, коллекторские агентства объединяются в профессиональные ассоциации, которые стремятся к активному сотрудничеству с бюро кредитных историй. Указанные тенденции свидетельствуют о станов- лении полноценного рыночного сегмента, который, вместе с тем, требует достаточно жесткого законода- тельного регулирования. Методы коллекторов по взысканию задолженности не ограничиваются применением только лишь юри- дических инструментов (судебных процессов и исполнительного производства). Они также включают пси- хологические способы воздействия на должника. Рассмотрев все стадии осуществления деятельности по взысканию задолженности, можно выделить следующие методы работы коллекторского агентства: дистан- ционное общение сотрудника коллекторского агентства и должника (по телефону, почте) с целью склонить его к выплате задолженности; личные встречи с должником и другими лицами, которые могут повлиять на выплату долга; формальная помощь с целью решения финансовых проблем должника (предоставление ин- формации о возможных вариантах перекредитования, помощь в продаже недвижимого имущества и т. п.); обращение к государственному аппарату принуждения. По нашему мнению нормирование деятельности коллекторов путем внесения изменений лишь в дейст- вующее законодательство недостаточно. В отсутствие специального закона, регулирующего коллекторскую деятельность, методы, используемые коллекторскими фирмами, могут быть различными. Хотя есть ст. 355 УК «Принуждение к выполнению или невыполнению гражданско-правовых обязательств» и ст. 189 УК «Вымогательство», но они не решают всех проблем. Поэтому необходимость принятия специального зако- на «О коллекторской деятельности» является очевидной. Он позволил бы: • четко очертить круг методов, запрещенных к использованию по отношению к должнику для того, что бы разграничить коллекторскую деятельность, осуществляемую в рамках законодательства от неправо- мерных способов взыскания долгов, • минимизировать в банковских учреждениях количество и сумму просроченных кредитов, • улучшить платежную дисциплину заемщиков. Отсутствие специального закона не является основанием для того, чтобы считать, что коллекторские компании работают вне правового поля. Как правило, они действуют на основании договора поручения. Возможна деятельность на основании договора факторинга, но в Украине такая форма применяется крайне редко. Таким образом, предоставляя коллекторские услуги, данные компании действуют от имени клиента на основании договора, возможность заключения которого прямо предусмотрена Гражданским кодексом. Так же сегодня остается законодательно не урегулированным вопрос относительно возможности обме- на информацией между бюро кредитных историй и коллекторским компаниями. В результате такого обме- на могут качественно улучшаться аспекты кредитных историй, а коллекторские фирмы смогут более обос- новано выстраивать стратегию работы с конкретным должником. Поэтому предлагается внести соответст- вующее дополнение в Закон Украины «Об организации формирования и обращения кредитных историй». Предлагается ввести лицензирование коллекторской деятельности в Украине. Это позволит иметь эф- фективный способ воздействия на коллекторские фирмы, то есть позволит держать коллекторские фирмы в рамках закона «О коллекторской деятельности». Так же предлагается введение в Украине административ- но-хозяйственной санкции – приостановление действия лицензии на осуществление коллекторской дея- тельности. Это будет стимулировать коллекторские компании более взвешенно выбирать методы работы. Представляется разумным с учетом зарубежного опыта внедрить в Украине сертификацию для сотруд- ников коллекторских фирм, которая может проводиться специальным учреждением или саморегулирую- щейся организацией. Для получения сертификата рекомендуется сдавать профессиональные экзамены. Для Максимюк М.Н. СОСТОЯНИЕ И ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ КОЛЛЕКТОРСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ В УКРАИНЕ 166 пресечения систематических нарушений прав должников предлагается приостанавливать действие серти- фиката на определенный срок, лишать сертификата без права повторного получения. Кроме того, представляется целесообразным создать специальный государственный орган, который бы мог воздействовать на коллекторские фирмы финансово и (или) организационно, вести государственный реестр коллекторских фирм и сертифицированных сотрудников коллекторских фирм. Так же необходимо предусмотреть в законе требования относительно уставного фонда, позволяющего покрыть убытки, нанесенные контрагентам в результате деятельности соответствующих компаний. Источники и литература 1. Боровская А. Коллекторская деятельность: методы работы / Боровская А. // Строительная деятельность: Земля. Инвестиции. Учет. – 2009. – № 3 // Информационное агентство ЛIГАБiзнесIнформ – http://smi.liga.net/articles/IT091061.html 2. Терентьев И. Взять заложника / Иван Терентьев // Бизнес. – 2009. – №35 (866). – с. 41-42. 