Роль и место кредитных союзов на денежном рынке Российской Федерации

Рассмотрены вопросы роли и места кредитной кооперации на денежном рынке Российской Федерации, обобщен отечественный исторический путь развития кредитной кооперации, уточнены теоретические и методические основы организации деятельности кредитных кооперативов, их сущность, принципы, специфика работ...

Повний опис

Збережено в:

Бібліографічні деталі
Дата:	2014
Автори:	Боровский, В.Н., Головкина, Е.С.
Формат:	Стаття
Мова:	Russian
Опубліковано:	Кримський науковий центр НАН України і МОН України 2014
Назва видання:	Культура народов Причерноморья
Теми:	Проблемы материальной культуры – ЭКОНОМИЧЕСКИЕ НАУКИ
Онлайн доступ:	http://dspace.nbuv.gov.ua/handle/123456789/93980
Теги:	Додати тег Немає тегів, Будьте першим, хто поставить тег для цього запису!
Назва журналу:	Digital Library of Periodicals of National Academy of Sciences of Ukraine
Цитувати:	Роль и место кредитных союзов на денежном рынке Российской Федерации / В.Н. Боровский, Е.С. Головкина // Культура народов Причерноморья. — 2014. — № 278, Т. 2. — С. 85-88. — Бібліогр.: 10 назв. — рос.

Репозитарії

Digital Library of Periodicals of National Academy of Sciences of Ukraine

id	irk-123456789-93980
record_format	dspace
spelling	irk-123456789-939802016-02-06T03:02:24Z Роль и место кредитных союзов на денежном рынке Российской Федерации Боровский, В.Н. Головкина, Е.С. Проблемы материальной культуры – ЭКОНОМИЧЕСКИЕ НАУКИ Рассмотрены вопросы роли и места кредитной кооперации на денежном рынке Российской Федерации, обобщен отечественный исторический путь развития кредитной кооперации, уточнены теоретические и методические основы организации деятельности кредитных кооперативов, их сущность, принципы, специфика работы. Розглянуто питання ролі і місця кредитної кооперації на грошовому ринку Російської Федерації, узагальнено вітчизняний історичний шлях розвитку кредитної кооперації, уточнені теоретичні та методичні засади організації діяльності кредитних кооперативів, їх сутність, принципи, специфіка роботи. Questions examined the role of credit cooperatives in the money market of the Russian Federation, summarized the national historical path of development of credit cooperation, clarified the theoretical and methodological basis for the organization of credit cooperatives, their essence, the principles, the specifics of the work. Credit unions (credit consumer cooperatives) are non-profit organizations dedicated to mutual financial assistance by providing savings and loan services to their members. Credit unions operate with the aim of social protection of its members through the implementation vzaimokreditovaniya due to their accumulated savings. Based on international practice, credit unions always arises when people were required certain financial services, where these services are either not provided any financial institution, or the services offered on such unfavorable conditions for the borrower.Thus, credit unions represent a financial mechanism through which people through cooperation and synthesis of their efforts, ideas and resources they can get necessary financial services are much cheaper than in the case when one of them tried to act separately from each other. 2014 Article Роль и место кредитных союзов на денежном рынке Российской Федерации / В.Н. Боровский, Е.С. Головкина // Культура народов Причерноморья. — 2014. — № 278, Т. 2. — С. 85-88. — Бібліогр.: 10 назв. — рос. 1562-0808 http://dspace.nbuv.gov.ua/handle/123456789/93980 336.27 ru Культура народов Причерноморья Кримський науковий центр НАН України і МОН України
institution	Digital Library of Periodicals of National Academy of Sciences of Ukraine
collection	DSpace DC
language	Russian
topic	Проблемы материальной культуры – ЭКОНОМИЧЕСКИЕ НАУКИ Проблемы материальной культуры – ЭКОНОМИЧЕСКИЕ НАУКИ
spellingShingle	Проблемы материальной культуры – ЭКОНОМИЧЕСКИЕ НАУКИ Проблемы материальной культуры – ЭКОНОМИЧЕСКИЕ НАУКИ Боровский, В.Н. Головкина, Е.С. Роль и место кредитных союзов на денежном рынке Российской Федерации Культура народов Причерноморья
description	Рассмотрены вопросы роли и места кредитной кооперации на денежном рынке Российской Федерации, обобщен отечественный исторический путь развития кредитной кооперации, уточнены теоретические и методические основы организации деятельности кредитных кооперативов, их сущность, принципы, специфика работы.
