Стан кредитування малого та середнього бізнесу в Україні

Проаналізовано рівень розвитку та роль малого та середнього бізнесу в Україні. Досліджено стан кредитування малого та середнього бізнесу. Розглянуто державну політику у сфері підтримки розвитку кредитування даного сектору. Проаналізовано зарубіжний досвід з даного питання та можливість впровадження...

Ausführliche Beschreibung

Gespeichert in:

Bibliographische Detailangaben
Datum:	2014
Hauptverfasser:	Кулаков, В.О., Курган, О.Г., Павленок, О.І.
Format:	Artikel
Sprache:	Ukrainian
Veröffentlicht:	Інститут економіки промисловості НАН України 2014
Schriftenreihe:	Економічний вісник Донбасу
Schlagworte:	Фінанси
Online Zugang:	http://dspace.nbuv.gov.ua/handle/123456789/88590
Tags:	Tag hinzufügen Keine Tags, Fügen Sie den ersten Tag hinzu!
Назва журналу:	Digital Library of Periodicals of National Academy of Sciences of Ukraine
Zitieren:	Стан кредитування малого та середнього бізнесу в Україні / В.О. Кулаков, О.Г. Курган, О.І. Павленок // Економічний вісник Донбасу. — 2014. — № 2(36). — С. 143-153. — Бібліогр.: 10 назв. — укр.

Institution

Digital Library of Periodicals of National Academy of Sciences of Ukraine

id	irk-123456789-88590
record_format	dspace
spelling	irk-123456789-885902015-11-18T03:02:12Z Стан кредитування малого та середнього бізнесу в Україні Кулаков, В.О. Курган, О.Г. Павленок, О.І. Фінанси Проаналізовано рівень розвитку та роль малого та середнього бізнесу в Україні. Досліджено стан кредитування малого та середнього бізнесу. Розглянуто державну політику у сфері підтримки розвитку кредитування даного сектору. Проаналізовано зарубіжний досвід з даного питання та можливість впровадження аналогічних заходів в Україні. Проанализирован уровень развития и роль малого та среднего бизнеса в Украине. Изучено состояние кредитования малого и среднего бизнеса. Рассмотрена государственная політика в сфере развития кредитования данного сектора. Проанализирован зарубежный опит по данному вапросу и возможность внедрения аналогичных мероприятий в Украине. The level of development and the role that small-medium business in Ukraine were analyzed. The condition of crediting of small and medium businesses was studied. State policy in development of crediting to this sector was considered. The foreign experience in this question and the possibility of introducing similar events in Ukraine were analyzed. 2014 Article Стан кредитування малого та середнього бізнесу в Україні / В.О. Кулаков, О.Г. Курган, О.І. Павленок // Економічний вісник Донбасу. — 2014. — № 2(36). — С. 143-153. — Бібліогр.: 10 назв. — укр. 1817-3772 http://dspace.nbuv.gov.ua/handle/123456789/88590 336.774 uk Економічний вісник Донбасу Інститут економіки промисловості НАН України
institution	Digital Library of Periodicals of National Academy of Sciences of Ukraine
collection	DSpace DC
language	Ukrainian
topic	Фінанси Фінанси
spellingShingle	Фінанси Фінанси Кулаков, В.О. Курган, О.Г. Павленок, О.І. Стан кредитування малого та середнього бізнесу в Україні Економічний вісник Донбасу
description	Проаналізовано рівень розвитку та роль малого та середнього бізнесу в Україні. Досліджено стан кредитування малого та середнього бізнесу. Розглянуто державну політику у сфері підтримки розвитку кредитування даного сектору. Проаналізовано зарубіжний досвід з даного питання та можливість впровадження аналогічних заходів в Україні.
format	Article
author	Кулаков, В.О. Курган, О.Г. Павленок, О.І.
author_facet	Кулаков, В.О. Курган, О.Г. Павленок, О.І.
author_sort	Кулаков, В.О.
