Институционная структура ипотечного рынка жилья на Украине
Ипотечный жилищный рынок Украины на современном этапе своего развития имеет определенную институционную структуру. Она представлена следующими основными участниками: ипотечные кредиторы (коммерческие и государственные банки Украины), государство в лице Государственного фонда содействия молодежном...
Збережено в:
| Дата: | 2014 |
|---|---|
| Автор: | |
| Формат: | Стаття |
| Мова: | Russian |
| Опубліковано: |
Кримський науковий центр НАН України і МОН України
2014
|
| Назва видання: | Культура народов Причерноморья |
| Теми: | |
| Онлайн доступ: | http://dspace.nbuv.gov.ua/handle/123456789/93382 |
| Теги: |
Додати тег
Немає тегів, Будьте першим, хто поставить тег для цього запису!
|
| Назва журналу: | Digital Library of Periodicals of National Academy of Sciences of Ukraine |
| Цитувати: | Институционная структура ипотечного рынка жилья на Украине / Г.П. Кондрашова // Культура народов Причерноморья. — 2014. — № 276. — С. 179-184. — Бібліогр.: 9 назв. — рос. |
Репозитарії
Digital Library of Periodicals of National Academy of Sciences of Ukraine| id |
irk-123456789-93382 |
|---|---|
| record_format |
dspace |
| spelling |
irk-123456789-933822016-01-28T03:02:20Z Институционная структура ипотечного рынка жилья на Украине Кондрашова, Г.П. Проблемы материальной культуры – ЭКОНОМИЧЕСКИЕ НАУКИ Ипотечный жилищный рынок Украины на современном этапе своего развития имеет определенную институционную структуру. Она представлена следующими основными участниками: ипотечные кредиторы (коммерческие и государственные банки Украины), государство в лице Государственного фонда содействия молодежному жилищному строительству в Украине, Государственного ипотечного учреждения, Государственного фонда поддержки индивидуального жилищного строительства на селе; Украинская национальная ипотечная ассоциация; ПАО «Агентство по рефинансированию ипотечных жилищных кредитов»; покупатели жилья в кредит (заемщики). Іпотечний житловий ринок України на сучасному етапі свого розвитку має певну інституційну структуру. Вона представлена наступними основними учасниками: іпотечні кредитори (комерційні і державні банки України), держава в особі Державного фонду сприяння молодіжному житлобудівництву в Україні, Державної іпотечної установи, Державного фонду підтримки індивідуального житлобудівництва на селі; Українська національна іпотечна асоціація; ПАО "Агентство по рефінансуванню іпотечних житлових кредитів"; покупці житла в кредит (позичальники). The mortgage housing market of Ukraine on the modern stage of the development has a certain institutional structure. In the article the basic and attendant institutes of modern mortgage market of accommodation are enumerated on Ukraine, directions of their functioning and results of their activity are analysed. At the mortgage market of accommodation on Ukraine now basic participants are: mortgage кредиторы (commercial and state jars of Ukraine, that worked out and will realize the own mortgage housing programs, and also that cooperate with the state on the government mortgage housing programs, unbank financial establishments); jars that carry out refunding of mortgage creditors; state in the person of the State fund of assistance to the youth housing in Ukraine, Public mortgage institution, State backing of the individual housing fund on a mud flow; Ukrainian national mortgage association; ПАО "Agency on refunding of mortgage housing loans"; customers of accommodation in credit (borrowers). In addition, on a mortgage ринке accommodation on Ukraine institutes-mediators, that engage in all-round maintenance of processes of the mortgage housing crediting (insurance companies, notaries, appraisers of the dwelling real estate, state performers, are present, special organizations on the sale of property-gency to the real estate et al. 2014 Article Институционная структура ипотечного рынка жилья на Украине / Г.П. Кондрашова // Культура народов Причерноморья. — 2014. — № 276. — С. 179-184. — Бібліогр.: 9 назв. — рос. 1562-0808 http://dspace.nbuv.gov.ua/handle/123456789/93382 336.77:332.85 ru Культура народов Причерноморья Кримський науковий центр НАН України і МОН України |
| institution |
Digital Library of Periodicals of National Academy of Sciences of Ukraine |
| collection |
DSpace DC |
| language |
Russian |
| topic |
Проблемы материальной культуры – ЭКОНОМИЧЕСКИЕ НАУКИ Проблемы материальной культуры – ЭКОНОМИЧЕСКИЕ НАУКИ |
| spellingShingle |
Проблемы материальной культуры – ЭКОНОМИЧЕСКИЕ НАУКИ Проблемы материальной культуры – ЭКОНОМИЧЕСКИЕ НАУКИ Кондрашова, Г.П. Институционная структура ипотечного рынка жилья на Украине Культура народов Причерноморья |
