Банковское кредитование в Украине
В этой статье освещаются вопросы сущности банковского кредитования в Украине, как одного из путей экономического развития. Анализ состояния банковского кредитования, его проблемы и пути повышения эффективности....
Gespeichert in:
| Datum: | 2007 |
|---|---|
| 1. Verfasser: | |
| Format: | Artikel |
| Sprache: | Russian |
| Veröffentlicht: |
Кримський науковий центр НАН України і МОН України
2007
|
| Schriftenreihe: | Культура народов Причерноморья |
| Schlagworte: | |
| Online Zugang: | http://dspace.nbuv.gov.ua/handle/123456789/77857 |
| Tags: |
Tag hinzufügen
Keine Tags, Fügen Sie den ersten Tag hinzu!
|
| Назва журналу: | Digital Library of Periodicals of National Academy of Sciences of Ukraine |
| Zitieren: | Банковское кредитование в Украине / М.В. Абросимова // Культура народов Причерноморья. — 2007. — № 109. — С. 7-8. — Бібліогр.: 6 назв. — рос. |
Institution
Digital Library of Periodicals of National Academy of Sciences of Ukraine| id |
irk-123456789-77857 |
|---|---|
| record_format |
dspace |
| spelling |
irk-123456789-778572015-03-09T03:01:48Z Банковское кредитование в Украине Абросимова, М.В. Проблемы материальной культуры – ЭКОНОМИЧЕСКИЕ НАУКИ В этой статье освещаются вопросы сущности банковского кредитования в Украине, как одного из путей экономического развития. Анализ состояния банковского кредитования, его проблемы и пути повышения эффективности. У цій статті освітлюють питання суті банківського кредитування в Україні, як одного з шляхів економічного розвитку. Аналіз стану банківського кредитування, його проблеми і шляху підвищення ефективності. In this article light the questions of essence of the bank crediting in Ukraine, as one of ways of economic development. Analysis of the state of the bank crediting, his problem and way of increase of efficiency. 2007 Article Банковское кредитование в Украине / М.В. Абросимова // Культура народов Причерноморья. — 2007. — № 109. — С. 7-8. — Бібліогр.: 6 назв. — рос. 1562-0808 http://dspace.nbuv.gov.ua/handle/123456789/77857 ru Культура народов Причерноморья Кримський науковий центр НАН України і МОН України |
| institution |
Digital Library of Periodicals of National Academy of Sciences of Ukraine |
| collection |
DSpace DC |
| language |
Russian |
| topic |
Проблемы материальной культуры – ЭКОНОМИЧЕСКИЕ НАУКИ Проблемы материальной культуры – ЭКОНОМИЧЕСКИЕ НАУКИ |
| spellingShingle |
Проблемы материальной культуры – ЭКОНОМИЧЕСКИЕ НАУКИ Проблемы материальной культуры – ЭКОНОМИЧЕСКИЕ НАУКИ Абросимова, М.В. Банковское кредитование в Украине Культура народов Причерноморья |
| description |
В этой статье освещаются вопросы сущности банковского кредитования в Украине, как одного из путей экономического развития. Анализ состояния банковского кредитования, его проблемы и пути повышения эффективности. |
| format |
Article |
| author |
Абросимова, М.В. |
| author_facet |
Абросимова, М.В. |
| author_sort |
Абросимова, М.В. |
| title |
Банковское кредитование в Украине |
| title_short |
Банковское кредитование в Украине |
| title_full |
Банковское кредитование в Украине |
| title_fullStr |
Банковское кредитование в Украине |
| title_full_unstemmed |
Банковское кредитование в Украине |
| title_sort |
банковское кредитование в украине |
| publisher |
Кримський науковий центр НАН України і МОН України |
| publishDate |
2007 |
| topic_facet |
Проблемы материальной культуры – ЭКОНОМИЧЕСКИЕ НАУКИ |
| url |
http://dspace.nbuv.gov.ua/handle/123456789/77857 |
| citation_txt |
Банковское кредитование в Украине / М.В. Абросимова // Культура народов Причерноморья. — 2007. — № 109. — С. 7-8. — Бібліогр.: 6 назв. — рос. |
| series |
Культура народов Причерноморья |
| work_keys_str_mv |
AT abrosimovamv bankovskoekreditovanievukraine |
| first_indexed |
2025-07-06T02:06:45Z |
| last_indexed |
2025-07-06T02:06:45Z |
| _version_ |
1836861469239541760 |
| fulltext |
Проблемы материальной культуры – ЭКОНОМИЧЕСКИЕ НАУКИ
7
Абросимова М.В.