title	Стан кредитування малого та середнього бізнесу в Україні
title_short	Стан кредитування малого та середнього бізнесу в Україні
title_full	Стан кредитування малого та середнього бізнесу в Україні
title_fullStr	Стан кредитування малого та середнього бізнесу в Україні
title_full_unstemmed	Стан кредитування малого та середнього бізнесу в Україні
title_sort	стан кредитування малого та середнього бізнесу в україні
publisher	Інститут економіки промисловості НАН України
publishDate	2014
topic_facet	Фінанси
url	http://dspace.nbuv.gov.ua/handle/123456789/88590
citation_txt	Стан кредитування малого та середнього бізнесу в Україні / В.О. Кулаков, О.Г. Курган, О.І. Павленок // Економічний вісник Донбасу. — 2014. — № 2(36). — С. 143-153. — Бібліогр.: 10 назв. — укр.
series	Економічний вісник Донбасу
work_keys_str_mv	AT kulakovvo stankredituvannâmalogotaserednʹogobíznesuvukraíní AT kurganog stankredituvannâmalogotaserednʹogobíznesuvukraíní AT pavlenokoí stankredituvannâmalogotaserednʹogobíznesuvukraíní
first_indexed	2025-07-06T16:23:13Z
last_indexed	2025-07-06T16:23:13Z
_version_	1836915353196691456
fulltext	143 Економічний вісник Донбасу № 2 (36), 2014 Постановка проблеми. Розвиток малого та середнього бізнесу є однією з необхідних умов роз- витку економіки. Однією з основних проблем малого та середнього бізнесу є нестача фінансових ресурсів. Саме кредитування є тим інструментом, який може вирішити дану проблему та зрушити з «мертвої точ- ки» розвиток малого та середнього бізнесу в Україні. Аналіз останніх досліджень і публікацій. Значну увагу проблемам кредитування малого та се- реднього бізнесу приділяють такі науковці, як В. Ля- шенко, А. Мороз, З. Варналій, М. Славук, Л. Антонюк, І. Чернявський та інші. Дана тема вимагає подальших досліджень, зокрема питань щодо взаємодії між під- приємствами та банківськими установами. Мета статті: проаналізувати стан кредитування малого та середнього бізнесу в Україні та запропо- нувати напрямки вирішення проблем у даній сфері. Основні результати дослідження. В економіч- но розвинених країнах сектор малого та середнього бізнесу (МСБ) домінує за чисельністю зайнятого населення та часткою у валовому внутрішньому про- дукті. Це пояснюється тим, що МСБ сприяє гнучкості та стійкості економічної системи, а також є значним джерелом робочих місць. На даний момент малі та середні підприємства – основа соціально-економічної моделі ЄС. На їх долю приходиться 2/3 зайнятих і 60% доданої вартості, їх експорт сягає 13% від їх товарообігу, а близько 20% малих та середніх підприємств залучені до зовнішньої торгівлі, або мають зв’язки з аналогічними підприєм- ствами інших країн [9]. В Україні у 2012 році 67,6% працівників, зайня- тих в не фінансовому секторі, зосереджено на малих та середніх підприємствах (табл. 1). Таким чином, надаючи робочі місця та скорочуючи безробіття, МСБ сприяє зниженню соціальної напруги. Таким чином, малі та середні підприємства в сукупності генерують та реалізують половину річного об’єму продукції та послуг не фінансового сектору України. Тобто знаходяться на одному рівні з великими підприємствами. Зважаючи на це, можна стверджувати, що малі та середні підприємства по- винні розвиватися та отримувати фінансову підтрим- ку держави та кредитних установ нарівні з великими підприємствами. Сектор МСБ не має протиставлятися великим підприємствам. Але саме МСБ в доволі важкі часи, що переживає більшість великих підприємств, можуть бути надійним джерелом надходжень до бюджету та засобом зниження соціальної напруги шляхом надання робочих місць. Українські малі та середні підприємства в про- цесі свого функціонування стикаються з низкою про- блем. Ключовою перепоною на шляху розвитку МСБ є нестача фінансування. У