| description |
Ипотечный жилищный рынок Украины на современном этапе своего развития имеет
определенную институционную структуру. Она представлена следующими основными участниками:
ипотечные кредиторы (коммерческие и государственные банки Украины), государство в лице
Государственного фонда содействия молодежному жилищному строительству в Украине,
Государственного ипотечного учреждения, Государственного фонда поддержки индивидуального
жилищного строительства на селе; Украинская национальная ипотечная ассоциация; ПАО «Агентство
по рефинансированию ипотечных жилищных кредитов»; покупатели жилья в кредит (заемщики). |
| format |
Article |
| author |
Кондрашова, Г.П. |
| author_facet |
Кондрашова, Г.П. |
| author_sort |
Кондрашова, Г.П. |
| title |
Институционная структура ипотечного рынка жилья на Украине |
| title_short |
Институционная структура ипотечного рынка жилья на Украине |
| title_full |
Институционная структура ипотечного рынка жилья на Украине |
| title_fullStr |
Институционная структура ипотечного рынка жилья на Украине |
| title_full_unstemmed |
Институционная структура ипотечного рынка жилья на Украине |
| title_sort |
институционная структура ипотечного рынка жилья на украине |
| publisher |
Кримський науковий центр НАН України і МОН України |
| publishDate |
2014 |
| topic_facet |
Проблемы материальной культуры – ЭКОНОМИЧЕСКИЕ НАУКИ |
| url |
http://dspace.nbuv.gov.ua/handle/123456789/93382 |
| citation_txt |
Институционная структура ипотечного рынка жилья на Украине / Г.П. Кондрашова // Культура народов Причерноморья. — 2014. — № 276. — С. 179-184. — Бібліогр.: 9 назв. — рос. |
| series |
Культура народов Причерноморья |
| work_keys_str_mv |
AT kondrašovagp institucionnaâstrukturaipotečnogorynkažilʹânaukraine |
| first_indexed |
2025-07-06T23:06:13Z |
| last_indexed |
2025-07-06T23:06:13Z |
| _version_ |
1836940708491034624 |
| fulltext |
Проблемы материальной культуры – ЭКОНОМИЧЕСКИЕ НАУКИ
179
Таким образом, в работе были рассмотрены основные проблемы эксклавных территорий, а также
возможные пути их решения. Для Калининградской области наиболее перспективным представляется
развития инновационной сферы и соответствующей инфраструктуры. Для Республики Крым – развитие
туристического и рекреационного направления на основе государственной поддержки в области развития
соответствующей инфраструктуры. Следующим шагом исследования будет разработка стратегии развития
туристической и рекреационной сферы Республики Крым.
Источники и литература:
1. Бильчак В. С., Дупленко Н. Г. Предпринимательство региона – Калининград: Изд-во РГУ им. И. Канта,
2008. – 367 с.
2. Большая российская энциклопедия / отв. Ред. С. Л. Кравец. Т. 2. М. : Большая российская
энциклопедия, 2005. 5 с.
3. Наука и инновации и в Калининградской области // Статистический сборник. – Калининград :
Территориальный орган федеральной службы государственной статистики по Калининградской
области, 2013.
4. Регионы России. Социально-экономические показатели, 2012. Статистический сборник, Росстат, М.,
2012
5. Российский статистический ежегодник. 2012 : статистический сборник: Федеральная служба
государственной статистики. – М : Росстат, 2012. – 786 с.
6. Россия. Особые экономические зоны // URL : http://www.russez.ru/ (дата обращения: 12.11.2014)
Кондрашова Г.П. УДК 336.77:332.85
ИНСТИТУЦИОННАЯ СТРУКТУРА ИПОТЕЧНОГО РЫНКА ЖИЛЬЯ НА
УКРАИНЕ
Аннотация. Ипотечный жилищный рынок Украины на современном этапе своего развития имеет
определенную институционную структуру. Она представлена следующими основными участниками:
ипотечные кредиторы (коммерческие и государственные банки Украины), государство в лице
Государственного фонда содействия молодежному жилищному строительству в Украине,
Государственного ипотечного учреждения, Государственного фонда поддержки индивидуального
жилищного строительства на селе; Украинская национальная ипотечная ассоциация; ПАО «Агентство
по рефинансированию ипотечных жилищных кредитов»; покупатели жилья в кредит (заемщики).
Ключевые слова: ипотечные кредиторы, рефинансирование ипотечных кредитов, посредники
ипотечного рынка жилья.
Анотація. Іпотечний житловий ринок України на сучасному етапі свого розвитку має певну
інституційну структуру. Вона представлена наступними основними учасниками: іпотечні кредитори
(комерційні і державні банки України), держава в особі Державного фонду сприяння молодіжному
житлобудівництву в Україні, Державної іпотечної установи, Державного фонду підтримки
індивідуального житлобудівництва на селі; Українська національна іпотечна асоціація; ПАО
"Агентство по рефінансуванню іпотечних житлових кредитів"; покупці житла в кредит
(позичальники).