format	Article
author	Боровский, В.Н. Головкина, Е.С.
author_facet	Боровский, В.Н. Головкина, Е.С.
author_sort	Боровский, В.Н.
title	Роль и место кредитных союзов на денежном рынке Российской Федерации
title_short	Роль и место кредитных союзов на денежном рынке Российской Федерации
title_full	Роль и место кредитных союзов на денежном рынке Российской Федерации
title_fullStr	Роль и место кредитных союзов на денежном рынке Российской Федерации
title_full_unstemmed	Роль и место кредитных союзов на денежном рынке Российской Федерации
title_sort	роль и место кредитных союзов на денежном рынке российской федерации
publisher	Кримський науковий центр НАН України і МОН України
publishDate	2014
topic_facet	Проблемы материальной культуры – ЭКОНОМИЧЕСКИЕ НАУКИ
url	http://dspace.nbuv.gov.ua/handle/123456789/93980
citation_txt	Роль и место кредитных союзов на денежном рынке Российской Федерации / В.Н. Боровский, Е.С. Головкина // Культура народов Причерноморья. — 2014. — № 278, Т. 2. — С. 85-88. — Бібліогр.: 10 назв. — рос.
series	Культура народов Причерноморья
work_keys_str_mv	AT borovskijvn rolʹimestokreditnyhsoûzovnadenežnomrynkerossijskojfederacii AT golovkinaes rolʹimestokreditnyhsoûzovnadenežnomrynkerossijskojfederacii
first_indexed	2025-07-06T23:59:10Z
last_indexed	2025-07-06T23:59:10Z
_version_	1836944044783042560
fulltext	Проблемы материальной культуры – ЭКОНОМИЧЕСКИЕ НАУКИ 85 6. Плиса В. И. Управление риском финансовой устойчивости предприятия / В. И. Плиса / Финансы. – 2001, № 1. – С. 67–73. 7. Плиса В. И. Управление финансовой устойчивостью предприятия в условиях кризисной ситуации / В. И. Плиса / Вестник ЛКА. Серия экономическая. – 1999, вып. 6. – С. 146–152. 8. Тарасенко Н. В. Экономический анализ деятельности промышленного предприятия : Уч. пособ. / Н. В. Тарасенко. – К : КНЭУ, 2000. – 137 с. Боровский В.Н., Головкина Е.С. УДК 336.27 РОЛЬ И МЕСТО КРЕДИТНЫХ СОЮЗОВ НА ДЕНЕЖНОМ РЫНКЕ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ Аннотация. Рассмотрены вопросы роли и места кредитной кооперации на денежном рынке Российской Федерации, обобщен отечественный исторический путь развития кредитной кооперации, уточнены теоретические и методические основы организации деятельности кредитных кооперативов, их сущность, принципы, специфика работы. Ключевые слова: кредитные союзы, кредитная кооперация, денежные средства, кооперативное движение, риски кредитных кооперативов Анотація. Розглянуто питання ролі і місця кредитної кооперації на грошовому ринку Російської Федерації, узагальнено вітчизняний історичний шлях розвитку кредитної кооперації, уточнені теоретичні та методичні засади організації діяльності кредитних кооперативів, їх сутність, принципи, специфіка роботи. Ключові слова: кредитні спілки, кредитна кооперація, грошові кошти, кооперативний рух, ризики кредитних кооперативів. Summary. Questions examined the role of credit cooperatives in the money market of the Russian Federation, summarized the national historical path of development of credit cooperation, clarified the theoretical and methodological basis for the organization of credit cooperatives, their essence, the principles, the specifics of the work. Credit unions (credit consumer cooperatives) are non-profit organizations dedicated to mutual financial assistance by providing savings and loan services to their members. Credit unions operate with the aim of social protection of its members through the implementation vzaimokreditovaniya due to their accumulated savings. Based on international practice, credit unions always arises when people were required certain financial services, where these services are either not provided any financial institution, or the services offered on such unfavorable conditions for the borrower.Thus, credit unions represent a financial mechanism through which people through cooperation and synthesis of their efforts, ideas and resources they can get necessary financial services are much cheaper than in the case when one of them tried to act separately from each other. Keywords: credit unions, credit cooperatives, funds the cooperative movement, the risks of credit cooperatives. Актуальность темы исследования. Кредитная