3. Мошенец Е. Коллекционеры долгов / Елена Мошенец // Инвестгазета. – 2008. – №45 – http://www.investgazeta.ua/finansy/kollekcionery-dolgov-156898/ 4. Как заработать на чужих долгах / Коллекторская фирма “Шквал” – http://kfs.com.ua/testovaya-statya-3/ 5. Взыскание задолженности / коллекторская компания «Вердикт» –http://verdict.kiev.ua/collecting.php 6. В трети исков по страховым случаям после ДТП задействованы коллекторы / коллекторская компания «Вердикт» – http://verdict.kiev.ua/public.php?news_id=74 7. Гриньков Д. Без пыли / Дмитрий Гриньков // Бизнес. – 2009. – №34 (865). – С. 22-24. 8. Гриньков Д. Собирательный обрез / Дмитрий Гриньков // Бизнес. – 2009. – №10 (841). – С. 34-36. 9. Бизнес на должниках / Газета "СЕЙЧАС" –http://www.seychas.ua/money/2007/9/12/articles/49463.htm 10. Алексеенко И. Битва за долг / Инна Алексеенко // Эксперт (Украина). – 2009. – № 27 // Информацион- ное агентство ЛIГАБiзнесIнформ – http://smi.liga.net /articles/IT094187.html Мангова Н.В. УДК 338.124.4:338.516.22+691 ПОВЕДЕНИЕ ЦЕН НА СТРОИТЕЛЬНЫЕ МАТЕРИАЛЫ В УСЛОВИЯХ КРИЗИСА Актуальность и постановка проблемы. После резкого ухудшения состояния мировой экономики в IV квартале 2008 года, строительный сектор оказался одним из слабых звеньев отечественной экономики. Существенно сократились объемы строительных работ на украинском рынке в этот период. Причиной это- му стал дефицит финансовых средств, необходимых для реализации проектов, снижение платежеспособно- сти населения, кредитный голод и неуверенность в завтрашнем дне. Всё это привело к снижению спроса практически на весь ряд продукции строительного сектора. По данным Государственного комитета статистики Объем выполненных в Украине строительных работ в январе 2010 года сократился на 24,1% по сравнению с январем 2009 года – до 1,478 млрд грн, тогда как в январе 2009 года падение составляло 56,4% к январю 2008 года. Снижение объема строительных работ в сфере возведения зданий и сооружений в январе 2010 года со- ставило 25,72% (до 1,183 млрд грн), в сфере завершения строительства – 35,1% (до 7,3 млн грн). При этом на работы по новому строительству, реконструкции и техническому переоснащению приходится 82,7% об- щегосударственного объема, по капитальному ремонту – 8,7%, текущему ремонту – 8,6%.[1] Логичным следствием этого процесса стало резкое падение спроса на строительные материалы. Однако по данным информационно-аналитического агентства Personal Analytical Unit (PAU, Киев) со ссылкой на проведенный анализ базы цен отечественных поставщиков стройматериалов и технологий, с ок- тября 2009 года по январь 2010 года поставщики строительных материалов в Украине повысили цены в гривне в среднем на 6,07%. В частности, цены на общестроительные материалы (цемент, щебень, бетон, га- зобетон, кирпич) за указанный период увеличились на 6,25%, а на отделочные материалы (клей, шпатлевка, гипсокартон, потолки, обои, паркет, ламинат, линолеум, ковролин, плитка) – на 5,89%.[2] Цель настоящего исследования. Определение причин повышения цен на строительные материалы, в период падения строительных работ. Основные результаты исследования. Сложившаяся тенденция является полностью прогнозирован- ной и вполне ожидаемой. В данном случае эксперты пеняют то на сезонность, то на сговор продавцов, то на своеволие производителей, то на повышение цен на газ. Скорее всего, в скачке цен повинны все эти факто- ра. Рассмотрим эти факторы глубже. 1. Весенне-летний период считается строительным сезоном. В этот период увеличивается спрос на про- дукцию и соответственно повышается цена. В зимний период строительная активность снижается, что при- водит к снижению предложений поставщиков приблизительно на 30-35% и цены. Это связано с понижени- ем заводских цен; предоставлением дилерам существенных скидок под большие предоплаты; цена на топ- ливо зимой несколько ниже, а значит - снижается и относительная цена доставки стройматериалов, сроки поставок зимой значительно короче, в отличии от сезона (весна/лето). Поскольку повышение цен в Украине наблюдалось с октября 2009 года по январь 2010 года (осенне-зимний период), можно сделать вывод о том, что сезонность здесь ни при чем. Вместе с тем с началом нового строительного сезона можно ожидать оче- редного роста цен. http://smi.liga.net/articles/IT091061.html http://www.investgazeta.ua/finansy/kollekcionery-dolgov-156898/ http://kfs.com.ua/testovaya-statya-3/ http://verdict.kiev.ua/collecting.php http://verdict.kiev.ua/public.php?news_id=74 http://www.seychas.ua/money/2007/9/12/articles/49463.htm http://smi.liga.net

Состояние и правовое регулирование коллекторской деятельности в Украине

Institution

Ähnliche Einträge