Ключові слова: іпотечні кредитори, рефінансування іпотечних кредитів, посередники іпотечного ринку
житла.
Summary. The mortgage housing market of Ukraine on the modern stage of the development has a certain
institutional structure. In the article the basic and attendant institutes of modern mortgage market of
accommodation are enumerated on Ukraine, directions of their functioning and results of their activity are
analysed. At the mortgage market of accommodation on Ukraine now basic participants are: mortgage
кредиторы (commercial and state jars of Ukraine, that worked out and will realize the own mortgage housing
programs, and also that cooperate with the state on the government mortgage housing programs, unbank
financial establishments); jars that carry out refunding of mortgage creditors; state in the person of the State
fund of assistance to the youth housing in Ukraine, Public mortgage institution, State backing of the individual
housing fund on a mud flow; Ukrainian national mortgage association; ПАО "Agency on refunding of mortgage
housing loans"; customers of accommodation in credit (borrowers). In addition, on a mortgage ринке
accommodation on Ukraine institutes-mediators, that engage in all-round maintenance of processes of the
mortgage housing crediting (insurance companies, notaries, appraisers of the dwelling real estate, state
performers, are present, special organizations on the sale of property-gency to the real estate et al.
Keywords: mortgage creditors, refunding of mortgage loans, mediators of mortgage housing market.
Вступ. Іпотечний ринок житла в Україні і досі є недоступним для пересічного українця. Придбати без
сторонньої допомоги, тільки за рахунок іпотеки житло для української родини остається скоріше
недосяжною мрією ніж реальністю. Однім з шляхів подальшого удосконалення іпотечного ринку житла в
Україні являється чітке визначення інституційної структури іпотечного ринку житла та вдосконалення
функціонування кожної її інституції.
Мета дослідження. Проблемам аналізу іпотечного ринку житла (в Україні та в зарубіжжі) присвячені
численні наукові дослідження вітчизняних та зарубіжних вчених. Це роботи українських та російських
науковців та практичних спеціалістів: Гринько О.Л., Коваленко Л.О., Копишинської Н.В., Лагутіна В.Д.,
Лиса І., Матияш П., Меньшикова С., Міхаліної І.Г., Мищенко В., Осадченко І.В., Паливоди К.В.,
Пєскурьової О.О., Погорельцевої Н., Ревуцької Н., Румянцевої С.В., Савіча В.І., Сердюка А.В., В.І.Бусова,
Кондрашова Г.П.
ИНСТИТУЦИОННАЯ СТРУКТУРА ИПОТЕЧНОГО РЫНКА ЖИЛЬЯ НА УКРАИНЕ
180
Е.В.Кудрявцевої, В.І.Лімаренко, Н.Б.Косаревої та інших авторів. В них з різним ступенем повноти розкрити
окремі питання функціонування на іпотечному ринку житла різноманітних інституцій. Але серед цих
наукових досліджень немає робіт, присвячених комплексному аналізу інституційної структури іпотечного
ринку житла.
Метою цієї статті є аналіз інститутів іпотечного ринку житла в Україні, дослідження напрямків їх
функціонування та деяких підсумків їх діяльності.
Основні результати дослідження. Інституційна структура іпотечного ринку житла в України
визначається великою кількістю факторів, зокрема составом його учасників та наявністю певних іпотечних
житлових програм (державних і банківських, окремих та спільних).
На іпотечному ринку житла в Україні нині основними учасниками є: іпотечні кредитори-
іпотекодержателі (комерційні і державні банки України, які розробили і реалізовують свої власні іпотечні
житлові програми, а також які співпрацюють з державою по державним іпотечним житловим програмам,
небанківські фінансові установи); банки, які здійснюють рефінансування іпотечних кредиторів; держава в
особі Державного фонду сприяння молодіжному житловому будівництву в Україні (ДФСМЖБ), Державної
іпотечної установи (ДІУ), Державного фонду підтримки індивідуального житлового будівництва на селі;
Українська національна іпотечна асоціація (УНІА); ПАО «Агентство по рефінансуванню іпотечних
житлових кредитів» (АРЖК); покупці житла в кредит (позичальники) –іпотекодавці.
Крім того на іпотечному ринку житла в Україні присутні інститути, які займаються безпосередньо
всебічним обслуговуванням процесів іпотечного житлового кредитування. К таким інститутам іпотечного
ринку житла в Україні відносять страхові компанії (страховиків), нотаріусів, посередників на ринку
житлової нерухомості (наприклад, ріелторські фірми), оцінювачів житлової нерухомості (сертифіковані
представники цього виду бізнесу створили Українське товариство оцінювачів –УТО, а в 1995 році створили
Асоціацію фахівців з нерухомості України - АФНУ), державних виконавців, спеціальні організації з
продажу майна (як правило, це агентства нерухомості), органи державної реєстрації прав на нерухоме
майно та їх обмежень (Міністерство юстиції України як держатель Державного реєстру іпотеки), інвесторів
(крім покупців житла в кредит), управителів іпотечних активів, розпорядників платежів тощо.