вирішення цієї проблеми вагомий вклад мають вносити банківські установи спільно з державними установами шляхом надання підприємцям кредитів. Отже, розвиток кредитування МСБ – це одне з найважливіших завдань банківського сектору України та державної політики. У розвинених країнах частка кредитів МСБ у ВВП становить 13%, а в країнах, що розвиваються, – лише 3% [8]. Оскільки Україну можна вважати країною з економікою, що розвивається, доречно буде порівня- ти її показники розвитку кредитування сектору малого та середнього підприємництва з аналогічними показ- никами країн, близьких до України за рівнем розвитку економіки. Аналіз представлений у таблиці 3. З таблиці можна побачити, що серед країн, що розвиваються, кредитний портфель для малого та середнього бізнесу є найменшим в Україні. Кількість клієнтів кредитних установ також не на найвищому рівні. Проте середній розмір кредиту є достатньо високим. МСБ сприяє економічному зростанню, створенню нових робочих місць, подоланню бідності та розвитку інновацій, але менш прозора і стійка до зміни економічних умов діяльність МСБ, як правило, стримує банки в наданні цим підприємствам кредит- них ресурсів. Українські банківські установи віддають перевагу наданню значних за розміром кредитних ресурсів стабільним підприємствам, але загальна ситуація у сфері МСБ залишається незмінною. Основними причинами відмови у кредиті мо- жуть бути наступними: – здійснення діяльності менше 6 місяців; – відсутність ліквідного заставного забезпечення; – відсутність гарантій та поручителів; – низький рівень доходів та ефективності біз- несу. УДК 336.774 В. О. Кулаков, кандидат течнічних наук, О. Г. Курган, кандидат економічних наук, О. І. Павленок, Автомобільно-дорожній інститут ДВНЗ „ДонНТУ”, м. Горлівка СТАН КРЕДИТУВАННЯ МАЛОГО ТА СЕРЕДНЬОГО БІЗНЕСУ В УКРАЇНІ В. О. Кулаков, О. Г. Курган, О. І. Павленок 144 Економічний вісник Донбасу № 2 (36), 2014 Можна сказати, що надмірна застережливість банківських установ гальмує розвиток сектору МСБ в Україні, але вона далеко не безпідставна. Фінансо- ва культура багатьох підприємців залишає бажати кращого. Основними причинами, що стримують кредитні установи при наданні кредитів сектору МСБ є наступні: – висока ризикованість надання коштів МСБ через меншу (ніж серед великих підприємств) стій- кість цього сектору і вищу імовірність банкрутства; – недостатню відкритість та достовірність фі- нансових показників діяльності МСБ; – брак знань у банківських установ стосовно роботи з підприємствами сектору МСБ; – викривлення фінансової системи, що сти- мулює банки вкладати кошти в інші сектори, компанії, дорогоцінні метали тощо [8]. У результаті кризи (2008 рік) кредитування МСБ значно скоротилося через фінансові труднощі підприємств МСБ. У найскладніші роки банки зосе- реджувалися на роботі з корпоративним та роздріб- ним сегментами. Щодо клінтів сектору МСБ, банки переважно зосередилися на стабілізації кредитних портфелів та їх помірному зростанні, фокусуючи свою увагу на інших видах доходів, окрім кредитування. Зараз банки відновлюють інтерес до кредитування МСБ, про що свідчить поступове зростання кількості банків, які надають спеціальні кредитні продукти для МСБ. Більшість банків планує нарощувати кре- дитування сектора МСБ у 2013 – 2014 рр, зважаючи передусім на його гарну прибутковість та бажаючи диверсифікувати бізнес [8]. Проте, не дивлячись на пожвавлення інтересу банків до МСБ, відчутних зрушень в даній сфері не відбувається. Тільки десята частина банків має на сьогодні спеціальні кредитні програми для роботи з таким клієнтським сегментом, як МСБ, а програми, що пропонуються, зазвичай характеризуються надто високими відсотками та жорсткими умовами [6]. Варто виділити наступні