кооперация как элемент рыночного хозяйства играет все более значимую роль в системе экономических отношений в Российской Федерации. Если в 2000 году на территории России действовало 74 кредитных кооператива, то в 2012 году их количество увеличилось до 500, количество пайщиков только в Северо-Западном регионе страны в период с 2000 по 2012 гг. увеличилось в 3,5 раза, что свидетельствует о проявлении повышенного интереса к этой форме кредитования. Кредитная кооперация является одним из важнейших секторов современной экономической системы, так как устойчивость экономики страны во многом зависит от эффективности работы всех финансовых механизмов, позволяющих аккумулировать временно свободные денежные средства и перераспределять их с максимальной результативностью. Состояние изученности проблемы. Разработка проблем организации деятельности кредитной кооперации в условиях формирования и развития современной экономики Российской Федерации является достаточно новой и, в силу этого, слабо разработанной сферой экономической науки. Отдельные вопросы, посвященные теоретическим аспектам деятельности кредитных кооперативов, такие, как основы, принципы и философия кооперативного движения, сущность и формы кредитной кооперации, рассмотрены в трудах таких специалистов, как Вахитов К.И., Глазков В.В., Кизилевич А.3., Крашенинников А.И., Макаренко А.Л., Пахомов В.М., Плахотная Д.Г., Туган-Барановский М.И., Фаин JI.Е., Филиппов Т.П., Хвостов Б.Н. и других. Вместе с тем, по нашему мнению, не получили достаточной разработки вопросы, связанные с определением и обоснованием новых подходов к формам организации деятельности кредитных кооперативов в условиях современной экономики, определением роли и места кредитных кооперативов на денежном рынке страны. Кроме того, новыми для отечественной экономической науки и практики являются вопросы анализа рисков кредитных кооперативов. Изложенные обстоятельства в целом определили выбор темы научной статьи и обусловили ее актуальность. Целью написания статьи является исследование роли и места кредитных союзов на денежном рынке Российской Федерации. Для достижения цели исследования были поставлены следующие задачи:  обобщить отечественный исторический путь развития кредитной кооперации в дореволюционной, советской и современной России;  уточнить теоретические и методические основы организации деятельности кредитных кооперативов, их сущность, принципы, специфику работы;  обосновать роль и место кредитных кооперативов на денежном рынке страны; Боровский В.Н., Головкина Е.С. РОЛЬ И МЕСТО КРЕДИТНЫХ СОЮЗОВ НА ДЕНЕЖНОМ РЫНКЕ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 86  проведение сравнительного анализа между деятельностью кредитных союзов и других финансовых организаций в Российской Федерации;  предложить комплекс финансовых показателей, позволяющих оценивать финансовое состояние и надежность кредитного кооператива. Предметом исследования являются организационно-экономические отношения, связанные с функционированием кредитного кооператива. Объектом исследования выступают кредитные кооперативы Российской Федерации. Информационную базу составили нормативно-правовые и инструктивные материалы по проблемам регулирования деятельности кредитных кооперативов, информационные материалы кредитных союзов Российской Федерации, статистические материалы. Изложение основного материала. Кредитные союзы (кредитные потребительские кооперативы) представляют собой некоммерческие организации, специализированные на финансовой взаимопомощи путем предоставления ссудо-сберегательных услуг своим членам. Кредитные союзы действуют с целью социальной защиты своих членов путем осуществления взаимокредитования за счет их аккумулированных сбережений. Исходя из международной практики, кредитные союзы всегда возникали тогда, когда людям были необходимы определенные финансовые услуги и когда данные услуги либо не предоставляло ни одно финансовое учреждение, либо же такие услуги предлагались на невыгодных для заёмщика условиях. Таким образом, кредитные союзы представляют собой финансовый механизм, благодаря которому люди путем кооперации и синтезирования своих усилий, идей и средств могут получить необходимые им