Проаналізуємо зміст та результати роботи деяких інститутів іпотечного ринку житла в Україні.
За даними компанії «Простобанк Консалтинг», станом на 19 березня 2012 року кількість банків з числа
50 найбільших за розміром активів, які пропонують кредити на купівлю житлової нерухомості на
первинному ринку житла, досягла 19 установ.
В порівнянні з 13 лютим 2012 року на ринок кредитування купівлі житла повернулися 2 банки –
БМ Банк і Кредитпромбанк. При цьому середні процентні ставки по кредитам на купівлю житла на
первинному ринку житла з середини лютого 2012 майже не змінилися. Так, позики строком на 10 років
подорожчали на 0,01 процентний пункт (п.п.) і склали 18,83% реальних річних; позики з терміном на
20 років подорожчали на 0,13 п.п. і склали 17,39% реальних річних [1].
Топ-5 мінімальних ставок за кредитами на купівлю житлової нерухомості на первинному ринку житла
строком на 10 років від банків з числа 50 найбільших станом на 19.03.2012 року подано в таблиці 1.
Таблиця 1. Умови банківського кредитування купівлі житла (первинний ринок житла)
Банк Програма Аванс,% від
вартості житла
Реальна ставка, %
річних
Піреус Банк "Green Hills", Київська область, Київо-Святошинський
район
50
12,25 (плаваюча з
третього року)
Таврика м. Київ, вул. Солом'янська, 15-А, вул. Дружби Народів,
14-46, ул. Щорса, 44, м. Ірпінь, вул. Ломоносова, 24,
котеджне містечко "Ясні зорі"
80 12,91
Київська Русь "Ольжин град",м. Вишгород 50 15,40
Кредитпромбанк м. Бориспіль, вул. Бабкіна 30 17,27
Ощадбанк Об’єкти компанії "Житло інвест" 40 17,66
Джерело: дані «Простобанк Консалтинг» за 2012 рік [2].
Рейтинг найбільш низьких ставок за кредитами на купівлю нерухомості фізичними особами на
первинному ринку строком на 10 років від малих банків станом на 19.03.2012 року подано в таблиці 2.
Таблиця 2. Умови банківського кредитування купівлі житла (первинний ринок житла)
Банк Програма
Аванс,% від
вартості житла
Реальна ставка, %
річних
Аркада
м. Київ, квартал Молодіжний Осокорки-2, 3,4, дом. пл. №1,
2, 5, 9, 11
20 16,20
Банк Кіпра Під заставу житла на вторинному ринку житла 30 17,13 (плаваюча ставка)
Всеукраїнський Банк
Розвитку
Під заставу придбаного в кредит житла 30 18,00
Фольксбанк Під заставу житла на вторинному ринку житла. 40 19,50
Джерело: дані «Простобанк Консалтинг» за 2012 рік [2].
Умови кредитування купівлі житла громадянами України на вторинному ринку житла України надані в
таблиці 3.
Проблемы материальной культуры – ЭКОНОМИЧЕСКИЕ НАУКИ
181
Таблиця 3. Умови банківського кредитування купівлі житла (вторинний ринок житла)
Банк
Строки кредитування,
роки
Аванс, % від
вартості житла
Реальна ставка, % річних
Ощадбанк 1, 5, 10, 15, 20 20, 25, 30, 35 від 12,86 до 18,89
Universal Bank 1, 5, 10, 15, 20 30 від 15,24 до 15,67
Uniсredit Bank 1, 5, 10, 15, 20 40 від 15,25 до 16,98
Кредобанк 1, 5, 10, 15 30, 50 від 16,16 до 16,71
Укразбанк 1, 5, 10, 15, 20 20 від 16,35 до 17,80
Укрсіббанк 1, 5, 10, 15 30 від 17,25 до 18,70
ВТБ 1, 5, 10, 15, 20 15, 30, 40, 50 від 17,72 до 20,43
КиЇв 1, 5, 10, 15 30 від 18,09 до 19,8
Ощадбанк Росії 1, 5, 10, 15, 20 30, 40, 50 від 19,57 до 22,12
ПУМБ 1, 5, 10, 15, 20 30 від 19,93 до 20,62
Credit Agricole (Індекс-Банк) 1, 5, 10, 15, 20 40, 50 від 20,16 до 24,95
МАРФИН Банк (Морський
Транспортний Банк)
1, 5, 10, 15 30 від 20,63 до 22,33
Ерсте Банк 1, 5, 10, 15, 20 30 від 20,99 до 23,16
Піреус Банк 1, 5, 10, 15, 20 30 від 21.29 до 22,9
ОТП Банк 1, 5, 10, 15 30 від 21,82 до 22,27
Форум 1, 5, 10, 15 50 від 22,18 до 25,57
Мегабанк 1, 5, 10, 15 30 від 22,27 до 27,36
Uniсredit Bank (Укрсоцбанк) 1, 5, 10, 15, 20 30 від 23,06 до 24,77
Укрексімбанк 1, 5, 10, 15 35, 40, 60 від 23,66 до 26,22
Джерело: дані «Простобанк Консалтинг» за 2012 рік [2].