передумови для по- жвавлення інтересу банківських установ до надання кредитних коштів суб’єктам МСБ: Таблиця 1 Кількість зайнятих працівників за розмірами підприємств та видами економічної діяльності [7] Великі підприємства Середні підприємства Малі підприємства тис. осіб у % до загальної кількості зайнятих працівників тис. осіб у % до загальної кількості зайнятих працівників тис. осіб у % до загальної кількості зайнятих працівників 2010 р. 2400,3 30,2 33393,3 42,6 2164,6 27,2 2011 р. 2449,0 31,4 3252,6 41,7 2091,5 26,9 2012 р. 2484,2 32,4 3144,2 40,9 2051,3 26,7 Таблиця 2 Обсяг реалізованої продукції (послуг) у % до загального показника за 2012 рік [7] Малі підприємства (у т.ч. мікропідприємства) Середні підприємства Великі підприємства Обсяг реалізованої продукції 30,2 19,7 50,1 Таблиця 3 Фінансові показники ряду латиноамериканських країн у сфері кредитування малого та середнього бізнесу та України [5] Показник Болівія Парагвай Уругвай Перу Колумбія Україна Портфель кредитів, млн. $ 64 19 19 22 6 5 Кількість клієнтів, тис. суб’єктів 76,2 12,1 10,4 36,6 10,9 28 Середній розмір кредиту, $ 828 1563 1868 593 539 1255 В. О. Кулаков, О. Г. Курган, О. І. Павленок 145 Економічний вісник Донбасу № 2 (36), 2014 – за роки кризи малі та середні підприємства стали більш стійкими, а банківські установи дещо пе- реглянули свою політику щодо управління ризиками; – основними ресурсами банківських установ є короткострокові депозити клієнтів. Отже кредиту- вання МСБ є більш прийнятним, адже підприємства цього сектору потребують кредитних коштів на мен- ший строк, ніж великі підприємства; – нарощення клієнтів МСБ дозволяє банкам надавати їм базові послуги і кредитні продукти, збільшуючи комісійні доходи [8]. Необхідно відмітити, що на початку 2014 року економічна ситуація в країні дестабілізувалася. Ви- щезазначені передумови діятимуть тільки за умов негайної нормалізації ситуації, що досить негативно відбивається на банківській системі. В іншому ж випадку, через негативні економічні очікування та прогнозоване зростання кількості проблемних креди- тів, банки можуть переглянути політику управління ризиками на користь застосування більш жорстких заходів. Одночасно із цим, роль сектору МСБ у кри- зовий період важко переоцінити. Оскільки великі під- приємства (особливо ті, що знаходяться у державній власності) є досить чутливими до економічних коли- вань, саме підприємства сектору МСБ можуть зіграти роль певного стабілізатора економічної ситуації, забезпечувати надходження до бюджету та знизити соціальну напругу шляхом надання робочих місць. Виходячи з цього, варто зазначити, що існує необхідність у надійному посереднику для створення ефективних взаємовідносин між банківськими уста- новами та суб’єктами МСБ. Таким посередником на даний момент повинна бути держава. Тобто, має проводитися активна державна політика щодо спри- яння розвитку МСБ та забезпечення доступу МСБ до кредитних ресурсів. В Україні діє Закон «Про розвиток та державну підтримку малого і середнього підприємництва в Україні» (2013 рік). У сфері кредитування він обіцяє малим та середнім підприємствам часткову компенса- цію відсоткових ставок, надання гарантій та поруки, надання кредитів для започаткування власної справи. Проте, експерти критично відносяться до цього нор- мативного акту і стверджують, що документ носить виключно декларативний характер. Аналогічні доку- менти в Україні існували і раніше (наприклад, закон від 2000 року). В документі не прописані джерела фінансування вказаних в документі заходів, а також чітко не прописані умови отримання підприємцями допомоги [3]. Фінансова підтримка надається через Український фонд підтримки підприємництва (УФПП) та регіональні фонди, але за розміром і