финансовые услуги значительно дешевле, чем в том случае, когда каждый из них пытался бы действовать отдельно друг от друга. Основными характеристиками кредитного союза являются: 1. создаются и действуют на базе определенного сообщества людей, объединенных какими-либо интересами, совместной деятельностью либо местом проживания. Подобное сообщество выступает в качестве поля членства для определенного кредитного союза. В Российской Федерации объектамичленства для кредитных союзов могут быть трудовые коллективы, общественные организации, церковные приходы и территориальные общины. Такой признак отличает кредитные союзы от других субъектов предпринимательской деятельности, которые, в основном, учреждают произвольные группы лиц, объединенных с целью получения прибыли от вложенных ими инвестиций; 2. кредитные союзы предоставляют финансовые услуги только своим членам, и, в отличие от субъектов предпринимательской деятельности, члены кредитного союза одновременно выступают в качестве владельцев и клиентов. Очевидно, что членам-владельцам нет смысла “зарабатывать” прибыль на себе же, а единственной целью такого союза является обеспечение самых дешевых услуг своим членам за счет аккумулированных ими же финансовых средств; 3. в кредитном союзе каждый его член, независимо от размера его вкладов, имеет право одного голоса в вопросах управления кредитным союзом. Следовательно, кредитный союз как добровольное объединение граждан не может контролироваться ограниченным количеством людей, что является залогом защиты интересов всех без исключения членов союза и построения работы такого союза на доверии и взаимопомощи; 4. кредитный союз управляется согласно принципам демократического самоуправления. Высшим органом управления кредитным союзом является Общее собрание членов, которые созывается, по крайней мере, 1 раз в году. Собрание избирает из числа членов три уставных органа, которые действуют в период между Собраниями, а именно: Правление (функция: оперативное управление текущей деятельностью, формирование портфеля услуг и процентной политики), Кредитный комитет (функция: реализация кредитной политики относительно предоставления и сопровождения займов членам союза) и Наблюдательный комитет (функция: наблюдение за деятельностью органов управления союзом). Все эти органы работают на общественных основах. В случае необходимости, по решению Правления союза, может создаваться платная Исполнительная дирекция. 5. кредитный союз не занимается никакой другой хозяйственной деятельностью, кроме предоставления кредитных и сберегательных услуг своим членам. Этот признак обусловлен тем, что деятельность кредитного союза как организации, которая не имеет целью получение прибыли, направлена на предоставление конкретных услуг, что и определяет ее узкую специализацию относительно возможных направлений использования аккумулированных за счет сбережений членов финансовых ресурсов; 6. кредитный союз является не только эффективным механизмом взаимокредитования своих членов, но и общественной организацией. Поэтому союз по решению Общего собрания или органов управления может оказывать организационную и финансовую поддержку для реализации разнообразных общественных инициатив и гуманитарных программ в интересах своих членов, а также осуществлять благотворительную деятельность и социальные проекты для детей, инвалидов и других малозащищенных категорий населения. В настоящее время кредитные потребительские кооперативы действуют более чем в 100 странах мира [2]. Членами кредитных союзов являются более 100 миллионов жителей земли. Кредитные кооперативы позволяют вовлечь свободные средства населения в хозяйственный оборот той или иной страны. Являясь своеобразным дополнением системы коммерческих банков, они способствуют созданию конкурентной среды на рынке финансовых услуг. Для российской экономики кредитная кооперация имеет особое значение, потому что коммерческие банки на современном этапе, как правило, мало заинтересованы в привлечении во вклады небольших по сумме Проблемы материальной культуры – ЭКОНОМИЧЕСКИЕ НАУКИ 87 сбережений населения из-за большой трудоемкости и высоких издержек при работе с ними. В результате потенциальные вкладчики предпочитают