БАНКОВСКОЕ КРЕДИТОВАНИЕ В УКРАИНЕ
Кредитование занимает одно из главных мест в деятельности банков, которая одновременно носит рис-
кованный и прибыльный характер. Нужно также отметить, что банковской кредит в основном предоставля-
ется для развития и расширения сферы производства субъектов хозяйствования, удовлетворение потреби-
тельского спроса населения и других целей.
Цель статьи – исследование проблем банковского кредитования как одного из путей экономического
развития. Анализ состояния банковского кредитования, его проблемы и пути повышения эффективности.
Литературный обзор. Банковскому кредитованию посвящено много статей, в которых каждый из ав-
торов раскрывает сущность банковского кредитования, а также проблем связанных с его предоставлением.
Автор Васюренко О.В. в своем научном пособии дает следующее определение банковскому кредиту,
что это заемный капитал банка в денежной форме, который передается во временное пользование на усло-
виях обеспеченности, срочности, платности и целевого использования [3].
Поддерегин А.М. говорит о банковском кредите как об экономических отношениях между кредитором
и заемщиком по предоставлению средств банком предприятия на тех же условиях что и Васюренко А.М.[5.]
Филимоненков А.С. дает более широкое определение, делая акцент на том, что это не только экономи-
ческие, но и кредитные отношения, возникающие между банками и субъектами хозяйствования по поводу
выдачи (получения) и использования заемных средств. Нужно заметить, что Филимоненков А.С. не говорит
об условиях возврата коммерческого кредита, только в определении кредита с экономической точки зрения
[1].
Иванов В.М. дает краткое определение банковского кредита, по его мнению, это кредитные отношения,
в которых с одной из сторон (в роли получателя кредита или кредитора) является банк [4].
Проблемы становления и развития кредитных отношений между товаропроизводителями и банками ос-
вещены в научных работах В.Я. Амбросова, В.М. Алексейчука, М. Я. Демьяненко, П.П. Лайка и многих
других ученых.
Содержание основного материала. Экономическое развитие страны предусматривает ее способность
к увеличению собственного производства в условиях поддержания оптимальных пропорций и сбалансиро-
ванности, как экономических систем, так и систем не экономического характера.
Не секрет, что на сегодняшний день многим предприятиям, в том числе и сельскохозяйственным, кре-
дит, полученный в банке, помогает «остаться на плаву», но в системе кредитования существует ряд про-
блем, которые на данный момент остаются актуальными:
• несовершенная система защиты кредиторов от кредитных рисков;
• слабое развитие финансово – хозяйственных субъектов предпринимательской деятельности;
• низкое качество подготовки кадров банковской системы и специалистов экономического профиля;
• не возврат ранее выданных кредитов, и как следствие банкротство банков.
Основой этих проблем является несовершенная законодательная база государства и частые изменения в
ней.
Согласно статистическим данным количество зарегистрированных банков в Украине с 2004–2006гг.