кількістю підтриманих підприємств надана грошова допомога не може мати вплив на доступ МСБ до кредитування. Механізм кредитних гарантій для МСБ не працює [8]. У зв’язку із ситуацією, що склалася в Україні, і відсутністю власних ефективних механізмів сприяння розвитку кредитування малого та середнього бізне- су, доцільно переймати зарубіжний досвід з даного питання. Таким чином, найбільш дієвими заходами з підтримки малого та середнього бізнесу, що прийняті в світовій практиці, які можуть бути адаптовані в Україні, можна виділити наступні: 1) субсидування відсоткової ставки (Російська Федерація, Туреччина, Угорщина, Великобританія та ін.). Мається на увазі відшкодування власних витрат під- приємців по виплаті відсотків за залученими кредитами; 2) надання комерційним банкам фінансування для надання кредитів малому та середньому бізнесу (Російська Федерація); 3) створення Національного фонду кредитних гарантій (Польща). Така організація покликана ви- ступати посередником між банками та суб’єктами бізнесу і виступати, як гарант у кредитних відносинах між ними. Аналогічні установи є також у Кореї, США, Канаді, Іспанії, Таіланді, Великобританії та ін.; 4) створення регіональних гарантійних това- риств та надання відстрочки платежів по гарантова- ним кредитам (Швейцарія); 5) фондування кредитних операцій центральним банком (Великобританія). Мається на увазі виділен- ня Центральним банком ресурсів для забезпечення кредитування суб’єктів малого та середнього бізнесу банкам, що мають програми мікрокредитування; 6) пряма фінансова підтримка МСБ, що розпо- чинають свою діяльність (Сербія, Латвія); 7) надання прямих кредитів для підвищення конкурентоспроможності МСБ (Латвія); 8) створення державних (або ініціювання ство - рення приватних банківських установ), що спеціалі- зуються виключно на кредитуванні малого та серед- нього бізнесу (Ірландія, Данія); Кожен із зазначених заходів потребує досить великих витрат для його впровадження, але на даний момент реалізація таких проектів є необхідною. На державному рівні варто запровадити довго- строкову програму з розвитку кредитування малого та середнього підприємництва із зазначенням кон- кретних сум та джерел фінансування цієї програми. Також варто проводити постійний контроль виконан- ня цієї програми та контроль витрат цільових коштів. Державна політика має усунути перешкоди доступу підприємств МСБ до кредитних ресурсів. Висновки й перспективи подальших дослі- джень. Можна зробити висновок, що на даний момент в Україні не існує ефективного механізму співпраці В. О. Кулаков, О. Г. Курган, О. І. Павленок 146 Економічний вісник Донбасу № 2 (36), 2014 між банківськими установами та суб’єктами МСБ з питань кредитування. Але, враховуючи небажання банків надавати кредити з високим рівнем ризико- ваності та визнаючи важливість сектору МСБ для розвитку економіки України, варто вказати на необ- хідність ефективного посередника між банківськими установами та підприємцями. Таким ефективним по- середником можуть стати державні установи за умов вдосконалення законодавства та створення програм цільового фінансування. Держава має широкий набір інструментів та важелів для подолання бар’єру між суб’єктами МСБ та банківськими установами. На державному рівні мають проводитися заходи щодо вдосконалення зако- нодавчої бази, пожвавлення інвестиційного клімату, сприяння економічної активності, надання фінансової допомоги МСБ тощо. Таким чином, на державному рівні необхідно проводити активну та ефективну роботу щодо ство- рення відповідного правового середовища та активіза- ції банківського кредитування сектору МСБ. Оскільки проведення таких заходів на даний момент є невід- кладним, доцільно буде скористатися зарубіжним до- свідом у сфері регулювання відносин між суб’єктами МСБ, державою та кредитними установами. Література 1. Варналій З. С. Мікрокредидування малого підприємництва / З. С. Варналій, С. Г. Дрига, Л. Л. Та- рангул. – Ірпінь : НУДПСУ, 2008. – 144 с. 2. Закон України „Про розвиток та державну підтримку мало го і середнього підприємництва в Україні” від 22.03.2012 р., № 4618-6. 