В 1992 році на базі руху молодіжних житлових комплексів (МЖК) був створений Фонд сприяння
молодіжному житловому будівництву. В 1997 році з урахуванням важливості питання забезпечення молоді
житлом у державі, фонд сприяння молодіжному житловому будівництву був підпорядкований Міністерству
сім’ї, а в 2000 році - реорганізований Урядом України в Державний фонд сприяння молодіжному
житловому будівництву. Фонд сприяння молодіжному житловому будівництву був створений з метою
надання державної підтримки на будівництво або придбання для молоді житла шляхом різноманітних
механізмів (часткове погашення відсотків по іпотечному кредиту, часткове погашення тіла кредиту). В
1996 році розпочинається формування регіональних управлінь Фонду сприяння молодіжному житловому
будівництву. Сьогодні такі відділення ефективно працюють в 24 областях України, АР Крим, м. Києві та м.
Севастополі. В 1998 році Державний фонд сприяння молодіжному житловому будівництву надав перші
пільгові кредити молоді за рахунок коштів державного та місцевих бюджетів. В 2002 році була прийнята»
Державна програма забезпечення молоді житлом на 2002 – 2012 роки» (пролонгована до 2017 року),
відповідальним виконавцем якої визначений Державний фонд сприяння молодіжному житловому
будівництву.
Метою діяльності ДФСМЖБ є:
сприяння проведенню державної житлової політики;
виконання Державної програми забезпечення молоді житлом на 2002-2012 роки, затвердженої
постановою Кабінету Міністрів України від 29 липня 2002 р. № 1089, інших програм забезпечення
житлом населення України в межах своїх повноважень;
розроблення нових фінансово-кредитних програм, спрямованих на розв'язання житлових проблем
молоді та інших верств населення шляхом застосування механізму надання довготермінових державних
кредитів і кредитів за рахунок інших джерел фінансування на будівництво (реконструкцію) і придбання
житла;
залучення коштів для кредитування громадян з метою фінансування будівництва (реконструкції) і
придбання житлових будинків, об'єктів соціального, науково-технічного, виробничого, торговельного,
культурно-побутового і спортивно-оздоровчого призначення;
акумулювання коштів, що надходять від юридичних і фізичних осіб, для подальшого використання на
визначені статутом цілі;
залучення іноземних інвестицій, в тому числі кредитів, для подальшого кредитування сімей та
одиноких громадян для будівництва (реконструкції) і придбання житла згідно із законодавством;
кредитування, в тому числі пільгове, та фінансування витрат на будівництво (реконструкцію) і
придбання житла для молоді та інших верств населення;
участь у розробці та реалізації міжнародних інвестиційних проектів, державних, регіональних і
місцевих програм поліпшення житлових і соціально-економічних умов сімей та одиноких громадян
України;
компенсація відсоткової ставки кредитів комерційних банків, наданих молодим сім'ям та одиноким
молодим громадянам на будівництво (реконструкцію) і придбання житла (далі - часткова компенсація);
управління фінансовими активами з метою фінансування будівництва та реконструкції житла;
пільгове кредитування юридичних осіб, у тому числі об’єднань співвласників багатоквартирних
будинків, для проведення реконструкції, капітального та поточного ремонту об’єктів житлово-
комунального господарства тощо [3].
За 2002-2012 роки Державним фондом сприяння молодіжному житловому будівництву на пільгові
житлові кредити залучено 1,4 млрд. грн., у тому числі за рахунок:
коштів державного бюджету – 769,2 млн. грн.;
Кондрашова Г.П.
ИНСТИТУЦИОННАЯ СТРУКТУРА ИПОТЕЧНОГО РЫНКА ЖИЛЬЯ НА УКРАИНЕ
182
коштів місцевих бюджетів – 370,7 млн. грн..;
коштів громадян – 268,7 млн. грн. За звітний період введено в експлуатацію 35100 квартир. Кредитний
портфель ДФСМЖБ в часті пільгових кредитів становив на кінець звітного періоду 890,0 млн. грн.. За
2002-2012 роки на часткову компенсацію відсоткової ставки іпотечних кредитів комерційних банків
державним бюджетом України було витрачено 690 млн. грн. По цьому напрямку роботи ДФСМЖБ
було забезпечено житлом 30500 молодих сімей, введено в експлуатацію 648 житлових об’єктів, введено
в експлуатацію 2620 тис. метрів квадратних житла [4].