увеличилось на 3% и к началу 2006г. составило 185,а количество действующих увеличилось за эти годы с
158 до 163,в том числе с иностранным капиталом 23 банка. В АРКрым количество банковских учреждений
на начало 2006г. составило 91, из которых действует 77. Наиболее крупными банками считаются «Приват-
банк», «Аваль», «Укрсоцбанк», «Укрсиббанк» и банк «Надра». Эти банки являются активными кредитора-
ми аграрного сектора Украины, так как разрабатывают специальные программы предоставления кредитов
для с.-х. производителя, при этом происходит удешевление банковского кредита из-за чего 60% с.-х. пред-
приятий полностью лишаются государственной поддержки.
Операции по предоставлению кредитов относят к активным операциям банка, они осуществляются в
форме предоставления займа под обязательство заемщика вернуть долг и заплатить проценты в установ-
ленные сроки. При этом процентные ставки по кредиту в большинстве регионов превышают среднюю цену
кредитов по стране. Это связано с высокой концентрацией банковской инфраструктуры, то есть большим
предложением банковских услуг. Средняя процентная ставка коммерческих банков по кредитам в АРКрым
на начало 2006г. составила 20,1%, а некоторых регионах 24%. По объему предоставленных кредитов регио-
ны Украины существенно отличаются. В этом плане лидируют Киевская, Харьковская, Херсонская, Закар-
патская, Днепропетровская, Черниговская области. Относительно общего объёма кредитов за 2004 – 2006гг.
наблюдается тенденция к их увеличению, так кредитный портфель за этот период увеличился на 90,5% и к
началу 2006г составил 139912 млн. грн., в том числе сумма кредитов предоставленных субъектам хозяйст-
вования увеличилась 70,4% или с 57957 млн. грн. до 98755 млн. грн., а предоставленные физическим лицам
на 194,4% и к началу 2006г составили 26142 млн. грн. По АРК всего предоставленная сумма кредитов со-
ставила 3140,3 млн. грн. Наибольшим спросом в АРК пользуются кредиты в иностранной валюте на 2006г
они составили 573,5 млн.$. Это свидетельствует о значительном увеличении роли банковской системы в
процессе кредитования субъектов хозяйствования денежными средствами, которая наблюдается за послед-
нее время.
Что касается краткосрочного и долгосрочного характера предоставления кредита, наибольшим спросом
пользуются краткосрочные кредиты в иностранной валюте. Долгосрочные кредиты берут в основном круп-
ные предприятия независимо от их сферы деятельности. К 2006 г. долгосрочные кредиты в Украине соста-
Абросимова М.В.
БАНКОВСКОЕ КРЕДИТОВАНИЕ В УКРАИНЕ
8
вили 73031 млн. грн.
Наша страна имеет разные экономически привлекательные сферы деятельности, в частности, в АРК-
рым по данным 2006г. наибольшая доля кредитного капитала приходится на промышленный сектор- 507,5
млн. грн., строительство- 309 млн. грн., АПК – 189,8 млн. грн. Низкий объём кредитования аграрного сек-
тора связан с высоким риском его не возврата связанного со спецификой деятельности.
Возникновение кредитных рисков можно разделить на внешние и внутренние. К внешним относят по-
литические и экономические риски, которые определяются на макроуровне кредитных отношений. Поли-
тическое риски связаны с изменением законодательства, ограничение конвертированности валюты и дейст-
вий со стороны власти. Экономические риски связаны с изменением экономики страны изменением ВВП,
конъюнктуры рынка, платежного баланса, курса национальной валюты.
Внешние риски связаны с климатическими условиями (кредитование предприятий АПК), отсутствие
эффективного механизма и системы страхования рисков, в том числе от стихийных бедствий, снижение ре-
альных доходов. Для банков существует риск стратегии управления кредитным портфелем, совершенство-
вание системы оценки кредитоспособности заёмщиков и качества залога.