2. Как „поддержат” малый и средний бизнес в Украине: анализ законопроекта [Електронний ресурс] / Простобіз. – Режим доступу : http://www.prostobiz.ua/biznes/gosregulirovanie 3. Каш- кин В. Финансы: стратегия и тактика [Электрон - ный ресурс] / В. Кашкин, Д. Кузнецов // Инсти тут проблем предпринимательства. – 2010. – № 4 (93). – Режим доступа : http://www.ippnou.ru/article.php? idarticle=008392 4. Малый и средний бизнес в 2012 году: международный опыт регулирования и финансирова- ния– Аналитический центр МСП Банк, 2013 – 69 с. 5. Проблеми кредитування малого й середнього бізнесу [Електронний ресурс] / Простобанк Кон- салтинг. – Режим доступу : http://www.prostobank. com/probl_kredituvannya_malogo_serednogo_biznesu 6. Статистичний збірник „Діяльність суб’єктів гос подарювання 2012” / [за ред. Жук І. М., відп. за вип. Кузнєцова М. С.]; Державна служба статистики Украї ни – К. : ТОВ „Август Трейд”, 2013 – 841 с. 7. Чи кредитуватимуть банки малий та середній бізнес?; Програма кредитування ММСП в Україні спільно з ЄБРР. – К. : CASE Україна. – 36 с. 8. Модернізація механізмів розвитку малого та середнього бізнесу: М 74 моногр. / А. І. Бутенко, М. П. Войнаренко, В. І. Ля- шенко та ін.; НАН України, Ін-т економіки промис- ловості. – Донецьк, 2011. – с. 80. 9. Ляшенко В. И. Экономико-правовое обеспечение развития субъек- тов малого предпринимательства / Ляшенко В. И., Хахулин В. В. – Донецк : Юго-Восток, 2001. – 456 с. 10. Ecorys. EU SMEs in 2012: at the crossroads. Annual report on small and medium-sized enterprises in the EU, 2011/12. Кулаков В. О., Курган О. Г. Павленок О. І., Стан кредитування малого та середнього бізнесу в Україні Проаналізовано рівень розвитку та роль малого та середнього бізнесу в Україні. Досліджено стан кре- дитування малого та середнього бізнесу. Розглянуто державну політику у сфері підтримки розвитку креди- тування даного сектору. Проаналізовано зарубіжний досвід з даного питання та можливість впровадження аналогічних заходів в Україні. Ключові слова: малий та середній бізнес, банк, кредитування, ризик, державна підтримка. Кулаков В. А., Курган Е. Г., Павленок О. И. Состояние кредитования малого и среднего биз- неса в Украине Проанализирован уровень развития и роль мало- го та среднего бизнеса в Украине. Изучено состояние кредитования малого и среднего бизнеса. Рассмотрена государственная політика в сфере развития кредито- вания данного сектора. Проанализирован зарубежный опит по данному вапросу и возможность внедрения аналогичных мероприятий в Украине. Ключевые слова: малый и средний бизнес, банк, кредитование, риск, государственная поддержка. Kulakov V. A., Kurgan E. G., Pavlenok O. I. Condition of Crediting of Small and Medium Business in Ukraine The level of development and the role that small- medium business in Ukraine were analyzed. The condition of crediting of small and medium businesses was studied. State polіcy in development of crediting to this sector was considered. The foreign experience in this question and the possibility of introducing similar events in Ukraine were analyzed. Key words: small and medium businesses, bank, crediting, risk, state support. Стаття надійшла до редакції 18.04.2014 Прийнято до друку 25.06.2014 В. О. Кулаков, О. Г. Курган, О. І. Павленок

Стан кредитування малого та середнього бізнесу в Україні

Institution

Ähnliche Einträge