10 серпня 2004 року Кабінетом Міністрів України була затверджена «Концепція створення
національної системи іпотечного кредитування» (Розпорядження від 10.08.2004 р. №559-р), яка
передбачала створення за участю держави іпотечної установи другого рівня. Таким чином, згідно з
Постановою Кабінету Міністрів України від 08 жовтня 2004 року № 1330 була створена Державна іпотечна
установа. Засновником Установи є держава в особі Кабінету Міністрів України. Нагляд за діяльністю та
фінансовою стабільністю Установи здійснює Наглядова рада, яка є вищим органом управління Установою,
Правління є виконавчим органом Установи, який здійснює управління її діяльністю і несе відповідальність
за ефективність цієї діяльності. Іпотечна установа другого рівня повинна забезпечити диверсифікацію
ризиків іпотечних кредиторів, які діють на первинному ринку іпотечного кредитування, та провадити
діяльність з рефінансування іпотечних кредиторів за рахунок коштів, отриманих від розміщення іпотечних
цінних паперів, забезпечених іпотечним покриттям [5]. Цінні папери розміщаються шляхом відкритого
продажу на території України серед інвесторів – юридичних та фізичних осіб – резидентів та нерезидентів.
Облігації ДІУ розміщає самостійно. По цінним паперам Державної іпотечної установи існує стовідсоткова
державна гарантія.
На момент створення ДІУ попит на доступні іпотечні кредити набагато перевищував можливості банків
його задовольнити. Із створенням ДІУ Уряд намагався надати ринку більше фінансового ресурсу і таким
чином поступово вирішувати проблему забезпечення житлом громадян. З початку статутний капітал
Установи становив 50 млн. грн., що на той період не задовольняло потреби, але було першим кроком на
шляху до присутності ДІУ на іпотечному житловому ринку [6]. Станом на кінець дня 31.12.2012 року
статутний капітал Державної іпотечної установи складав вже 951, 8 млн. грн. [7, c. 8]. Кабінет міністрів
України в червні 2013 року зменшив уставний капітал Державної іпотечної установи на 196,1 млн. грн. - до
755,6 млн. грн. [8]. Поступово, кредитний портфель ДІУ також зростав. Так на кінець 2007 року-початок
2008 року він складав більше 1 млрд. грн. [6]. Станом на 12.12.2012 року обсяг кредитного портфеля
Державної іпотечної установи вже складав більш ніж 2,1 млрд. грн. [7, c.44]. Основним джерелом
здійснення операцій по рефінансуванню іпотечних кредиторів-банків були власні кошти (статутний капітал,
додатковий капітал ДІУ) та залучені кошти, отримані від розміщення цінних паперів ДІУ. Основною метою
діяльності ДІУ згідно Статуту є рефінансування іпотечних кредиторів (банків і небанківських фінансових
установ, які проводять діяльність з надання забезпечених іпотекою кредитів) за рахунок власних та
залучених коштів, у тому числі коштів, що надійшли від розміщення цінних паперів, сприяння подальшому
розвитку ринку іпотечного кредитування.
За даними компанії «Простобанк Консалтинг» на 10 липня 2013 року середня реальна ставка за
іпотечними кредитами в комерційних банках у рамках співпраці з Державною іпотечною установою
строком на 10 років склала 18,34% річних. Позики строком на 5 років обійдуться в середньому в 18,74%
річних, строком на 30 років - в 18,19% річних. 14 березня 2013 року ДІУ понизила ставку рефінансування,
під яку надаються гроші комерційним банкам для видачі позик на купівлю житла, на 2,7 процентних
пунктів - з 18% до 15,3% річних. Станом на 08.07.2013 року ДІУ співпрацює з 118 банками. Максимальний
термін кредитування за програмою ДІУ складає 30 років, мінімальний аванс складає 25% від вартості
житла.
Рейтинг найнижчих ставок за кредитами у рамках співпраці з ДІУ строком на 10 років у банках з числа
50 найбільших за даними компанії «Простобанк Консалтинг» станом на 10.07.2013 року представлений в
таблиці 4.
Таблиця 4. Рейтинг самих найнижчих ставок по іпотечними кредитам в самих крупних банках України
Банки Аванс, % від вартості житла Реальна ставка, % річних
Діамантбанк 30 16,97
Київська Русь 50 17,4
Український Бізнес Банк 30 18
Терра Банк 50 18,2
Дельта Банк 30 18,3
Джерело: [9].
Рейтинг найнижчих ставок за кредитами у рамках співпраці з ДІУ строком на 10 років в менших
банках, пропозиції яких вивчила компанія «Простобанк Консалтинг» станом на 10.07.2013 року
представлений в таблиці 5.
Проблемы материальной культуры – ЭКОНОМИЧЕСКИЕ НАУКИ
183
Таблиця 5. Рейтинг найнижчих ставок за іпотечними кредитами в малих банках України
Банки Аванс, % від вартості житла Реальна ставка, % річних
Укргазпромбанк 50 17,29
Астра Банк 50 17,3
Юнекс Банк 25 17,89
Фортуна-банк 30 18
Експобанк 25 18,16
Джерело: [9].