Надёжность банков определяется умением управлять рисками. Стратегия и тактика управления кредит-
ными рисками регламентируется проведение кредитной политики банка. При возникновении сложных во-
просов связанных с рисками банковского кредитования решение принимает кредитный комитет банка. До-
пустимый уровень риска определяется возможным уровнем неполучения прибыли, поэтому управление
кредитными рисками связано с установлением системы лимитов или снижением предоставленных креди-
тов, что минимизирует размер убытка от предоставленного кредита. Общие расходы банков увеличились в
2006г. по сравнению с 2004г на 33,9%, а в 2005г увеличение произошло на 7% и к 2006г. составило 17573
млн. грн
Возможности получения банковских кредитов мелкими предприятиями ограничиваются, как правило,
отсутствием лицензированных бухгалтеров и как следствие недостоверной информации финансовой дея-
тельности, некачественной подготовкой документов. Целесообразно контролировать качество работы кре-
дитора еще на стадии его использования, постоянно проверять способность заёмщика вернуть кредит, а
также проверять обеспеченность займа. В связи с экономической и политической нестабильностью в Ук-
раине наилучшей гарантией возврата кредита является его обеспеченность, поскольку при возникновении
единственный источник возврата кредита - реализация заложенного имущества. Использование каждой от-
дельной формы обеспечения возврата кредита зависит от разных обстоятельств, среди которых можно вы-
делить такие проблемы для банка, как проверка платёжеспособности гаранта и поручителя, принятие в ка-
честве залога не ликвидного имущества, возможность погашения кредита страховой компанией с точки
зрения слабой экономической базы. Необходимость обеспечения возврата предоставленного кредита выну-
ждает банковские учреждения давать кредиты под залог при этом снижается риск не возврата кредита.
Сумма просроченных и сомнительных кредитов увеличилась по Украине на 30,2% и к 2006г составило 3306
млн. грн.
Залог стал наиболее популярной формой обеспечения обязательства, но из – за малого опыта с ним и
несовершенной законодательной базы вынуждает относиться к нему осторожно, то есть принимать только
то имущество заемщика, которое соответствует требованию рыночных отношений. Для этого нужно учи-
тывать от, что стоимость имущества постоянно изменяется. На этом этапе главное требование – определить
его стоимость в будущем.
В дальнейшем ослабленный контроль по целевому использованию кредита может привести к негатив-
ным последствиям для банковской системы и экономики Украины в целом.
Выводы. Основную часть доходов банк получает от операций по кредитованию клиентов, причем наи-
больший удельный вес занимает кредитование юридических лиц, но наиболее популярными являются
краткосрочные кредиты в иностранной валюте. Происходит снижение процента кредитов с высокой степе-
нью риска и сокращение кредитования убыточных и слабо развитых отраслей. Так как кредиторская дея-
тельность является эффективной в Украине то можно обозначить следующие направления её расширения:
− внедрение программ по привлечению клиентов и максимизацию эффективности использования имею-
щейся клиентской базы; привлечение к обслуживанию предприятия динамично развивающихся отрас-
лей (транспорт, торговля); снижение процентных расходов, а следовательно, и сокращение кредитов с
высоким уровнем риска; проведение гибкой политики процентных ставок по кредитам.
1. Васюренко О.В. Банківські операції: Навч. посіб. – 5 –те вид., перероб. І доп. – К.: Знання, 2006. – 311с.
2. Иванов В.М. Деньги и кредит: Курс лекций. 2-е изд., стереотип. – К.: МАУП, 2001. –232 с.
3. Фінанси підприємств: Підручник/ А.М. Поддєрьогіна. – 4е вид., перераб. і доп. – К.: 2002. – 571с.
4. Зимовець В., Шелудько Н. Макроекономічні аспекти активізації банківського кредитування в Україні. –
К.: Вісник НБУ». – №11. – 2006 г.
5. Мальшакова М. Банковский кредит: отражение в учете и отчетности. – К.: Баланс АГРО. – № 14. –2006
г.
6. Национальный Банк Украины. Инструкция N10 "О порядке регулирования и анализа деятельности
коммерческих банков" в редакции, утвержденной постановлением Правления НБУ от 30.12.1997.
|