хранить свои сбережения в наличной форме, тем самым изымая денежные средства изденежного оборота страны. Так, в 2012 г. 43% населения страны, имеющих сбережения, хранили их у себя дома [3]. Таким образом, для активизации процесса вовлечения сбережений населения в экономику страны необходим поиск новых методов работы, в том числе через развитие кредитной кооперации. Кредитные союзы в настоящее время являются единственным кредитным учреждением, которое может предоставить ссуду частному лицу на экономически приемлемых для него условиях. Необходимо учесть, что важнейшим преимуществом кредитных союзов перед другими финансовыми институтами является их высокая надежность, достигаемая высоким уровнем взаимного доверия внутри кредитного союза и демократическими процедурами управления и контроля. Для обеспечения своей надежности кредитному союзу необходимо выявлять и оцениватьриски своей деятельности и управлять ими. Основными финансово-кредитнымирисками являются: 1. риски пассивных операций (риск досрочного изъятия вкладов (депозитов); риск массового изъятия паев; риск привлечения "грязных денег" 2. (криминальных, связанных с уклонением от налогов и т. п.); риск завышенной ставки по депозитам; 3. риски активных операций (риск невозврата кредита (ссуды)) вследствие недобросовестности заемщика, его разорения или смерти; риск неплатежеспособности крупного заемщика, разновидность кредитного или рыночного риска; риск неликвидности активов; риск потери капитальной стоимости активов (обесценение ценных бумаг); 4. смешанные риски (риск несбалансированности структуры активов и пассивов по срокам; риск юридической некачественности договоров (как по привлечению средств, так и по их размещению) и т. д.). Вышеперечисленные риски присущи в той или иной мере всем кредитно-финансовым учреждениям. Но, поскольку кредитные союзы делают ставку на повышенную надежность, для них особенно важно не переступить черту допустимого риска. В современной экономике допустимыми рисками для кредитных союзов являются те риски, без которых невозможно осуществлять основную деятельность - оказание услуг частным лицам по кредитованию и сбережению средств. Анализ особенностей деятельности кредитных кооперативов, их рисков позволяет сделать вывод о необходимости организованного контроля над ними во избежание банкротств кооперативов, которые будут иметь крайне болезненные экономические, социальные и психологические последствия для пайщиков. По нашему мнению, для осуществления такого контроля целесообразно создание органа контроля над деятельностью кредитных кооперативов при Центральном банке РФ. Необходимо подчеркнуть, что разработка проблем организации деятельности кредитной кооперации в условиях формирования и развития современной экономики России является достаточно новой сферой экономической науки. В настоящий момент кредитная кооперация становится одним из важнейших секторов современной экономической системы страны. Являясь своеобразным дополнением системы коммерческих банков, кредитные кооперативы увеличивают объем привлеченных денежных средств населения в хозяйственном обороте страны, а также способствуют созданию конкурентной среды на рынке финансовых услуг. Выводы. На основании проведенных исследований, связанных с определением и обоснованием роли и места кредитных кооперативов в условиях современной экономики Российской Федерации, сделан ряд выводов, основными результатами которых являются следующие: 1. Проведенный анализ основных идей, целей и задач кредитной кооперации показал, что понятие кредитной кооперации необходимо рассматривать с двух сторон: как составную часть кооперации в целом и как специфическую форму кооперации, организации которой функционируют на определенной части финансового рынка наряду скоммерческими банками и другими небанковскими кредитно-финансовыми учреждениями. 2. В результате исследования основных тенденций и проблем развития кредитной кооперации в России стало возможным выделить и рассмотреть особенности ее развития на следующих этапах: дореволюционный, советский, современный. 