На державному рівні регіональні програми «Власний дім» реалізуються у складі Державної цільової
програми розвитку українського села на період до 2015 року, затвердженою Постановою Кабінету
Міністрів України від 19.09.2007 № 1158. За рахунок коштів Державного бюджету України на їх виконання
планується направити 910,0 млн. грн. Збільшення обсягів індивідуального житлового будівництва на селі є
основною метою регіональних програм «Власний дім». Реалізація цих програм дозволить закріпити кадри
на селі, скоротити темпи міграції сільського населення, стабілізувати демографічну ситуацію на селі,
створити нові робочі місця.
Держава у вигляді регіональних Державних фондів підтримки індивідуального житлового будівництва
на селі відповідає за виконання цих регіональних програм та софінансує купівлю в кредит житла на селі.
Українська національна іпотечна асоціація створена у 2002 році із завданням всебічного розвитку
іпотеки. УНІА є членом Європейської іпотечної федерації. Основними напрямками її діяльності є
аналітичні дослідження іпотечного ринку, розробка, уніфікація та впровадження ефективних іпотечних
технологій і стандартів у кредитних, інвестиційних, страхових відносинах на ринку нерухомого майна,
законодавче регулювання іпотечних відносин. УНІА об'єднує організації, які активно працюють на ринках
фінансів і нерухомості, і за об'ємом виданих кредитів займають більше 70% іпотечного житлового
кредитування. Членами і партнерами УНІА є найбільші українські банки, такі як: Ощадбанк Росії,
Райффайзен Банк Аваль, Укрсоцбанк, ВТБ, Укрсиббанк, Приватбанк і інші банки.
Публічне акціонерне товариство Агентство по рефінансуванню житлових кредитів було створено в
лютому 2012 року за підтримки чотирьох державних банків: «Ощадбанк», «УкрЕксім Банк», «Укргазбанк»
та банк «Київ». АРЖК використовує в своєї діяльності найкращий світовий досвід, воно було створено за
аналогією відомих світових компаній, таких як американська Fannie Мае і малазійська Cagamas Berhad.
Діяльність АРЖК спрямована на розвиток іпотечної системи, зокрема вториного ринку іпотеки та на
вирішення проблемних аспектів українського ринку іпотечного фінансування, зокрема: відсутності
внутрішньої системи відновлення ліквідності іпотечних кредиторів через ринок іпотечних облігацій;
залежності ринку від зовнішніх джерел фінансування ліквідності та доларизації іпотечних кредитів з
загостренням валютних ризиків і, як наслідок, кредитних ризиків; обмежених можливостей
інституціональних інвесторів для диверсифікації своїх вкладень з причини відсутності традиційних та
надійних інструментів інвестування (іпотечних облігацій); надмірно високих ставок по кредитах в
національній валюті, які є головною перешкодою в доступі громадян до іпотечних кредитів. Фінансовим
інструментом АРЖК є звичайні іпотечні облігації, які є надійним способом інвестування коштів, гарантіями
зобов’язань за якими є іпотечне забезпечення.
Житлової іпотеці притаманна ймовірність несприятливого розвитку, а в умовах нестабільної
законодавчої бази ризики стають критичними. У такому випадку особливо актуальним є вивчення основних
ризиків, які властиві іпотечним програмам, а також засобів і технологій мінімізації наслідків таких ризиків
за допомогою страхування. При цьому виникають додаткові можливості розвитку та підвищення
ефективності іпотечної діяльності.
Першочерговим завданням страхування іпотеки є забезпечення всім учасникам захисту від майнових
втрат, а також гарантування своєчасного та повного відшкодування збитків, пов'язаних з настанням
страхових випадків. До того ж страхування ризиків за житловими іпотечними кредитами повинне привести
до істотного зменшення розміру початкового внеску за придбання житла в кредит і зробить житлову
іпотеку більш доступнішою для населення.
Комплексним страхуванням (страхування титулу, життя та нерухомості) іпотечних ризиків в Україні
займаються універсальні та спеціалізовані страхові компанії, які функціонують на іпотечному житловому
ринку України. К спеціалізованим на страхових послугах для іпотечного житлового ринку України
страховим компаніям відноситься СК Інкомстрах і Українська інноваційна страхова компанія
«Інвестсервіс».Українська інноваційна страхова компанія «Інвестсервіс» забезпечує страхування титулу
власності (тобто права власності на іпотечне майно) при іпотечному житловому кредитуванні та
страхування інших видів ризиків на іпотечному житловому ринку України. Страхуванням різних видів
іпотечних ризиків займається і СК Інкомстрах. В процесі страхування іпотечних ризиків приймають участь
прямі (страхові агенти і страхові брокери) та непрямі (професійні оцінювачі ризиків: андерайтери,
сюрвеєри; професійні оцінювачі збитків: аварійні комісари, аджастери) посередники страхового ринку. На
ринку страхування іпотечних ризиків працюють такі об’єднання страховиків та учасників страхового ринку
України як Ліга страхових організацій України (ЛСОУ), Будівельний страховий пул, Товариство актуаріїв
України (ТАУ), Всеукраїнська асоціація аварійних комісарів (ВААК).