3. В научном исследовании выявлены и проанализированы проблемы, с которыми сталкивается развитие кредитной кооперации в России на макроуровне. Это нестабильность макроэкономического положения в стране, что отрицательно сказывается на уровне сбережений населения и низкой кредитоспособностью многих отечественных организаций малого бизнеса и отсутствие нормативно-правовой базы, точно передающей экономический смысл деятельности кредитных кооперативов. 4. В результате исследования места кредитного кооператива на финансовом рынке страны проведен анализ особенностей деятельности кредитного кооператива в сравнении с другими кредитно-финансовыми институтами, работающими со средствами населения, такими как коммерческие банки, негосударственные пенсионные фонды, страховые компании, паевые инвестиционные фонды. В результате исследования выявлены основные преимущества кредитного кооператива: работа с вкладчиком независимо от суммы внесенных сбережений, субсидиарная ответственность членов кооператива по сбережениям, то есть более высокий уровень защиты размещенных сбережений, географически относительно замкнутая сфера деятельности, а соответственно, более полный учет потребностей своих учредителей. 5. Проведенный анализ научных и практических исследований по вопросам организации деятельности кредитного кооператива позволил выявить основные функции кредитного кооператива, такие как: сохранение сбережений и прием вкладов пайщиков, предоставление займов пайщикам, оказание услуг пайщикам по взаиморасчетам с третьими лицами, размещение временно свободных денежных средств в Боровский В.Н., Головкина Е.С. РОЛЬ И МЕСТО КРЕДИТНЫХ СОЮЗОВ НА ДЕНЕЖНОМ РЫНКЕ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 88 особо надежных активах, оказание консультационных, информационных и других услуг пайщикам в соответствии с действующим законодательством. 6. Исследование особенностей финансовой деятельности кредитных кооперативов позволило сделать вывод о необходимости разработки системы нормативов, регулирующих финансовую деятельность кредитных кооперативов. В качестве предложения можно рассматривать четыре варианта нормативов для кредитных кооперативов: норматив финансовой устойчивости, норматив ликвидности, норматив допустимого риска и норматив резервов и эффективности. 7. Анализ особенностей деятельности кредитных кооперативов, их рисков, позволил сделать вывод о необходимости организованного контроля над ними во избежание банкротств кооперативов, которые будут иметь крайне болезненные экономические, социальные и психологические последствия для пайщиков. Сформулированы предложения по созданию органа контроля над деятельностью кредитных кооперативов при Центральном банке РФ. Реализация предложенных методических положений и практических рекомендаций позволит повысить эффективность финансовой деятельности кредитных кооперативов, что создаст условия для активизации процесса вовлечения сбережений населения в экономику страны и развития кредитной кооперации в России. Источники и литература: 1. Гражданский кодекс РФ. Часть первая : Закон РФ от 21 октября 1994 г. // Собрание законодательства РФ.1994. №32. Ст. 3301. 2. Авдашева С. Б. Банковская реклама как сигнал качества на российском рынке индивидуальных сбережений. // Роль информации на российском рынке индивидуальных сбережений. М., 2012. С. 91–107. 3. Анализ сберегательного поведения населения России : Отчет по проекту // Под ред. Бирман А., Ибрагимовой Д. М. : Минфин РФ, 2012. 119 с. 4. Аникин А. В. Защита банковских вкладчиков. Российские проблемы в свете мирового опыта. М. : Дело, 2013. 144 с. 5. Баранцов М. С. Кредитные товарищества. М. 1925. 6. Белянова Е., Николаенко С. Поведение и мотивация владельцев сбережений до и после кризиса августа 1998г. // Финансовая система России во второй половине 1990-х годов. М., 1999. С. 38–53. 7. Большой энциклопедический словарь. 2-е изд, перераб. и доп. М. : Большая российская энциклопедия, 2010. 8. Жан Матук. Финансовые системы Франции и других стран. М. : АО«Финстатинформ», 1999. 9. Кредитные и ссудо-сберегательные товарищества по губерниям и областям, империи с алфавитными к ним указателями. СПб. 1907. 10. Кредитный Союз : Книга стандартов. Практическое пособие. М. : Спрос. 2012.

Роль и место кредитных союзов на денежном рынке Российской Федерации

Репозитарії

Схожі ресурси