Кондрашова Г.П.
ИНСТИТУЦИОННАЯ СТРУКТУРА ИПОТЕЧНОГО РЫНКА ЖИЛЬЯ НА УКРАИНЕ
184
Ліга страхових організацій України - найвпливовіше об’єднання учасників ринку страхових послуг
України, яке створене у 1992 році з метою захисту інтересів своїх членів та інших учасників ринку
страхових послуг. За роки свого існування ЛСОУ досягла значних успіхів і користується авторитетом та
повагою серед страхових компаній, органів державної влади та організацій-партнерів ЛСОУ. Ліга
страхових організацій України здійснює свою діяльність на засадах законності, гласності, самостійності та
незалежності від державних структур, рівноправності членів Ліги, довіри та взаємодопомоги у відносинах
між членами Ліги.
Будівельний страховий пул забезпечує страховий захист інвесторів (юридичних та фізичних осіб)
будівельної галузі. Товариство актуаріїв України сприяє розвитку професії актуарія в Україні.
Всеукраїнська асоціація аварійних комісарів забезпечує постійний зв'язок аварійними комісарами і іншими
фахівцями в сфері визначення причин настання страхового випадку.
Державні і приватні нотаріуси засвідчують операції з житловою нерухомістю та реєструвати право
власності на житло.
Висновки. Нажаль, мета та функції інших (обслуговуючих) учасників іпотечного ринку житла в
Україні (оцінювачів житлової нерухомості, державних виконавців, спеціальних організацій з продажу
майна, управителів іпотечних активів, розпорядників платежів) чітко не прописані в нормативно-правової
документації нашої країни.
Подальше удосконалення функціонування усіх інститутів іпотечного ринку житла в Україні (чітке
визначення напрямків та функцій усіх учасників та їх інституцій на іпотечному ринку житла в Україні,
оптимальний розподіл функцій між інституціями іпотечного житлового ринку, їх нормативно-правове
закріплення) зробить житлову іпотеку України більш доступною для українських громадянин та більш
ефективною для банків-кредиторів і в цілому для держави.
Джерела та література:
1. Нікітченко Іван. Банки відновлюють програми з кредитування купівлі житла на первинному ринку.
2012 р. [Електронний ресурс] : Режим доступу :
http://www.prostobank.ua/zhile_v_kredit/novosti/banki_vosstanavlivayut_programm
2. Під які відсотки дають кредити на нерухомість. 2012 р. [Електронний ресурс] : Режим доступу :
http://finance.bigmir.net/kredit_depozit/10489-Pod-kakie-procenty-dajut-kredit-na-nedvizimost-
3. Постанова про Державний фонд сприяння молодіжному житловому будівництву. Кабмін України.
26 жовтня 2000 р. №1604. Київ. [Електронний ресурс] : Режим доступу: http://kievgrad.info/page/1/1194
4. Звіт Голови правління Фонду про стан виконання Державної програми забезпечення молоді житлом на
229-2012 роки. 24 вересня 2012 р. [Електронний ресурс] : Режим доступу : http://www.molod-
kredit.gov.ua/vistup.php
5. Розпорядження КМУ від 10 серпня 2004 року №559-р. Київ. Про схвалення Концепції створення
національної системи іпотечного кредитування. [Електронний ресурс] : Режим доступу : http://zakon
2.rada.gov.ua/laws/show/559-2004-
6. Фінансова звітність Державної іпотечної установи. Сайт ДІУ. [Електронний ресурс]: Режим доступу:
http://ipoteka.gov.ua/node/6
7. Аудиторський висновок. Звіт незалежного аудитора щодо річної фінансової звітності ДІУ (станом на
кінець дня 31 грудня 2012 року). [Електронний ресурс] : Режим доступу : Fin-zvit_diu-2012. pdf-
STUViewer
8. Постанова Про зменшення статутного капіталу Державної іпотечної установи Кабмін України. 3 червня
2013 р. № 391. [Електронний ресурс] : Режим доступу : http://document.ua/pro-zmenshennja-statutnogo-
kapitalu-derzhavnoyi-ipotechnoyi-oc144487.html
9. Нікітченко Іван. Кредит на житло за програмою ДІУ обійдеться в середньому в 18.2-18.75 реальних
річних. 2013 р. [Електронний ресурс] : Режим доступу :
http://ua.prostobank.ua/zhitlo_v_kredit/novini/kredit_na_zhitlo_za_programoyu_diu_obiydetsya_v_serednomu
_v_18_2_18_7_realnih_richnih
|